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核保員工作總結(jié)
核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定，以決定對(duì)投保業(yè)務(wù)是否接受以及如何承保，即執(zhí)行危險(xiǎn)選擇的過(guò)程。下面小編整理了核保員工作總結(jié)，歡迎大家閱讀借鑒！
篇一：核保員工作總結(jié)
核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定，以決定對(duì)投保業(yè)務(wù)是否接受以及如何承保，即執(zhí)行危險(xiǎn)選擇的過(guò)程。它可分為狹義的核保和廣義的核保。狹義核保制度是保證授權(quán)的核保人員根據(jù)承保權(quán)限和承保的規(guī)范化具體規(guī)定，獨(dú)立負(fù)責(zé)審核承保質(zhì)量，承擔(dān)一定責(zé)任，享受一定待遇的一整套制度。它是通過(guò)對(duì)具體投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來(lái)決定是否接受投保，進(jìn)而決定以何種條件接受保險(xiǎn)。廣義核保制度是狹義核保制度的延伸與擴(kuò)展，還包括保險(xiǎn)公司核保政策的制定與執(zhí)行，以及通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司在不同區(qū)域、行業(yè)、險(xiǎn)種上經(jīng)營(yíng)效益的分析，為保險(xiǎn)公司制定營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略提供必要的依據(jù)。
核保對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)有著重要作用，在西方發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司可以將產(chǎn)品銷(xiāo)售、損失控制、損失查助和理賠等工作委托給合格的個(gè)人或中介機(jī)構(gòu)處理，但卻將核保權(quán)牢牢掌握在自己手中。我國(guó)保險(xiǎn)公司必須充分認(rèn)識(shí)到核保工作的重要性，建立起成熟有效的核保制度，促進(jìn)自身的健康快速發(fā)展。
一、保險(xiǎn)公司核保工作可以降低市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象
保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)是永恒的，不對(duì)稱(chēng)信息的存在使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制不能達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。我們不可能徹底消除不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，但可以采取措施盡量減輕和抑制不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的種種不良影響，促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。核保，便是保險(xiǎn)公司破解信息不對(duì)稱(chēng)這一困局的有效方法。
（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象
所謂信息不對(duì)稱(chēng) (Information Asymmetry)就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反
場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。
1953年阿羅(Arrow)就指出，信息不對(duì)稱(chēng)是妨礙保險(xiǎn)機(jī)制順利運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙，并對(duì)此進(jìn)行了研究。之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息進(jìn)行了分析，他指出：保險(xiǎn)［2］。信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，而且在無(wú)形商品市
公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而使保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對(duì)稱(chēng)信息情況下的最優(yōu)水平。梅耶森(Myerson)主張把保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息簡(jiǎn)單分為兩類(lèi)，即逆向選擇(Adverse selection)和道德風(fēng)險(xiǎn) (Moral hazard)。
（二）核�？梢杂行У胤婪锻侗Ｈ说哪嫦蜻x擇、道德風(fēng)險(xiǎn)
