[優(yōu)]貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

　　在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，報(bào)告不再是罕見的東西，報(bào)告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。一起來(lái)參考報(bào)告是怎么寫的吧，下面是小編為大家收集的貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告1

　　一、借款人基本情況：

　　借款申請(qǐng)人田xx，現(xiàn)年64歲，家庭地址xx縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：xxxxx。系xx縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：xxx。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。

　　二、貸款資金用途及其真實(shí)性：

　　隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于20xx年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整（￥元），貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。

　　三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：

　　田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省

　　東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。

　　根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的.賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間；每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年，（其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右）。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右（客房收入34萬(wàn)元），可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。

　　四、擔(dān)保抵押情況及評(píng)估情況：

　　借款申請(qǐng)人田xx提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用（2004）第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049—1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積㎡、建筑面積㎡。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=㎡（占地面積）x4000元/㎡（市場(chǎng)價(jià)）=元（評(píng)估價(jià)）；抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=㎡（實(shí)際建筑面積）元/㎡（市場(chǎng)價(jià)）=元（評(píng)估價(jià)）；抵押物評(píng)估價(jià)值為（元+）=元）。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率（）=元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。

　　五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：

　　此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)）及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。

　　因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

　　綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。

　　六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來(lái)的綜合效益：

　　借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣（大寫）肆拾萬(wàn)元整（￥元），期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行x‰，貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀。

　　七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：

　　經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣（大寫）肆拾萬(wàn)元整（￥）元，期限24個(gè)月，貸款利率按‰執(zhí)行。

　　如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。

貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告2

　　在中國(guó)，在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國(guó)的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國(guó)的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的增長(zhǎng)幅度是比較大的。對(duì)于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì)，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來(lái)。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當(dāng)時(shí)進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過200萬(wàn)人；到1999年底增至281萬(wàn)人；20xx年底增至402萬(wàn)人；20xx年底增至1170萬(wàn)人。20xx年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡�！闭�策，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢(shì)群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。

　　小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國(guó)家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會(huì)意義。低收入階層是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時(shí)，又不可能完全依靠政府和社會(huì)的無(wú)償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來(lái)解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務(wù)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)都剛起步。

　　深圳市場(chǎng)概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。

　　1.市場(chǎng)需求大：

　　現(xiàn)代人誰(shuí)沒有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時(shí)候，比如購(gòu)房、買車付首期，家居裝修，個(gè)人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢的時(shí)候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過80％的人表示首先會(huì)考慮向家人和親友借錢。

　　但在深圳這個(gè)移民城市，很多打工族都是單打獨(dú)斗，沒有建立起廣泛的社會(huì)關(guān)系，無(wú)處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的.親友求助。

　　在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個(gè)別小額貸款公司。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對(duì)于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說運(yùn)作成本很高，因此銀行有意無(wú)意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)。

　　2.小額貸款VS銀行：

　　專業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門檻，個(gè)人在申請(qǐng)信用貸款時(shí)，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個(gè)人的年齡、收入高低、婚否、有無(wú)孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時(shí)間，所借的金額一般也比較大。

　　而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬(wàn)元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請(qǐng)可以當(dāng)天放款。而對(duì)于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務(wù)，更加方便快捷。

　　3.小額消費(fèi)信貸VS典當(dāng)行：

　　典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。

　　而小額貸款公司無(wú)抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。

　　4.隨手可拿到應(yīng)急現(xiàn)金：

　　人們可能接著會(huì)關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？

　　小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請(qǐng)流程是：申請(qǐng)人可通過親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個(gè)人資料、填寫貸款申請(qǐng)書；若申請(qǐng)人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。

貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告3

　　一、借款人情況

　　（一）基本情況

　　借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。

　　備注：

　　1、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。

　　2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。

　　3、居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

　　4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。

　�。ǘ�）信用情況

　　通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

　�。ㄈ�）收入支出情況

　　個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

　�。ㄋ模�、資產(chǎn)負(fù)債情況

　　1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

　　2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：

　�。�1）機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；

　　（2）交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

　�。�3）家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；

　�。�4）存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

　�。�5）存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

　�。�6）主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

　　3、負(fù)債情況

　　寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

　　二、調(diào)查貸款用途及還款情況

　　借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何？借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

