銀行調(diào)研報(bào)告集合[15篇]
隨著個(gè)人素質(zhì)的提升，報(bào)告與我們的生活緊密相連，多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。那么，報(bào)告到底怎么寫才合適呢？以下是小編整理的銀行調(diào)研報(bào)告，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
![銀行調(diào)研報(bào)告集合[15篇]](/pic/00/d2f8d0d008_5fbf7f3292ab2.jpg)
銀行調(diào)研報(bào)告1
我們媒體財(cái)務(wù)管理專業(yè)以后從事的工作大多在銀行等與財(cái)務(wù)相關(guān)的行業(yè)。而此次調(diào)查我就是專門針對(duì)銀行的。
銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國(guó)現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。但當(dāng)前形勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，可是也蘊(yùn)含著不少前所未有的機(jī)遇。這主要體現(xiàn)在以下方面：
1、國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的強(qiáng)力實(shí)施
2、市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌
3、企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實(shí)施
4、居民資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整
5、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與策略的悄然變化
而要在巨大的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)并持續(xù)發(fā)展，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和技能決定著一個(gè)行業(yè)的成敗。為了更深入的了解自己以后的職場(chǎng)環(huán)境及需要具備的技能，我抽空來到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的一個(gè)分行，親自向大堂經(jīng)理討教了一番。一個(gè)銀行的成員主要分為柜員，大堂經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理，信貸員，客戶經(jīng)理等。其職能和核心素養(yǎng)如下：
柜員的職能為業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品推薦，核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、關(guān)注客戶和耐心細(xì)心。 大堂經(jīng)理的職能為分流客戶，提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助營(yíng)銷宣傳，核心素養(yǎng)為服務(wù)意識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，靈活細(xì)心。
理財(cái)經(jīng)理的職能為客戶財(cái)富規(guī)劃，客戶開發(fā)，維護(hù)，產(chǎn)品銷售，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為職業(yè)道德，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律信貸員的職能為貸后管理，產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞�？蛻艚�(jīng)理的職能為產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞 。
銀行員工應(yīng)該具備以下職業(yè)道德：
1、愛崗敬業(yè)，忠于職守愛崗敬業(yè)是一個(gè)人生存和尋求發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)長(zhǎng)存的基礎(chǔ)。所以，銀行想要在世界金融業(yè)中不斷的發(fā)展并且壯大，需要每一位工作人員都忠于職守，愛自己的崗位，愛自己的部門，愛自己所在的單位。
2、遵守法規(guī)，依法辦事
依法行政是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期依法治國(guó)的重要組成部分，是新時(shí)期建設(shè)法治社會(huì)的中堅(jiān)力量。作為金融機(jī)構(gòu)，銀行職員在推進(jìn)依法行政，提高依法辦事能力方面具有重要的作用。銀行的領(lǐng)導(dǎo)干部更需要堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)，增強(qiáng)干部法律意識(shí)和政策把握能力。
3、廉潔奉公，不謀私利 廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征，也是衡量會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的基本尺度。銀行工作是各方面利益分配的.關(guān)健，只有在銀行工作中堅(jiān)持原則，不謀私利，一心為公，才能處理好各方面的利益關(guān)系。 銀行工作天天要與“錢”、“物”打交道，如果沒有廉潔奉公的品質(zhì)和良好的職業(yè)道德，就可能經(jīng)不住“金錢”的誘惑，還可能走上犯罪的道路。
4、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù) 、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù)是銀行人員職業(yè)道德規(guī)范的時(shí)代要求。隨著改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷加快，銀行工作的服務(wù)功能日益受到人們的普遮關(guān)注。
5、保守秘密、誠(chéng)實(shí)可信 這是銀行工作人員職業(yè)道德規(guī)范的基本要求。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷的今天，銀行人員必須對(duì)銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時(shí)，銀行人員還要盡最大的努力，圍繞單位經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的總體目標(biāo)，在對(duì)外交往和商品交易的過程中切實(shí)做到誠(chéng)實(shí)可信、履行承諾。
6、客觀公正，無私奉獻(xiàn) 實(shí)事求是、客觀公正是每個(gè)銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。
大堂經(jīng)理指在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)以流動(dòng)形式主動(dòng)引導(dǎo)，分流客戶，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助進(jìn)行宣傳營(yíng)銷的工作人員。
崗位設(shè)置與職能界定：現(xiàn)場(chǎng)規(guī)范管理，客戶信息收集，客戶識(shí)別，維護(hù)秩序，客戶服務(wù)具備的品格：靈活細(xì)心，積極主動(dòng)，業(yè)務(wù)熟練
