貸款利息

　　貸款利息

　　貸款利息，是指貸款人因為發(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報酬，也是借款人使用資金必須支付的代價。

　　銀行貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。

　　以銀行等金融機構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進行協(xié)商。

　　貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

　　決定貸款利息的三大因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率。

　　相關(guān)知識編輯

　　法定利率國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

　　法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責(zé)。

　　基準(zhǔn)利率中國人民銀行對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率。

　　基準(zhǔn)利率同中國人民銀行總行確定。

　　合同利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動同謀范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。

　　貸款利率和利息《貸款通則》規(guī)定：(一)貸款利率的確定：貸款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明;(二)貸款利息的計收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定，按期計收或交付利息。

　　貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。

　　逾期貸款按規(guī)定計收罰息。

　　(三)貸款的貼息：根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。

　　對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴格管理。

　　(四)貸款停息、減息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、和免息。

　　貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。

　　貸款結(jié)息農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款實行利隨本清，若為跨年度的貸款，年底前必須結(jié)息一次。

　　每年12月20日為結(jié)息日。

　　除小額農(nóng)戶貸款外，短期貸款(期限在一年以下，含一年)，按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。

　　貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。

　　短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日;按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。

　　具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。

　　對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。

　　最后一筆貸款清償時，利隨本清。

　　中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。

　　貸款(包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日期相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn))，再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。

　　中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。

　　對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。

　　計算方式編輯(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。

　　1.積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。

　　計息公式為：利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。

　　2.逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：計息期為整年(月)的，計息公式為：①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：③利息=本金×實際天數(shù)×日利率這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。

　　具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構(gòu)自主選擇的權(quán)利。

　　因此，當(dāng)事人和金融機構(gòu)可以就此在合同中約定。

　　(三)復(fù)利：復(fù)利即對利息按一定的利率加收利息。

　　按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復(fù)利。

　　(四)罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

　　(五)貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

　　(六)計息方法的制定與備案全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶;農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

　　(七)參考依據(jù)：1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。

　　2.《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。

　　3.《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。

　　貸款陷阱編輯貸款付利息，天經(jīng)地義，但是在辦理貸款前就要先付利息，這又從何而據(jù)呢?現(xiàn)在，在網(wǎng)絡(luò)上四處可見很多“僅憑身份證辦理貸款，當(dāng)天放款、無抵押，無擔(dān)保”等等引人眼球的貸款小廣告。

　　就是這些吸引人的小廣告，讓那些急需資金的人不經(jīng)意間就“中了套”。

　　貸款先交利息，是很多貸款騙子的慣用伎倆。

　　正規(guī)的貸款機構(gòu)是不會要求提前支付費用的。

　　特別要提防異地貸款和所謂的支付貸款利息后放款等方式，這都可能是不正規(guī)的貸款。

　　辦理貸款，申貸人關(guān)鍵要有自我風(fēng)險防范意識，有時候多考慮一下，冷靜一點，會免除很多不必要的損失。

　　利率編輯中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。

　　金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，同時結(jié)合推進利率市場化改革，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍;其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡并。

　　金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表單位：%調(diào)整后利率一、城鄉(xiāng)居民和單位存款(一)活期存款0.35(二)整存整取定期存款三個月2.35半　年2.55一　年2.75二年3.35三　年4.00二、各項貸款一年以內(nèi)(含一年)5.60一至五年(含五年)6.00五年以上6.15三、個人住房公積金貸款五年以下(含五年)3.75五年以上4.25

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