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余額寶及對銀行的啟示論文
余額寶及對銀行的啟示論文首先對余額寶進行闡述，接著把余額寶與百度百發(fā)、零錢寶進行比較，最后得出了余額寶對銀行的啟示。
余額寶及對銀行的啟示論文【1】
[關鍵詞] 余額;基金;收益;百度百發(fā);零錢寶
余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款業(yè)務。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶及相關貨幣市場基金產品的推出，為投資人提供了更多的投資理財選擇，是市場創(chuàng)新的積極探索。銀行應該適應新時代的發(fā)展，從余額寶中吸取經(jīng)驗和教訓。
1 余額寶概述
余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務。余額寶服務是將天弘基金公司的基金直銷系統(tǒng)內置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉入余額寶，實際上是進行貨幣基金的購買，相應資金均由基金公司進行管理，余額寶的收益是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內的資金進行購物支付，則相當于贖回貨幣基金。
余額寶對于用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能起買。
轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益，收益計入余額寶資金內。即15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。
收益計算方法：(余額寶確認金額/10 000)×每萬份收益。
2 與百度百發(fā)、零錢寶比較
余額寶與百度百發(fā)、零錢寶的比較見表1。
3 對銀行的啟示
馬云曾說過銀行不改變，那就改變銀行。余額寶的出現(xiàn)對銀行業(yè)務有一定的影響。
(1)對銀行存款的影響。以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來的銀行賬戶，現(xiàn)在吸收大量的銀行活期存款轉入余額寶。
(2)對銀行理財產品及代銷基金的影響。現(xiàn)在余額寶只有一款貨幣基金產品，未來肯定會有更多的公司加入，必會對銀行的代銷業(yè)務造成沖擊。銀行的理財產品的收益比余額寶低，缺少申購資金和申購贖回時間的優(yōu)勢，導致有部分銀行超短期理財產品的客戶會轉投互聯(lián)網(wǎng)基金。
(3)對銀行的市場地位的威脅。余額寶在具備活期存款流動性強，使用方便的特性的同時，又可以讓客戶獲得較高的收益，銀行目前很難有類似的產品相對應。
銀行面對余額寶的影響，要大膽迎接挑戰(zhàn)，做好備戰(zhàn)的準備。
(1)加大互聯(lián)網(wǎng)的應用，加快銀行轉型
銀行應該加大信息技術與銀行經(jīng)營管理的深度融和，實施網(wǎng)絡銀行與實體銀行協(xié)調發(fā)展的長期戰(zhàn)略，從根本上從容應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種挑戰(zhàn)。
(2)推出類似產品，不斷提升客戶價值
對活期存款方面，要提升客戶活期存款價值和加強個性化服務，可以推出類似的活期余額理財服務。在理財方面，要和互聯(lián)網(wǎng)金融相結合，采取相應的措施加強客戶黏性。利用互聯(lián)網(wǎng)建立社交網(wǎng)絡基金營銷平臺，鼓勵和激勵客戶在社交平臺上交流經(jīng)驗，進行代銷基金。
(3)制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，提供個性化服務
銀行要充分認識大數(shù)據(jù)的重要性。銀行推出電子商務平臺，積累客戶商務活動數(shù)據(jù)，為實行大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略做準備。同時，儲備人才，只有靠大數(shù)據(jù)人才對積累的業(yè)務大數(shù)據(jù)進行科學的管理與分析，為銀行經(jīng)營提供有效的決策數(shù)據(jù)，為客戶更好地提供個性化服務。
理財有風險、投資須謹慎，用戶在看到余額寶的優(yōu)勢的同時也要注意它的風險，不能盲目跟從。銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，并積極主動創(chuàng)新，采取相應的措施適應市場的變化，在激烈競爭中存活下來。
主要參考文獻
[1]王瑩.余額寶的流動性、收益性及風險分析[J].中國商貿，2013(35).
[2]邱勛.余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融， 2013(9).
[3]劉凱.指尖上的理財產品——余額寶分析[J].電子商務，2013(12).
