關注網絡金融創(chuàng)新

時間：2022-10-01 02:10:11 金融畢業(yè)論文我要投稿

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關注網絡金融創(chuàng)新

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　　摘要：網絡的發(fā)展改變人類前進的腳步，金融業(yè)務的網絡化亦是大勢所趨。今年年初，騰訊和阿里巴巴這兩大互聯網巨頭就充分利用其龐大的網絡資源，推出了網絡信用卡。這一網絡金融領域的創(chuàng)新業(yè)務在為消費者提供便捷舒適的網絡購物體驗、節(jié)約信用卡發(fā)行成本等方面的作用不言而喻;然而，網絡信用卡也面臨缺乏監(jiān)管、惡意透支風險大等一系列問題。筆者擬從法律角度，對網絡信用卡的運行進行研究。

　　關鍵詞：網絡信用卡;授信;惡意透支

　　一、概述

　　2014年3月11日，騰訊和阿里巴巴幾乎同時宣布將發(fā)行網絡信用卡的消息，然而，三天之后該業(yè)務就被央行就發(fā)文叫停。隨即引發(fā)了一場關于網絡金融創(chuàng)新的大討論，網絡信用卡將何去何從?隨后，央行的態(tài)度有所松動，發(fā)布《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》的征求意見稿，意在為網絡信用卡業(yè)務的實施做好制度層面的準備，表示對于網絡信用卡只是“暫停”而非“叫停”。

　　信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。網絡行用卡以傳統信用卡業(yè)務為基礎，實現了申請和審批程序的網絡化。以支付寶為例，客戶只需關注支付寶內的公眾號，即可在線申請網絡信用卡，發(fā)卡行會根據其消費記錄等信息批準授信。

　　二、網絡信用卡的特征與法律關系分析

　　筆者認為網絡信用卡的實質在于審批過程的網絡化。事實上，隨著網銀業(yè)務的發(fā)展，銀行通過網絡提供金融服務并不鮮見，然而這些業(yè)務仍然需要申請人到業(yè)務大廳進行辦理。根據《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定：信用卡業(yè)務的申請材料必須由申請人親自簽名，而且要提供收入證明等個人信息，需要30天左右方可得到批準。網絡信用卡的審批過程則全部通過網絡進行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時可用。

　　網絡信用卡的另一個特點在于授信基礎不同于傳統信用卡。傳統信用卡根據持卡人資信狀況，用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，必要時可以要求持卡人提供擔保;網絡信用卡則不然，其授信的核心依據是消費能力，也就是所謂的“用戶等級”進行授信。然而消費能力未必能客觀地體現經濟實力，消費頻率與還款能力也并不相關，有時甚至成反比。

　　網絡信用卡的發(fā)行涉及三方主體：持卡人、電商和發(fā)卡銀行，三者之間或是服務合同關系或是業(yè)務合作關系，格式合同大量存在，利益博弈復雜，所以，出于維護網絡交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協議多安排有一些強制性規(guī)定。

　　一方面，發(fā)卡行與電商之間是合作合同關系，其實質在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發(fā)行網絡信用卡。但是，這種合同關系是否會侵犯第三人，即客戶的隱私權?這種權利的保護不僅僅是《消費者權益保護法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內容是合作發(fā)行網絡信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因為《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定只有商業(yè)銀行才有資格開展信用卡業(yè)務。

　　另一方面，客戶與發(fā)卡主體的之間是服務合同關系，該法律關系的主體應該是商業(yè)銀行和用戶，那么電商地位幾何?出現惡意透支等現象后，電商是否可以作為合法主體提起訴訟?當消費者的合法權益受到損害，電商應否承擔賠償責任?并且網絡信用卡的申請依據是格式合同，如何保障消費者的知情權與選擇權也是值得法律完善與思考的問題。

　　三、網絡信用卡的風險與規(guī)制

　　金融業(yè)務素以高風險與高收益并存而著稱，網絡信用卡作為互聯網與金融

　　相結合的新生事物，由于沒有專門的法律對其進行規(guī)制，正處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)，風險性不言而喻，這也是央行態(tài)度搖擺不定的本質原因。然而，因噎廢食與固步自封是不切實際的，而是應該通過合理的制度設計實現對網絡信用卡的有效監(jiān)管。

　　首先，網絡信用卡的審批由于不需要進行身份驗證，出現一人多卡惡意透支的風險極大，對此可以采取關聯實名張賬戶的方法進行規(guī)制。央行在《支付機構互聯網支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》中就提出了這樣的制度構想。在同一個支付機構的所有支付賬戶同一個銀行實名賬戶相關聯，對于支付賬戶的充值、取現等業(yè)務則通過該實名賬戶實現。實名賬戶就成為銀行控制持卡人網絡支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現，另一方面，也可以了解持卡人的經濟承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發(fā)現網絡支付賬戶有被盜用、冒用的風險時，也可以通過關閉實名賬戶的方式凍結網絡信用卡，避免損失。

　　其次，健全法律制度，提高立法層級。我國現階段規(guī)制信用卡業(yè)務的核心法律是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，性質上屬于政府規(guī)章，具有明顯的行政色彩。與網絡信用卡相關的法律尚屬空白，所以應當加強法制建設，提高立法級別，以保護持卡人權益為中心，堅持加強金融風險控制，逐步與國際信用卡慣例接軌的總體思路。

　　總而言之，我們應該以開放的心態(tài)接受這一新生事物，同時加強法制建設，讓其在法律框架完善與發(fā)展。

　　參考文獻

　　[1] 中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務意見的函.

　　[2] 蔡秉坤.我國網絡交易中的電子支付法律關系分析與法制完善思考[J].蘭州學刊，2013(3).

　　[3] 為誰叫停虛擬信用卡?[N].僑報，2014-03-15.

　　[4] 支付機構互聯網支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)第十八條.

　　[5] 楊軍偉.論我國信用卡法律制度的完善[D].西北大學，2008.

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