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互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為和理財觀念的影響
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摘要：本文以蚌埠市三所高校在校大學生為調(diào)查對象，采用問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析的研究方法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響大學生消費行為和理財觀念的問題進行研究，并對大學生的網(wǎng)絡消費行為提出合理化建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費;理財;調(diào)查分析;建議;大學生
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在國外起步較早，以美國為例，經(jīng)歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達。日本的電子商務平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達，英國則是P2P借貸的起源地。
相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500億元。余額寶的發(fā)布標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務面廣等優(yōu)點所吸引�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學生的生活消費習慣，也改變了大學生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。
二、文獻綜述
國外較早就有學者對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費進行研究，而對于大學生互聯(lián)網(wǎng)理財觀念的研究較少。國外學者針對大學生進行互聯(lián)網(wǎng)消費的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey(2002)指出大學生進行網(wǎng)絡消費的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey(2013)指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學生網(wǎng)絡購物的主要原因。
國內(nèi)對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費和理財?shù)难芯可胁煌晟啤Ｖ饕芯砍晒ǎ和醮簳?2009)認為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時間使用影響大學生網(wǎng)絡消費的因素。欽國巍、顧若愚(2012)等指出便捷、自由和價廉是影響大學生網(wǎng)絡消費的主要因素。
縱觀國內(nèi)外學者的研究，對于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學生的消費行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學生的消費行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對皖北地區(qū)大學生的消費行為和理財觀念進行研究，可以對大學生消費理財觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的區(qū)域性文獻進行補充和發(fā)展，以及指導大學生理性消費、樹立正確理財觀念，提高自身的風險防范意識。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費和理財?shù)挠绊�，本文僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這兩方面對蚌埠市安徽財經(jīng)大學、蚌埠醫(yī)學院和蚌埠學院三所高校的大學生進行調(diào)查，本次調(diào)查以實地問卷調(diào)查方式進行，設計了《大學生網(wǎng)絡消費行為與理財情況調(diào)查問卷》。調(diào)查者隨機抽查大學生進行問卷調(diào)查，整理出500份有效問卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。
(1)大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費統(tǒng)計分析。在500名受調(diào)查的大學生中，參加過網(wǎng)購消費的占98.76%，未參加過網(wǎng)購消費的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。
由受調(diào)查大學生月均網(wǎng)絡消費和月均生活費圖可得知，大多數(shù)大學生的月均生活費為1，200元以下，少部分大學生月均生活費超出1，200元。近乎95%的大學生網(wǎng)購消費為500元以下，500元以上的消費極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡消費深受大學生的喜愛，大學生會拿出月均生活費的10～30%來進行網(wǎng)絡消費購物。又由于受調(diào)查大學生去市區(qū)消費的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡消費已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學生的主要消費途徑之一。(圖1、圖2)
由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時間越長、網(wǎng)購軟件數(shù)量越多的大學生網(wǎng)絡消費越多，在上網(wǎng)時間為3～5小時的大學生中，電子設備中的網(wǎng)購軟件數(shù)量集中分布在2～5個之間，并且月均網(wǎng)絡消費金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡消費金額呈現(xiàn)正相關(guān)。(表1、表2)
(2)影響大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的因素。通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，我們針對影響蚌埠大學生互聯(lián)網(wǎng)消費的因素進行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。
1、性別。性別與消費是有著一定的聯(lián)系，例如女性對于消費偏愛的天性也決定了她們對于網(wǎng)絡消費的喜愛。在網(wǎng)絡消費中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡消費的78.23%。由此可見大學生的網(wǎng)絡消費因性別不同而存在差異。
2、年級。年級不同，學生對于消費的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學生進行網(wǎng)絡消費較為稀少且月均消費額度較低，大二與大三的學生進行的網(wǎng)絡消費較為頻繁且月均消費額度較高。統(tǒng)計者認為，大一新生剛踏進大學校園，處于適應大學生活中對于網(wǎng)絡消費相知甚少，而大四學生進行過的網(wǎng)絡消費較多，加之實習等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡消費需求較低，大二、大三學生正處于對網(wǎng)絡消費的活躍期，相對而言熱衷于網(wǎng)絡消費。
3、大學生月均生活費。大學生的月均生活費用是大學生進行消費的前提和基礎。月均生活費用高的大學生生活寬裕，進行的網(wǎng)絡消費也相對較多，月均生活費用低的大學生則較少的將錢財花費在網(wǎng)絡消費之中。大學生月均生活費用與網(wǎng)絡消費金額呈現(xiàn)正相關(guān)。
4、大學生使用網(wǎng)購app軟件的數(shù)量。大學生使用網(wǎng)購軟件數(shù)量的多少對于其網(wǎng)購消費具有一定的影響。網(wǎng)購軟件數(shù)量較多的學生更愿意在閑暇時間進行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費機會，進行了更多的網(wǎng)絡消費。網(wǎng)購軟件較少的大學生，所占網(wǎng)絡消費的份額較少。網(wǎng)購軟件數(shù)量與大學生網(wǎng)絡消費金額呈正相關(guān)。
5、大學校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡消費依靠著快遞實現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學生進行網(wǎng)絡消費至關(guān)重要。統(tǒng)計中，93.39%的大學生學校的快遞種類齊全，92.98%的大學生取快遞都較為方便。因此快遞對于網(wǎng)絡消費影響頗大�？爝f種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達成交易，而領取快遞是否方便則影響了消費者繼續(xù)進行消費的意愿。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響