　　式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。

　　三、調(diào)查抵押物情況

　　屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。

　　四、總訴

　　通過對(duì)借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：

　　1、貸與不貸；

　　2、貸款方式；

　　3、貸款金額；

　　4、貸款期限；

　　5、貸款利率；

　　6、還款方式

　　7、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。

　　盡職調(diào)查所需資料清單

　　1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

　　2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

　　3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本

　　4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的`身份證復(fù)印件

　　5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

　　6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同）

　　7、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

　　8、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告

　　9、稅務(wù)登記證復(fù)印件

　　10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會(huì)或股東大會(huì)審議的，提供董事會(huì)或股東大會(huì)的相關(guān)決議、授權(quán)書及董事會(huì)成員認(rèn)定書和簽字樣本

　　11、對(duì)外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書

　　12、中國(guó)人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

　　13、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

　　14、貸款申請(qǐng)書

　　15、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）

　　16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明

　　17、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的，抵押率不超過70%的證明材料（對(duì)抵押房產(chǎn)作評(píng)估）

　　18、項(xiàng)目其他（建設(shè)）資金到位方案及落實(shí)來(lái)源的證明材料

　　19、現(xiàn)金流量測(cè)算（確定未來(lái)還款能力）

貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告4

　　借款申請(qǐng)人xx于20xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　一、借款申請(qǐng)人家庭基本情況

　�。ㄒ唬┙杩钌暾�(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。

　　（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等；家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí)；權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。

　　二、借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況（適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款）

　　借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況（銷售收入、利潤(rùn)等情況），本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過市場(chǎng)調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。

　　三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

　　根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明

　　來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。

　　（一）按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)買合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　�。ǘ�）非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)銷合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

　　（三）經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購(gòu)銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。

　　四、擔(dān)保分析。

　　內(nèi)容包括抵（質(zhì)）押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵（質(zhì)）押率；保證人的基本情況（同借款申請(qǐng)人）、保證能力分析（參照借款申請(qǐng)人還款能力分析）。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

　�。ㄒ唬┓康禺a(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值；通過查看權(quán)證（必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢）、走訪承租戶和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài)；根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷；在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力；抵押率是否在規(guī)定的'范圍內(nèi)；產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人（抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。

　�。ǘ�）機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)_載明的價(jià)格（相關(guān)價(jià)值證明材料）、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值；通過查看購(gòu)_、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài)；在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力；抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi)；是否辦理相關(guān)保險(xiǎn)；產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人（抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。

　　（三）權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值；質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門；質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi)；通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰；在充分考慮權(quán)利的專有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力；質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi)；產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人（質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人）是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

　�。ㄋ模┟藁ā�鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值；是否辦理相關(guān)保險(xiǎn)；是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額；根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。

　�。ㄎ澹┳匀蝗吮ＷC：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。

　�。�六）企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù)；查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書（金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致）等。

　　五、還款能力分析。

　　在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

　�。ㄒ唬�對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。

　�。ǘ�）對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。

　　（三）對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、進(jìn)貨單、銷貨單和_，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

　�。ㄋ模�對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、水費(fèi)、電費(fèi)和_，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。

　�。ㄎ澹�對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。

　　對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。

　　六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。

　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性；擔(dān)保方式的有效性；貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。

　�。ǘ�）綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

　　七、調(diào)查結(jié)論。

　　對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告5

　　一、借款人/項(xiàng)目發(fā)起人

　　1、借款人主體的合法性、注冊(cè)資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等。

　　該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會(huì)，下設(shè)主要五個(gè)職能部門：市場(chǎng)部、財(cái)務(wù)部、行政部、設(shè)計(jì)和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實(shí)行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負(fù)責(zé)制。具體組織架構(gòu)如下：

　　股東會(huì)

　　董事會(huì)

　　總經(jīng)理

　　部門經(jīng)理

　　財(cái)務(wù)部

　　行政部

　　部門經(jīng)理

　　市場(chǎng)部

　　人力資源

　　后勤保障

　　設(shè)計(jì)和研發(fā)中心

　　部門經(jīng)理

　　生產(chǎn)部

　　售后服務(wù)

