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淺析我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理問題的研究論文
P2P網(wǎng)絡借貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展興起的一種新的借貸模式，在國內(nèi)金融體制形式單一的大背景下，這種模式極大地緩解了中小企業(yè)融資難和居民資產(chǎn)保值難的問題。本文基于P2P網(wǎng)貸理論概述的基礎上，探討我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問題，并進一步提出P2P網(wǎng)貸安全信息管理對策。
1 引言
近年來，民間借貸發(fā)展迅速，網(wǎng)絡的不斷普及，民間借貸業(yè)務被搬到了網(wǎng)上。P2P(peer to peer，即個人對個人)網(wǎng)絡借貸平臺[1]應運而生，如拍拍貸、齊放網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等。P2P網(wǎng)貸依托發(fā)達的網(wǎng)絡，強調客戶的誠信，對資金需求者進行小額信用融資，以滿足其資金需求，主要以被銀行系統(tǒng)拒之門外的個人和中小企業(yè)為客戶，提高閑置資金的利用率。
2 P2P相關理論
P2P網(wǎng)絡借貸指的是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務，有些平臺還提供資金移轉和結算、債務催收等服務。P2P 網(wǎng)絡借貸為客戶提供了一個公平合理、穩(wěn)定高效的資金融通和理財網(wǎng)絡平臺，常規(guī)運作流程如下：借款人發(fā)布借款列表利率——理財人競相投標——借款人借款成功——借款人獲得借款——借款人按時還款。
P2P網(wǎng)絡借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。國內(nèi)的P2P平臺正處于快速展階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展情況國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量從2007年的1個發(fā)展到2010年15個，2011年50個，2012年148個，2013年523個，到2014年的1263個，呈現(xiàn)出一種指數(shù)發(fā)展趨勢。
3 我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問題
P2P借貸迅速發(fā)展的同時，也暴露了一系列的風險問題[2]。
3.1 法律漏洞風險
目前國內(nèi)立法不完備，監(jiān)管職責不明，缺乏明確法律法規(guī)界定。由于行業(yè)門檻低，從業(yè)人員魚龍混雜，缺乏行業(yè)標準，無法保證P2P網(wǎng)貸所提供信息的真實性與服務質量。另外，P2P網(wǎng)絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競爭，一些P2P網(wǎng)貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場經(jīng)濟秩序。
3.2 信息科技風險
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，業(yè)務P2P網(wǎng)絡借貸平臺所有的事件和數(shù)據(jù)存儲都完全依賴互聯(lián)網(wǎng)和計算機軟件和硬件的支持，連續(xù)防止信息泄漏，竊取、篡改、損失和損害，保證數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務需求，操作環(huán)境，病毒防護，這對系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份軟件和硬件配置非常高，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在信息安全技術的投資明顯薄弱，使得風險大大增加。
3.3 信用風險
由于全部過程均在網(wǎng)上進行，P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管比較困難，容易產(chǎn)生信用風險。P2P網(wǎng)絡借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內(nèi)缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系[3]，因此時常發(fā)生債主攜款逃跑的現(xiàn)象;另外，礙于成本限制，P2P網(wǎng)貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。
3.4 政策風險
目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺缺乏外部監(jiān)督，產(chǎn)業(yè)發(fā)展依靠自律，嚴重缺乏規(guī)范、平臺貸款管理水平參差不齊，網(wǎng)絡銀行依然缺席，國家對于P2P網(wǎng)絡借貸的態(tài)度和具體監(jiān)管措施和監(jiān)管標準，面臨很大的不確定性。
4我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理對策
綜上所述，為了更好的解決我國P2P網(wǎng)貸安全問題，現(xiàn)提出以下對策。
4.1及時代償
若借款人出現(xiàn)風險問題導致無法償還借款，P2P網(wǎng)貸平臺將立刻啟動代償程序。P2P網(wǎng)貸平臺將針對該問題標的的具體情況與投資人簽署債權轉讓協(xié)議，P2P網(wǎng)貸平臺將按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人帳戶。
4.2連帶保障
P2P網(wǎng)貸平臺準入第三方連帶擔保機構，為更好的保障投資者，投資人與P2P網(wǎng)貸平臺簽署的三方協(xié)議里必定會有一家第三方擔保機構的不可撤銷的連帶條款，若借款人出現(xiàn)問題導致無法償還借款，在P2P網(wǎng)貸平臺啟動代償程序的同時，第三方擔保機構將為P2P網(wǎng)貸平臺代償提供堅實的資金后備保障，即P2P網(wǎng)貸平臺不能及時按約定代償時，投資人也可根據(jù)三方協(xié)議找相應擔保公司代償。
4.3賬戶安全保障
從技術團隊上講，P2P網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡安全技術將做到盡善盡美，保障運營網(wǎng)站的正常運營和用戶的資金及信息安全。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺應與多家實力雄厚的第三方支付平臺簽署了第三方存管協(xié)議，給投資人的資金更多了一份保障。
4.4貸款審核保障
嚴格的貸前審核：在客戶提出借款申請后，P2P網(wǎng)貸平臺對客戶的基本資料進行分析。通過網(wǎng)絡、電話及其他可以掌握的有效渠道進行詳實、仔細的調查。避免不良客戶的欺詐風險。在資料信息核實完成后，根據(jù)個人信用風險分析系統(tǒng)進行評估，由經(jīng)驗豐富的借款審核人員進行雙重審核確認后最終決定批核結果。
完善的貸后管理：如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進行還款。如未還款，可交由專業(yè)的高級催收團隊與第三方專業(yè)機構合作進行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。
4.5政策法規(guī)保障
完善相關法律法規(guī)，加強法律監(jiān)管。一方面，應盡快頒發(fā)和出臺針對網(wǎng)絡信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來明確網(wǎng)絡信貸的合法性[4]，同時，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時，可以依靠法律進行協(xié)調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監(jiān)管，明確銀監(jiān)會或者人民銀行作為網(wǎng)絡信貸的監(jiān)管方，做到有法可依，有法必依。
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