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農(nóng)村合作金融機構發(fā)展綜述論文
一、我國農(nóng)村合作金融發(fā)展存在的問題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)權關系不明晰
從理論上說，農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權關系是明晰的，社員自愿出資，按照民主管理的原則進行日常運行。但從現(xiàn)實情況看，卻不是如此。首先，農(nóng)村合作金融涉及的股東數(shù)很多、人均持股金額較少、股權分散。其次，由于農(nóng)村信用社從創(chuàng)建開始就帶有濃重的政府主導色彩，由政府來來決定管理權，任命高級管理人員，合作金融所倡導的民主管理方式并沒形成，社員沒有對企業(yè)重大決策和日常經(jīng)營管理的發(fā)言權，利益權利缺乏有效保護。
�。ǘ┵Y金外流嚴重
農(nóng)村金融機構的設立就是為了起到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的作用，讓農(nóng)民的剩余資金在農(nóng)村內(nèi)部流動。但是在我國，有農(nóng)村金融機構存貸款的存量結構和增量結構的不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，尤其是縣級以下金融機構普遍存在著存款增長速度遠遠高于貸款增長速度，隨著經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村存款會不斷增高，但貸款卻一直處于較低水平。同時，較高的存款額，導致金融機構要上繳高額的存款準備金，導致農(nóng)村資金外流。此外，由于農(nóng)業(yè)的利潤率較低，政府對農(nóng)村金融機構的資金流向缺乏有效的約束，金融機構更愿意將資金借給資本收益率較高的行業(yè)，致使大量資金流出農(nóng)村。
（三）缺少競爭能力
在上個世紀80、90年代，為支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，為完成行政貸款任務，導致農(nóng)村合作金融機構背負著大量的不良貸款。雖然近年來，農(nóng)村合作金融機構的經(jīng)營效益有了很大的提升，但資不抵債的農(nóng)村合作金融機構數(shù)量仍然較大。農(nóng)村合作金融機構長期的歷史包袱無法擺脫，自有資本不足，風險管理能力較差等問題，嚴重阻礙了其市場競爭能力的提高。此外，農(nóng)村合作金融機構一直依靠著政府運營，運營思想僵化，致使其經(jīng)營管理能力弱，更加缺少有效的市場競爭力。
二、促進我國農(nóng)村合作金融發(fā)展的對策
（一）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融
商業(yè)性金融制度是最具市場活力的金融制度，同時，農(nóng)村商業(yè)性金融是一個廣闊的市場，且大有可為。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)從2006年的13家增加到337家。銀監(jiān)會鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，首先要繼續(xù)擴張農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點，尤其是最基層地區(qū)。目前我國最基層的農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點大多止步于縣級，村鎮(zhèn)銀行的缺失嚴重阻礙了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，不能很好地滿足基層農(nóng)民對金融服務的需求。其次，引導商業(yè)性金融回歸服務“三農(nóng)”。由于商業(yè)銀行的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟弱質(zhì)性的矛盾，導致商業(yè)性金融業(yè)務發(fā)展背離“三農(nóng)”主體。農(nóng)村商業(yè)性金融還有很大的發(fā)展空間，農(nóng)村商業(yè)性金融的設立之本就是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
�。ǘ┲贫ú町惢O(jiān)管政策農(nóng)村合作金融機構與商業(yè)銀行在公司治理結構、產(chǎn)權安排和經(jīng)營策略等方面都有很大的差異，所以應結[：請記住我站域名/]合農(nóng)村合作金融的特點，基于差異化的法律基礎原則進行監(jiān)管。由于缺乏針對農(nóng)村合作金融的專項立法，使相關領域無法可依，法治建設十分薄弱，應當通過出臺新的法律法規(guī)予以補充。而在制定監(jiān)管政策方面，也應實行差異化。只有農(nóng)民才真正了解自己的情況，所以主要應依靠當?shù)孛癖姾彤數(shù)亟M織，發(fā)揮農(nóng)民或集體組織的監(jiān)管力度，可以考慮聘任農(nóng)民或者當?shù)厝舜蟠碜鳛楸O(jiān)管員。此外，銀監(jiān)會或人民銀行應該設立專職機構垂直監(jiān)管不受地方行政部門過多的干預。通過差異化的法律法規(guī)和監(jiān)管政策為農(nóng)村合作金融機構的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，保護農(nóng)村合作金融的多樣性。
�。ㄈ┩七M農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權改革
農(nóng)村合作金融機構起初都是按照合作制的原則組建的，產(chǎn)權名義上是誰出資誰擁有產(chǎn)權，但是長期以來信用社的產(chǎn)權和管理實際上掌握在政府或監(jiān)管部門手中，社員的私人產(chǎn)權被集體產(chǎn)權所代替。2012年以來，改革取得了一定的成果，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量有了大幅度增長。深化產(chǎn)權改革應該是以農(nóng)信社引進戰(zhàn)略投資者，繼續(xù)推進股份制為方向的銀行化改革，應探索適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)信社產(chǎn)權改革模式。同時，地方政府應大力支持農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權改革工作，利用自身優(yōu)勢為股權改造，增資擴股等工作提供便利，為改革提供幫助。
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