1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學生的消費更為便捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融工具作為新時代的新技術(shù)，在社會中應用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進行尋找�？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學生的網(wǎng)絡消費更為便捷。
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費銀行并不支持分期付款，而大學生對于大宗商品的消費能力頗弱�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學生貸等層出不窮，大學生在消費中就可以直接進行分期付款，不需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學生的信用消費，促使更多的大學生進行網(wǎng)絡消費。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學生的消費欲望�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融消費的便捷極大地激發(fā)了消費者的消費欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費通道，使得離市區(qū)較遠、消費不方便的大學生獲得了新的消費渠道。
網(wǎng)絡購物平臺的產(chǎn)品種類繁多，使大學生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費更為實惠，這些都大大刺激了大學生的消費欲望。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生理財觀念的影響
(1)大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財統(tǒng)計分析。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學生生活費用有結(jié)余，25.21%的大學生生活費用無結(jié)余，54.96%的大學生知道有理財產(chǎn)品但并未使用過，29.34%的大學生使用過理財產(chǎn)品，剩下15.7%的大學生并不知道理財產(chǎn)品。(圖3)
由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學生理財觀念較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財，且理財方式相對單一，近半數(shù)的大學生選擇余額寶等理財產(chǎn)品，僅有不到8%的大學生選擇股票、基金和P2P平臺。(表3)
據(jù)圖表可知，大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖荩抢碡斒找妗?/p>
(2)影響大學生理財?shù)囊蛩?/p>
1、月末結(jié)余生活費。是否有月末結(jié)余生活費是能否進行理財?shù)那疤�，而月末結(jié)余生活費的多少則決定了理財?shù)姆绞剑履┙Y(jié)余生活費較多可以進行的選擇也多，月末結(jié)余生活費較少則理財選擇也相應較少。
2、理財最低金額。大學生月生活費有限，相應的其月末的結(jié)余生活費也有限，理財最低金額則決定了大學生所掌握的流動資金能否進行理財行為。
3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學生理財?shù)闹匾蛩刂�。高收益往往能吸引大學生進行理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?/p>
4、理財方式的方便快捷。大學生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學生進行理財?shù)闹匾蛩刂弧？旖莸睦碡敺绞侥苁勾髮W生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產(chǎn)品就是因為其方便快捷的特性吸引著廣大的大學生們。
5、理財產(chǎn)品的風險管理。理財產(chǎn)品的風險大小決定了投資者的投資方向。大學生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風險的理財產(chǎn)品。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生理財觀念的影響
1、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學生理財意識增強�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強有利于大學生規(guī)劃生活，提高了大學生的自我管理能力，有利于大學生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟負擔。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學生敢于嘗試其他高風險、高收益的理財產(chǎn)品。隨著大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的廣泛使用，他們對于理財產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來越多的大學生敢于購買高風險高收益的理財產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財高收益，大學生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進行理財。
五、大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費和理財對策建議
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題較多，如今網(wǎng)絡詐騙層出不窮，而大學生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標群體之一。據(jù)本次調(diào)查問卷統(tǒng)計，其中就有24.38%的大學生遭遇過網(wǎng)絡詐騙，因此大學生在進行網(wǎng)絡消費和理財時需要更加理智和謹慎。
(1)加強大學生的消費理財教育，網(wǎng)絡消費需謹慎有度。首先，學校應當重視大學生的思想教育，幫助大學生樹立正確的消費理財觀念，同時開展防范網(wǎng)絡詐騙教育，防止大學生網(wǎng)絡受騙，降低大學生受騙風險;其次，大學生要樹立合理的消費觀念，做到消費有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費習慣。在進行網(wǎng)絡消費時要謹防上當受騙，在進行交易付款時看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長也要做好對大學生的消費理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡，了解孩子的消費支出，避免不恰當、不合理的額外消費。
(2)加強大學生的維權(quán)意識，維護自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡消費中要仔細辨別商品真?zhèn)�，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當權(quán)益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費者協(xié)會等部門反映。總之，大學生應當提高維權(quán)意識，保護自己的正當權(quán)益，建設和諧的網(wǎng)絡購物環(huán)境。
(3)謹慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學生作為高等教育的人才，掌握理財?shù)幕局R是必要的。不應盲目從眾，而是應該建立在理財知識的基礎上，對理財產(chǎn)品進行充分了解，進而選擇購買。盲目的購買理財產(chǎn)品是對自己的不負責，而合理的理財方式則能夠降低理財風險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關(guān)重要。
(4)投資理財組合要多樣化，提高風險防范意識。投資理財皆有風險，不應只關(guān)注收益而忽視風險，高收益往往伴隨著高風險。大學生應該進行多樣的投資理財，在降低風險的情況下，盡可能的提高收益，進而培養(yǎng)自己的理財思維和意識。
六、結(jié)語
通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學生消費投資理財?shù)闹匾馈；ヂ?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學生消費的同時也在不斷地引導著大學生進行理財。
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問題。大學生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應盲目跟風，而應多學習消費和理財相關(guān)知識，樹立正確的消費理財觀念，提高自身的判斷能力，運用我們所學的消費理財知識，為自己服務，為大眾服務。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加健康繁榮。
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