角色定位：資源調(diào)配者，服務(wù)組織者，團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。大堂經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間了解客戶需求，并協(xié)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)保持良好的秩序，緩解客戶排隊(duì)，提升客戶滿意度負(fù)主要責(zé)任。
角色到位后體現(xiàn)價(jià)值：個(gè)人團(tuán)隊(duì)意識(shí)增強(qiáng)，有成就感，能力體現(xiàn)。 銀行營(yíng)業(yè)環(huán)境井然有序，業(yè)務(wù)量增加，網(wǎng)點(diǎn)知名度提高，利潤(rùn)增長(zhǎng) 。
通過與大堂經(jīng)理面對(duì)面的交流，讓我更深刻的體會(huì)到了該職業(yè)所要具備的品格：笑臉是永遠(yuǎn)的門面，溫聲細(xì)語的解答是最好的尊重。莊重的儀表和熱情的業(yè)務(wù)介紹是基本的職能。高度的工作責(zé)任心和事業(yè)進(jìn)取心是最高的追求。
銀行調(diào)研報(bào)告2
“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過度集中，削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。由于農(nóng)村金融疲軟，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的后勁。解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題，單純依靠財(cái)政的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，如何創(chuàng)新支農(nóng)機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，是一個(gè)擺在眼前尚待解決的問題。
1、緊縮政策限制了支農(nóng)力度。當(dāng)前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國(guó)家銀行對(duì)農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢(shì)。
2、金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”。隨著金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，同時(shí)精簡(jiǎn)了農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，造成一些應(yīng)該發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款沒有發(fā)放，并對(duì)基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)實(shí)行“收”多而“放”得少。
3、農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流。農(nóng)村金融市場(chǎng)“抽水機(jī)”多，“輸血機(jī)”少，資金大量流出農(nóng)村。
4、農(nóng)村保險(xiǎn)體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)影響，風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。而政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚沒有健全，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這無疑加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為制約支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新的因素。
1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法。農(nóng)村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時(shí)，要充分發(fā)揮其商業(yè)性金融功能，利用其靈活機(jī)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)村基層風(fēng)險(xiǎn)控制。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法可以包涵如下：農(nóng)戶直接持股、團(tuán)體貸款合同設(shè)計(jì)、物權(quán)流轉(zhuǎn)的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也可增加資金來源，減弱其在吸收存款上的劣勢(shì)。
2、創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。實(shí)施支農(nóng)優(yōu)惠利率政策和靈活的浮動(dòng)政策，采用靈活的利率定價(jià)策略，給予惠農(nóng)措施，為“三農(nóng)” 降低資金成本奠定基礎(chǔ)。
3、創(chuàng)新信貸支持模式。在信貸項(xiàng)目的.選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標(biāo)準(zhǔn)，要把政府最關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)最需要的領(lǐng)域作為支持的優(yōu)先方向。雖然農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回收慢，農(nóng)村合作銀行要主動(dòng)對(duì)接政府的支農(nóng)意圖，將信貸資金和財(cái)政投入有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新實(shí)施“政府立項(xiàng)、市場(chǎng)運(yùn)作、企業(yè)承貸、財(cái)政補(bǔ)貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，建立信貸計(jì)劃需求和調(diào)整跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，造當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，確保信貸資金有效滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。
4、創(chuàng)新信貸培育機(jī)制。培育以公司化、規(guī)�；�、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化為特征，自主經(jīng)營(yíng)、自我完善、自我約束、自我發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各類規(guī)范的經(jīng)營(yíng)實(shí)體體系，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性和長(zhǎng)期性，引導(dǎo)企業(yè)要求政府輔以適當(dāng)?shù)睦婧惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自我發(fā)展能力。