投保人的`道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響，世界上約有20%的保險(xiǎn)賠款是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)欺詐而賠償［3］。保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的眾多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，展業(yè)人員在展業(yè)過(guò)程中限于相關(guān)知識(shí)的缺乏，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的難度很大。因此，保險(xiǎn)業(yè)存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，經(jīng)常出現(xiàn)投保人不足額投保卻足額索賠、投保人騙保等現(xiàn)象。
核保貫穿于保險(xiǎn)產(chǎn)品的始終，在承保之前，核保部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的查勘可以降低逆向選擇，也可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隱患，在承保之后的核保工作則可以有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)�？傮w來(lái)看，一方面，核�？梢越档捅ｋU(xiǎn)公司的賠付額；另一方面，它可以使保險(xiǎn)公司選擇優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，從而降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，使風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)留在保險(xiǎn)公司的客戶(hù)名單之內(nèi)，避免出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
二、保險(xiǎn)公司核保部門(mén)可以產(chǎn)生“核保利潤(rùn)”
從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的角度來(lái)講，核保部門(mén)是保險(xiǎn)公司的—個(gè)成本中心，其自身不產(chǎn)生利潤(rùn)。然而，筆者在這里提出了“核保利潤(rùn)”的概念，以期望修正大家對(duì)核保的傳統(tǒng)看法。
核保利潤(rùn)是指， 由于合理有效的核保工作，核保部門(mén)為公司提供的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司是與未來(lái)’的不確定性打交道，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)取決于每張保單可能為公司帶來(lái)的利潤(rùn)。在假設(shè)沒(méi)有投資收益、保險(xiǎn)公司保單費(fèi)率在單位時(shí)間內(nèi)維持不變的前提下，我們建立一個(gè)簡(jiǎn)單的模型，將保險(xiǎn)公司在單位時(shí)間里的利潤(rùn)分解為：
保險(xiǎn)公司利潤(rùn)(E)＝保險(xiǎn)公司收入(R)－保險(xiǎn)公司費(fèi)用(C)
其中，保險(xiǎn)公司收入R是由在單位時(shí)間里有效的保單貢獻(xiàn)的，它來(lái)自于有效保單的累積保費(fèi)。而保險(xiǎn)公司費(fèi)用C是由保單賠款B、保險(xiǎn)公司日常費(fèi)用等支出構(gòu)成，其中保單賠款B構(gòu)成C的絕人部分。
1．我們首先來(lái)分析保險(xiǎn)公司的收入R，它的大小取決于有效保單的數(shù)量，用一個(gè)簡(jiǎn)單的等式表示就是：
保險(xiǎn)公司收入 (R)=(1－保單的失效率(P))×初始保單的數(shù)量(N)×每份保單的保費(fèi)(S)
從這里我們可以看出，保險(xiǎn)公司的收入R與P呈負(fù)相關(guān)，與N、S呈正相關(guān)。因此，在N和S保持不變的情況下，降低P的值可以增大R的值。一份保單的失效率P主要是由投保人的
財(cái)務(wù)狀況、投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可程度等因素決定的，而這些因素都在核保部門(mén)考察的范圍之內(nèi)，因此通過(guò)有效的核�？梢越档捅蔚氖蔖，核保部門(mén)可以增加保險(xiǎn)公司的收入。
2．我們?cè)賮?lái)分析保險(xiǎn)公司的費(fèi)用C，它絕大部分是由保單賠款B構(gòu)成的。對(duì)保單賠款B，我們可以作如下的分析：
總的保單賠款額B=∑biPi
其中，bi表示第i份保單的賠款金額，Pi表示第i份保單出現(xiàn)賠款的可能性的大小。從這里我們可以看出，保單的賠款數(shù)量與Pi呈正相關(guān)，我們?cè)侔裀i分解成：
每份保單賠款的可能性Pi=保單的正常賠款概率+保單的超常賠款概率
其中，保單的正常賠款概率是由大數(shù)法則決定的，或者進(jìn)一步說(shuō)，是山精算師在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過(guò)程中設(shè)定的概率，它是一個(gè)多年經(jīng)驗(yàn)數(shù)值，不同的保險(xiǎn)公司的這一數(shù)值大致維持在同一水平上。而保單的超常賠款概率是由不良保單引起的，即由投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引起的。核保可以有效地降低保單超常賠款概率，進(jìn)而降低Pi的值，從而減少保單賠款B。
3．從以上的分析我們可以看出，有效的核保可以增加保險(xiǎn)公司收入R，減少保險(xiǎn)公司費(fèi)用C，從而增加保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)E。而由核保帶來(lái)的保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加額AE，就是我們所說(shuō)的核保利潤(rùn)。
