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什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
有些人除了基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還希望自己的老年生活可以享受更好的待遇，這時(shí)他們需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?下面為您解答什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間
我國(guó)法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個(gè)年齡段進(jìn)行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒(méi)有開(kāi)始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時(shí)間，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以年為單位，如平安人壽的長(zhǎng)青終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等，都采取按年給付的方式。定時(shí)，自然就是約定一個(gè)領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取的額度，例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同中有約定的時(shí)間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間亦可以更改。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的分類(lèi)
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為四類(lèi)：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請(qǐng)，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。
1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)
預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。
優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。
劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。
2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。
劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。
適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。
3、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)
這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。
劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。
4、投資連結(jié)保險(xiǎn)
也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。
優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。
劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。
了解了什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，小編提醒您，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性的社會(huì)保障，是一種社會(huì)政策，國(guó)家通過(guò)法律手段來(lái)強(qiáng)制推行。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則與之不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充方式，個(gè)人可以按照自己的意愿選擇投保與否。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)形式如何？
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是兼有生死兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)特色的一種特殊形式。
保險(xiǎn)公司和購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人通常會(huì)約定一個(gè)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之前，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金。
同時(shí)，雙方會(huì)約定一個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時(shí)間，在這個(gè)期限之內(nèi)死亡(或全殘)的，一般也會(huì)給付身故保險(xiǎn)金；過(guò)了這個(gè)期限，被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司還要依合同約定給付滿期保險(xiǎn)金。
中意人壽最近也新推出了一款名為“祥裕行年金保險(xiǎn)(分紅型)”的養(yǎng)老產(chǎn)品，通過(guò)上海豐盛保險(xiǎn)代理公司代理銷(xiāo)售。該款保險(xiǎn)投保時(shí)可以根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定投保金額和養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間，并可以在其后附加中意人壽非常有特色的各類(lèi)健康和意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益如何？
“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然運(yùn)作穩(wěn)健，保障性好，但會(huì)不會(huì)收益率偏低？”利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)籌措退休生活金，不少人可能會(huì)有這樣的疑惑。
但隨著三個(gè)月前頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(俗稱“國(guó)十條”)明確指出：“要不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例；支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行；支持保險(xiǎn)資金境外投資等”。整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都在歡呼振奮，因?yàn)殍滂舳嗄甑谋ｋU(xiǎn)資金終于能借此良機(jī)，獲得在資本市場(chǎng)上大展拳腳的機(jī)會(huì)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這意味著未來(lái)保險(xiǎn)資金收益增長(zhǎng)的無(wú)限可能與公司利潤(rùn)成長(zhǎng)的美好預(yù)期。
所以在今后來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用平臺(tái)的不斷擴(kuò)展，以及投資證券市場(chǎng)的比例限制不斷被突破，包括今后可能進(jìn)行的保險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)資金的收益率應(yīng)該能夠有所提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益水平也會(huì)走高。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合誰(shuí)買(mǎi)？
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，一般來(lái)說(shuō)，滿足下列條件的人士都適合購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：
首先年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)為好。16周歲說(shuō)明他已經(jīng)進(jìn)入勞動(dòng)年齡，可以有一份獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入。50歲以上投保則費(fèi)率過(guò)高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲，但投保時(shí)年齡過(guò)大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。
購(gòu)買(mǎi)者應(yīng)該有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿足。
關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見(jiàn)問(wèn)題
NO1：我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)由哪些部分構(gòu)成?
就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要由以下幾個(gè)部分組成的：一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。也就是通常我們所說(shuō)的社保啦!主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活。二是企業(yè)年金。又稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。通俗地解釋一下：就是有一些企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)，樂(lè)意在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。三是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。四是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。也就是目前各大人壽保險(xiǎn)公司所銷(xiāo)售的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
NO2：有必要規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)嗎?
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的必要性可以從以下兩個(gè)方面來(lái)看：從政策上看，我國(guó)目前致力于推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃，促使商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要支柱。
從養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成上看，一方面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本生活需求。如果想在退休后過(guò)上更安穩(wěn)的生活，個(gè)人還應(yīng)該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);另一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障，滿足個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理等方面需求。此外商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般還可選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
NO3：目前有哪些創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)?
目前，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在不斷開(kāi)發(fā)一些創(chuàng)新型產(chǎn)品，目前以“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“個(gè)人遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”為代表。
所謂反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是指將老年人可以將產(chǎn)權(quán)所有的房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，每月獲取養(yǎng)老金的“倒按揭”養(yǎng)老方式，老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
而個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指投保人在稅前列支保費(fèi)，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。由于在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對(duì)于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。從而能拉動(dòng)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)的需求，也是拉動(dòng)內(nèi)需的一個(gè)催化劑。而這些創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也都將豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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