　　市場(chǎng)企劃

　　大客戶部

　　生產(chǎn)車間

　　產(chǎn)品研發(fā)

　　工藝研發(fā)

　　2、項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力等，對(duì)工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項(xiàng)目，還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)力量。

　　二、項(xiàng)目簡(jiǎn)介

　�。ㄒ唬╉�(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景、目的、必要性，項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景，項(xiàng)目建成后的營(yíng)運(yùn)管理模式及財(cái)務(wù)管理模式；

　�。ǘ�）項(xiàng)目資本金、負(fù)債性資金的來(lái)源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃

　　1、說明項(xiàng)目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重；

　　2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；

　　3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性；

　　4、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位等。

　　三、借款人/項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況

　　簡(jiǎn)單介紹：

　�。ㄒ唬┙杩钊�/主要項(xiàng)目發(fā)起人過去幾年的業(yè)績(jī)。產(chǎn)值、利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；

　�。ǘ�）主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；

　�。ㄈ�）主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說明；

　�。ㄋ模┙杩钊�/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債行為等。

　　四、本次申請(qǐng)貸款的情況

　�。ㄒ唬╉�(xiàng)目貸款的貸款用途，（要有詳細(xì)的用途）是否具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金，其配套資金來(lái)源是否明確并有保障；

　�。ǘ�）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔(dān)保方式。對(duì)擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式，擔(dān)保人資格、能力，抵（質(zhì)）押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產(chǎn)，是否存在部分資產(chǎn)已對(duì)外提供擔(dān)保的情況，變現(xiàn)難易程度、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的'其它保證或承諾。

　�。ㄈ�）是否為社團(tuán)貸款，利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；

　�。ㄋ模┦欠窨紤]了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本、綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　五、項(xiàng)目審批依據(jù)

　　簡(jiǎn)要說明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文xx號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等等。

　　六、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策分析

　　簡(jiǎn)要說明國(guó)家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并分析投資該項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，等等。

　　七、市場(chǎng)分析

　　如果是工業(yè)項(xiàng)目應(yīng)做簡(jiǎn)要的國(guó)際、國(guó)內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況分析，內(nèi)容可包括行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，如是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，是國(guó)家壟斷還是區(qū)域壟斷；過去幾年的需求量變化，未來(lái)幾年需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)；價(jià)格變化情況和預(yù)測(cè)，價(jià)格預(yù)測(cè)是否有授權(quán)物價(jià)部門批準(zhǔn)為依據(jù)；項(xiàng)目市場(chǎng)定位和市場(chǎng)開發(fā)計(jì)劃；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及競(jìng)價(jià)力分析，等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析（如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測(cè)流量及通行費(fèi)價(jià)格，分析與鐵路，航空，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)優(yōu)勢(shì)）。

　　八、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析

　　參照流動(dòng)資金貸款財(cái)務(wù)分析，并分析該投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。

　　九、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益分析

　　簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，內(nèi)容可包括為國(guó)家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，節(jié)省外匯，保護(hù)環(huán)境，等等。項(xiàng)目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù)，項(xiàng)目產(chǎn)品國(guó)內(nèi)與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格是否存在悖離。

　　十、技術(shù)問題分析

　　簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國(guó)際上/國(guó)內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù)，是正在實(shí)驗(yàn)推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù)，使用該技術(shù)是否涉及到專利，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的問題；借款人/項(xiàng)目發(fā)起人有無(wú)使用此類技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗(yàn)，有無(wú)把握掌握和使用該技術(shù)；主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理，是否需要進(jìn)口等等。

　　十一、法律問題分析

　　簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權(quán)、外匯許可、項(xiàng)目法律文件的審批，政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題？借款人/項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛？簡(jiǎn)要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。

　　十二、環(huán)境保護(hù)分析

　　簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問題。該項(xiàng)目的建設(shè)和投產(chǎn)會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等）？準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施？環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批。

　　十三、風(fēng)險(xiǎn)與防范

　　指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。如有展期，也要分析展期風(fēng)險(xiǎn)。

　　十四、調(diào)查結(jié)論

　　調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查意見，包括項(xiàng)目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見。

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