綜上所述，核保部門(mén)可以帶來(lái)核保利潤(rùn)。
三、核保工作可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
建立有效的核保制度可以?xún)?yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。保險(xiǎn)人堅(jiān)持核保制度，注重險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理搭配，把好“入口”關(guān)，可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。反之，則會(huì)加大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性和盲目性。
優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)是選擇風(fēng)險(xiǎn)，從微觀看，是對(duì)某個(gè)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行取舍，其依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)。從宏觀看，選擇風(fēng)險(xiǎn)的目的，是為了達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)在性質(zhì)上和地域上的合理分布。所以，風(fēng)險(xiǎn)選擇的標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)本身的因素，還有—個(gè)風(fēng)險(xiǎn)合理分布的問(wèn)題。通過(guò)核保，一是使風(fēng)險(xiǎn)按性質(zhì)合理分布，即選擇的風(fēng)險(xiǎn)不僅是可保的，而且每一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都有相當(dāng)?shù)囊恢滦院屯|(zhì)性，也就是風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特性、風(fēng)險(xiǎn)單位金額的人體—致。二是使風(fēng)險(xiǎn)按地域合理分布，避免風(fēng)險(xiǎn)在地域上過(guò)分集中。風(fēng)險(xiǎn)在地域上的合理分布和風(fēng)險(xiǎn)單位金額的懸殊問(wèn)題雖可借助再保險(xiǎn)手段加以解決，但為了獲得有利的再保險(xiǎn)條件，仍需通過(guò)核保作適當(dāng)?shù)倪x擇。因此，通過(guò)核保工作，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上得以分散。
四、總結(jié)
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制的技能是衡量一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)技術(shù)水平的主要標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的原因，我國(guó)核保技術(shù)還很落后、習(xí)慣靠費(fèi)率規(guī)章來(lái)承保，通常無(wú)選擇地接受投保很少拒保，甚至為了競(jìng)保而置風(fēng)險(xiǎn)于不顧。例如：在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)船舶險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)高40％的情況下，為了承保國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)都不保的博采游藝船，我國(guó)保險(xiǎn)公司竟然還競(jìng)相降低費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)此類(lèi)船舶保險(xiǎn)，由于國(guó)際上不接受再保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后終于自食惡果[4]。筆者認(rèn)為，要提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的核保水平，必須首先從意識(shí)上提高他們對(duì)這一問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，只有這樣，才能切實(shí)提高他們的核保水平，發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)。
篇二：核保員工作總結(jié)
本人入核保崗在此二個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)意識(shí)到：核保與理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)�！昂吮！迸c“理賠”每天都在發(fā)生，保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流主要通過(guò)“核�！迸c“理賠”兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行運(yùn)作，這兩個(gè)崗位正把握著公司命脈。
一、 悟
通過(guò)核保工作的這段日子內(nèi)接觸了各類(lèi)型的業(yè)務(wù)員及客戶(hù)。有時(shí)通過(guò)閑聊、有時(shí)通過(guò)投訴、有時(shí)通過(guò)道聽(tīng)途說(shuō)、以及各種手中曾處理過(guò)的事件讓我個(gè)人覺(jué)得保險(xiǎn)公司在承保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審核——嚴(yán)核保，在理賠時(shí)應(yīng)相對(duì)寬松——寬理賠。