5、建立財(cái)政資金與銀行信貸資金有效結(jié)合的機(jī)制建設(shè)。積極探索財(cái)政性支農(nóng)與銀行信貸資金相結(jié)合的支農(nóng)機(jī)制，通過財(cái)政的多渠道支持，幫助金融實(shí)現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)的扶植，如建立貸款項(xiàng)目的配套機(jī)制，申請(qǐng)中央和地方財(cái)政的專項(xiàng)資金扶持，降低單獨(dú)由商業(yè)性貸款支持的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；建立穩(wěn)定的信貸扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的投入機(jī)制，設(shè)立龍頭企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，優(yōu)先安排涉農(nóng)項(xiàng)目資金，形成多元化支農(nóng)機(jī)制。
6、創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)與方式。積極探索建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新?lián)７绞剑ㄟ^與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，開展擔(dān)保合作，與動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等方式，發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物，解決“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難的問題。
銀行調(diào)研報(bào)告3
一、 受信申請(qǐng)人基本情況
1、
2、
3、 受信申請(qǐng)人概況 受信申請(qǐng)人資本構(gòu)成、重要股東及對(duì)外投資 受信申請(qǐng)人股權(quán)架構(gòu)和主要管理者簡(jiǎn)介
二、 受信申請(qǐng)人所在行業(yè)及市場(chǎng)狀況簡(jiǎn)要分析
三、 受信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況
1、 主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史、產(chǎn)品市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及未來發(fā)展目標(biāo) 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息
3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應(yīng)商情況
4、 各主要產(chǎn)品的'主要銷售客戶情況
四、 受信申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況
1、 資產(chǎn)負(fù)債表
2、 損益表
3、 現(xiàn)金流量表
4、 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析
5、 目前授信申請(qǐng)人對(duì)外擔(dān)保狀況
五、 受信申請(qǐng)人資信情況
1、申請(qǐng)人與我行的合作歷史及資信狀況
2、申請(qǐng)人目前在他行的授信情況
3、貸款卡查詢記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來源充足性及可靠性分析
七、抵質(zhì)押物分析
1、抵質(zhì)押物概況
2、抵押物、質(zhì)押物現(xiàn)狀及變現(xiàn)能力分析：
八、結(jié)論和建議
1、授信主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及相應(yīng)的管理和控制措施
2、結(jié)論和建議：
銀行調(diào)研報(bào)告4
財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)問題是一個(gè)古老而又新鮮的話題，任何一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧的企業(yè)都會(huì)有，然而，大部分中國(guó)企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面卻是非常馬虎、簡(jiǎn)單的，同時(shí)無足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、措施。原因復(fù)雜不一而論，無論企業(yè)基于何種目的，有幾套賬。有一個(gè)真理必須肯定的：對(duì)于管理來講：您必須建立一套完整、真實(shí)、科學(xué)的財(cái)務(wù)核算和管控體系，同時(shí)建立起配套的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、措施。因?yàn)樗悄档唾M(fèi)用成本提高經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)、是您業(yè)務(wù)發(fā)展的'支持、是您進(jìn)行經(jīng)營(yíng)分析與決策的依據(jù)·是您減少投資失誤、浪費(fèi)、損失的保障。沒有一套真實(shí)完整科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系可以說就不可能有公司的效益與發(fā)展。
銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，需要對(duì)其投入產(chǎn)出及其所形成的關(guān)系進(jìn)行管理，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行籌集的資金并不愈多愈好的觀點(diǎn)在西方銀行已成為共識(shí)，但是在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中還存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，“存款立行”的觀念已深入人心，因此，這就要求銀行能夠根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化來制定相應(yīng)的籌資和投資策略，并力求將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。本文試從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來談?wù)勜?cái)務(wù)管理的作用。
當(dāng)前商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，是一個(gè)亟待加強(qiáng)的新領(lǐng)域，但在國(guó)外的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中卻始終將其作為重要的防范內(nèi)容。從這幾年銀行業(yè)的發(fā)展來看，在銀行這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)里，財(cái)務(wù)管理工作也應(yīng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)給予特別的關(guān)注。從我國(guó)實(shí)際情況看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式很多，如由于歷史原因造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，“一逾二呆”貸款比重過高所引起的信用風(fēng)險(xiǎn)；由于銀行資本金嚴(yán)重不足，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；由于市場(chǎng)不規(guī)范，秩序混亂以及不平等的競(jìng)爭(zhēng)造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；由于地方政府行為被迫發(fā)放的“戴帽貸款”形成的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等；此外，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)正被其他非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他外資銀行搶走，從而不得不加大成本努力拉住投資者，這也為銀行籌集資金加大了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