余額寶對銀行的影響和啟示【2】
在新時期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新能量，勢必成為金融格局變化的推手和金融創(chuàng)新的強大動力。隨著馬云旗下余額寶的橫空出世，實現(xiàn)了與天弘基金的無縫對接，全民理財成為了可能，引發(fā)社會廣泛關注。
本文介紹了余額寶及其創(chuàng)新之處，通過與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的對比，分析其對銀行的影響以及對中國未來金融創(chuàng)新的啟示。
關鍵詞：余額寶 創(chuàng)新 銀行
“如果銀行不能改變，那我們就改變銀行”。2013年6月13日推出余額寶，上線6天，余額寶用戶強勢突破100萬。截止6月30日，用戶突破250萬，存入資金66億。馬云當年的豪言壯語似乎正在兌現(xiàn)。
余額寶到底是什么?從本質上來講余額寶是類似于支付寶的支付工具，但它與傳統(tǒng)的支付工具有兩點不同。首先，它能讓存入的資金獲得遠高于活期存款的利率;其次，它只是購買天弘基金的支付工具;向余額寶轉入資金相當于購買等額基金，而轉出資金相當于贖回基金。
所以獲得的收益實際上是購買基金的收益，而不是存款的利息。從這一角度看，余額寶不是民眾所理解的吸收存款，而是購買基金。
余額寶的走紅，一方面得益于擁有8億用戶的支付寶平臺。據(jù)統(tǒng)計，支付寶8億用戶每年沉淀資金達300億，也就是說它吸收的不需付息的流動資金達300億，而這一直是被民眾所詬病的。推出余額寶，自然能借助支付寶的東風迅速推廣。
另一方面，余額寶高調公布7天年化收益率達3.98%，而銀行一年期存款不過3%，活期更是低至0.35%，這讓流動資金終于找到了生財之道。沉淀在支付寶的資金首當其沖，大量轉入余額寶。
余額寶的創(chuàng)新實際上是基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，超快捷的轉入與轉出實現(xiàn)了基金的買入與賣出，不影響消費，隨轉隨用，讓接近現(xiàn)金的流動資產每日都有收益，這是余額寶的神奇之處。與傳統(tǒng)購買基金相比，余額寶快捷的優(yōu)勢盡顯無疑;與傳統(tǒng)支付工具相比，高額的收益率又是強大的吸引力。這似乎解釋了余額寶為什么可以迅速沖擊了金融體系。
余額寶的全民理財基于兩點：一是零門檻投資;二是高流動性。通俗來說，只要你想轉，不管多少錢，余額寶都可以吸收;只要你想用，不管多少錢，余額寶都可以返還。而銀行最看重的是優(yōu)質客戶，對于手頭并不寬松的大眾，銀行很難感興趣。
20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤是銀行一直秉承的理念，銀行實際上是富人的銀行，難以滿足普通大眾的理財要求。余額寶的出現(xiàn)將會打破銀行高枕無憂的姿態(tài)，大量存款的流失使銀行經(jīng)營管理資金減少，流動性降低，而且使來自利差的利潤減少，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式迎來挑戰(zhàn)。
余額寶究竟對銀行會產生多大的影響呢?
第一是對存款業(yè)務的影響。一直以來，存貸利差是銀行利潤的重要保障。其中，活期存款接近免費的利率給銀行帶來巨額利潤。隨著余付寶的橫空出世，遠高于銀行活期利率甚至定期利率的余額寶收益勢必吸引大量資金，商業(yè)銀行存款分流。
第二是銀行短期理財產品的銷售受到影響。余額寶零門檻讓每位投資者的零錢都能獲得收益，同時，隨著可以取回進行消費，相當于活期存款的流動性，并且基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷，每位投資者隨時可以掌控資金，這些讓銀行理財產品的銷售將構成影響。
第三是未來的支付寶將會于更多基金合作，推出更多可供選擇的基金，同時，余額寶的成功將會有更多的第三方支付工具效仿，這不得不讓人擔憂未來的銀行基金代銷業(yè)務將如何應戰(zhàn)。
正如網(wǎng)友戲稱——“余額寶在搶銀行的飯碗”，但是這種“搶”應該得到鼓勵和支持。正是“搶”帶來的的競爭壓力是我國金融體系完善的動力，推動了我國市場化的進程。銀行要在緊張激烈的角逐中始終保持自己的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新是其唯一出路。
一方面，銀行應開發(fā)創(chuàng)新金融產品，創(chuàng)造多元化、結構多樣化產品以滿足市場需求。特別是針對流動性強的資金，銀行應積極引導， “廢物利用”。并且應建立為全民服務的理念，積極擴大服務群體，不區(qū)別對待客戶。
另一方面，加快互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用刻不容緩。余額寶的成功在一定程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的成功。在快節(jié)奏的信息化時代，加強信息技術與銀行管理的深度融合是大勢所趨，基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷實現(xiàn)更快的理財是未來金融產品的展方向。
余額寶的推出和發(fā)展并不是順風順水的，就在余額寶高調宣布用戶破百萬不久，證監(jiān)會要求余額寶的部分銷售支付結算賬戶應向監(jiān)管部門補充備案，逾期未辦將根據(jù)相關法律調查處罰。
在監(jiān)管極為嚴格的金融業(yè)，余額寶能否沖破重冰掀起一股金融風暴仍有待時間檢驗，但它的創(chuàng)新意識及給整個銀行業(yè)帶來的危機感值得肯定。毫無疑問，當前的中國，需要馬云這樣的攪局者!