所謂的嚴(yán)和寬,每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)不同。對(duì)于核保既要像客戶(hù)的娘家人一樣公平、關(guān)愛(ài)又要像是保險(xiǎn)公司的主人一樣維護(hù)自己的利益與權(quán)益。必須做到：
1)公平、公正。對(duì)于同一類(lèi)人群的核保決定應(yīng)該一致的；
2)核保決定應(yīng)該是建立在公司可能盈利的基礎(chǔ)上；
3)做出的核保決定,能夠通過(guò)代理人解釋給客戶(hù),而不是天天由核保員面對(duì)面地講給客戶(hù)聽(tīng)。
在業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)時(shí)就是第一次核保：要求它的真實(shí)性、可靠性。生調(diào)是避免不了的當(dāng)時(shí)還要了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對(duì)不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。 業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶(hù)解說(shuō)條款，說(shuō)明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，失效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。 應(yīng)要求業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時(shí)地完成報(bào)告書(shū)，只能有了嚴(yán)格的入門(mén)才能有效地避免不必要的理賠。
二、建議
1）核保崗專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)
由于本崗位的重要性及責(zé)任性所以要求能夠得到培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。只有得到培訓(xùn)才能更有效的投入工作中。
2）核保核銷(xiāo)的客戶(hù)通知書(shū)合理建議
我區(qū)核保在省公司考核中一直處于倒數(shù)名次，一直想用心改變這樣的局面甚至放棄中午休息一直在處理省公司下發(fā)的核保意見(jiàn)。但經(jīng)過(guò)二個(gè)月的工作讓我意識(shí)到蠻干苦干是沒(méi)有效果的！我查了所有考核數(shù)據(jù)這二個(gè)月的扣分主要在于通知書(shū)核銷(xiāo)這一塊。客戶(hù)通知書(shū)分為內(nèi)部通知與客戶(hù)通知（例：條件承保通知書(shū)、終止合同通知書(shū)、補(bǔ)充資料通知書(shū)、生調(diào)通知書(shū)等）。目前對(duì)于這一塊的工作我每天做出核銷(xiāo)通知書(shū)在QQ群中發(fā)給各營(yíng)業(yè)單位。針對(duì)我市營(yíng)業(yè)部和收展部也個(gè)別的.發(fā)出通知書(shū)并讓組訓(xùn)在晨會(huì)上宣讀加強(qiáng)力度。
生調(diào)通知書(shū)：直接給工作人員這項(xiàng)工作目前完成得很好。
補(bǔ)充資料通知書(shū)：分二類(lèi)：
一類(lèi)是提供以前的理賠資料；這項(xiàng)工作由我在系統(tǒng)中查找到相關(guān)資料及理賠號(hào)再交保管員要資料然后去復(fù)印材料再找理賠部的人去掃描最后給保全人員核銷(xiāo)。這項(xiàng)在這二個(gè)月內(nèi)省公司考核中沒(méi)有出現(xiàn)扣分情況。（但就此一項(xiàng)工作卻要這么多人來(lái)完成，有時(shí)真的覺(jué)得很勞命傷財(cái)。）
二類(lèi)是提供病史問(wèn)卷或如實(shí)告之。這項(xiàng)工作必須由業(yè)務(wù)員配合完成，做為核保人員只能做到查出被保險(xiǎn)人曾有過(guò)理賠記錄提供給業(yè)務(wù)員利于填寫(xiě)病史問(wèn)卷及如實(shí)告之但一定需要客戶(hù)本人的簽字再做核銷(xiāo)，這往往會(huì)讓業(yè)務(wù)員們拖拉耽誤了核銷(xiāo)時(shí)間。（這項(xiàng)在這二個(gè)月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴(yán)重。）
條件承保通知書(shū)：這是一份續(xù)保通知書(shū)需要客戶(hù)同意或是不同意的簽名，許多業(yè)務(wù)員并沒(méi)有真正的約見(jiàn)客戶(hù)也有些是客戶(hù)不同意業(yè)務(wù)員懶得麻煩而不愿意再與理會(huì)此事，也有客戶(hù)覺(jué)得無(wú)所謂就撤銷(xiāo)了保險(xiǎn)但業(yè)務(wù)員沒(méi)有采取措施導(dǎo)致扣分。（這項(xiàng)在這二個(gè)月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴(yán)重。）
建議這項(xiàng)工作與營(yíng)業(yè)單位總經(jīng)理業(yè)績(jī)掛鉤，與業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)掛鉤。核保的工作，涉及到公司利益，也關(guān)系到投保人的利益，因此，我會(huì)更加強(qiáng)自己的工作效率。
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