參考文獻：
[1] 朱小群：“余額寶”攪局銀行業(yè)，2013
[2] 趙佳琦：從余額寶看銀行產品創(chuàng)新，2013
余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及啟示【3】
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務的不斷滲透，以支付寶公司的余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金短期內吸納了巨量的活期資金，對商業(yè)銀行造成了顯著沖擊。本文介紹了余額寶的業(yè)務流程和特點，分析了余額寶在多個方面給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，提出了商業(yè)銀行應對余額寶挑戰(zhàn)的策略。
關鍵詞：余額寶;商業(yè)銀行;啟示
一、余額寶的內涵
余額寶是支付寶公司針對支付寶賬戶余額推出的一項增值服務，用戶可以把支付寶余額轉入余額寶，被確認后即視為購買了特定基金理財產品，能夠獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資產還能隨時用于網(wǎng)上購物或支付寶轉賬等。
二、余額寶的特點
(一)門檻低，理財容易
擁有至少一元錢，就可以申請成為余額寶用戶。理財門外漢甚至閑錢不多，想嘗試投資又害怕風險，想理財又囊中羞澀的人都可以參與。
(二)隨時存，隨心轉
客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。余額寶總金額還可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶。
(三)收益性和流動性高效匹配
利用大數(shù)據(jù)技術，對“大促”和節(jié)前消費等影響備付金流動的因素進行事先預測，有效地解決了備付金的流動性風險，進而為高收益性提供可能，實現(xiàn)增利寶流動性與收益性的高效匹配。
三、余額寶對商業(yè)銀行的影響
(一)對商業(yè)銀行吸收活期存款業(yè)務的影響
從短期看來，影響不是太大。大多數(shù)人不是很了解余額寶，并且不經(jīng)常網(wǎng)購甚至擔心余額寶的風險。由于對企業(yè)現(xiàn)金管理的要求以及企業(yè)為和銀行進一步深入合作的需要，企業(yè)一般不會將這部分資金轉入余額寶。
從長期看來，根據(jù)美國的經(jīng)驗，上世紀60年代到90年代，由于美國基金市場的競爭，美國商業(yè)銀行活期存款占比由60%下降到了10%。[1]而余額寶的本質就是用資金來買基金，那么隨著它本身的壯大以及更多類似產品的發(fā)展壯大，便會對我國商業(yè)銀行活期存款規(guī)模產生影響。
(二)對商業(yè)銀行代銷理財產品業(yè)務的影響
銀行理財產品一般準入門檻較高，流動性較差，收益不穩(wěn)定。而余額寶轉入門檻低，可隨時消費和轉出，具有理財和消費兩重功能，收益按天結算，屬于低收益的理財產品。從增利寶的特點和投資結構來看，增利寶與商業(yè)銀行的1天周期的理財產品性質最接近。相比之下，余額寶的高收益性、流動性和便捷性更能吸引有著短期理財計劃的客戶。
(三)對商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務的影響
余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少基金公司對商業(yè)銀行代銷的依賴，進一步分流商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務。如果支付寶繼續(xù)推出更多具有結構化差異的基金產品，加上第三方支付公司的聚集效應，那么商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務將受到嚴重挑戰(zhàn)。[2]
四、余額寶對商業(yè)銀行的啟示
(一)強化“以客戶價值為中心”的創(chuàng)新意識
余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都增值，不少客戶享受到“大眾理財”帶來的魅力和增值感。這給商業(yè)銀行帶來的啟示就是在業(yè)務發(fā)展中以客戶價值為中心，加強市場調研，準確把握客戶的金融服務需求，創(chuàng)新金融產品、優(yōu)化流程、提升服務，增強客戶的理財增值感。
(二)創(chuàng)新推出金融產品，提升客戶活期存款價值
活期存款“小而多”，但大多數(shù)客戶基于商業(yè)銀行對活期存款的管理投入缺乏，活期利息較低，不愿將錢存入銀行。面對余額寶搶占活期存款市場，商業(yè)銀行應提升客戶活期存款價值，可以與流動性管理好、歷史業(yè)績優(yōu)秀的基金公司合作，推出活期余額理財服務，拓展T+0貨幣基金支付功能等。
(三)加大信息技術與銀行經(jīng)營管理的深度融合
大數(shù)據(jù)是目前最受關注的新興信息技術，并已開始應用到各個行業(yè)。大數(shù)據(jù)正在變革我們的生活、工作和思維，開啟了一次重大的時代轉型，是一座“新金礦”。[3]借助大數(shù)據(jù)，余額寶實現(xiàn)了對資金流動性的準確預估，使基金贖回從傳統(tǒng)的T+2、T+3變?yōu)門+0，進而使余額寶實時消費支付成為可能。
商業(yè)銀行應利用客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢，建設、推廣和共享用一個電子商務平臺，實現(xiàn)了快速聚積交易;商業(yè)銀行也可通過社交媒體、搜索引擎和云計算來收集客戶相關信息。同時，商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)既懂金融又懂大數(shù)據(jù)的人才。
參考文獻：
[1]王天宇.淺析“余額寶”對我國金融行業(yè)的影響[J].金融視線，2014(01)：132-133.
[2]邱勛.“余額寶“對商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融創(chuàng)新，2013(09)：50-54.
[3]邁爾—舍恩伯格，庫克耶.大數(shù)據(jù)時代——生活、工作與細維的大變革[M].杭州：浙江人民出版社，2013.
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