銀行一味追求效益和競(jìng)爭(zhēng)地位，不可避免地會(huì)帶來相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)，要避免這些風(fēng)險(xiǎn)，從財(cái)務(wù)管理的角度出發(fā)，就是要建立以資金成本為中心的籌集資金策略，以財(cái)務(wù)管理為中心的信貸管理，以信貸管理為中心的經(jīng)營(yíng)管理，將財(cái)務(wù)部門的作用發(fā)揮出來，建立有效的財(cái)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。
銀行調(diào)研報(bào)告5
xx年4月2日，中國(guó)民生銀行與胡潤(rùn)百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國(guó)超高凈值人群需求調(diào)研報(bào)告》，全面梳理了“中國(guó)超高凈值人群”的規(guī)模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過程中關(guān)于財(cái)富積累和生活方式的需求，這也是國(guó)內(nèi)首次聚焦這一群體進(jìn)行權(quán)威調(diào)研及深入解析。
《xx-xx中國(guó)超高凈值人群需求調(diào)研報(bào)告》的內(nèi)容揭示，中國(guó)超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng)富階段的讓個(gè)人財(cái)富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過程中的投融資需求方面，逐漸擴(kuò)散到更希望能在分散資金風(fēng)險(xiǎn)、跨境資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。報(bào)告從中國(guó)高凈值人群的構(gòu)成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國(guó)民生銀行聯(lián)合胡潤(rùn)百富，以客戶之聲技術(shù)為基礎(chǔ)，針對(duì)中國(guó)大陸地區(qū)總資產(chǎn)超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展專項(xiàng)研究。調(diào)研階段，開展近百份問卷形式的定量調(diào)研和數(shù)十場(chǎng)一對(duì)一定性深入訪談，訪談樣本范圍覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份。同時(shí)，本次報(bào)告也結(jié)合了中國(guó)民生銀行所提供的豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，并充分挖掘胡潤(rùn)百富十余年研究成果，累計(jì)處理了萬余條數(shù)據(jù)，在最大程度上保證了調(diào)研結(jié)果的精準(zhǔn)度，使之具備了成為研究中國(guó)超高凈值人群財(cái)富需求的“教科書”級(jí)的報(bào)告。
中國(guó)民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規(guī)律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值與回報(bào)，更好地服務(wù)于這群處于財(cái)富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的典范。
關(guān)于中國(guó)超高凈值人群的特征和需求
根據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)超高凈值人群約17,000人，總計(jì)資產(chǎn)規(guī)模約31萬億元人民幣，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀從xx年到xx年的《胡潤(rùn)百富榜》歷年的榜單數(shù)據(jù)，上榜人數(shù)始終保持在1000位以上;上榜門檻從xx年的7億元人民幣上升到現(xiàn)在的20億元人民幣;平均財(cái)富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數(shù)由50人擴(kuò)大到176人。揭示了中國(guó)超高凈值人群的財(cái)富規(guī)模和人群數(shù)量都在持續(xù)提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現(xiàn)：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過5億元人民幣，其中分布在一線城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現(xiàn)上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數(shù)：對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂觀態(tài)度，半數(shù)左右認(rèn)為未來三年內(nèi)企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)表現(xiàn)、企業(yè)家社會(huì)地位表現(xiàn)會(huì)更好;而對(duì)于企業(yè)的'盈利能力看法相對(duì)保守，43%認(rèn)為差不多，23%認(rèn)為會(huì)更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴(kuò)張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財(cái)富增值，只有兩成為了財(cái)富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過自有投資團(tuán)隊(duì)直接投資，僅有15%依靠第三方機(jī)構(gòu)。
3.收購并購需求：3/4未來有計(jì)劃開展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模、多元化擴(kuò)張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過八成表示未來有海外投資需求，而目前已有半數(shù)在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國(guó)際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰(zhàn)是投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照撸叻謩e占49%和47%。而銀行和社交平臺(tái)成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣行和專家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財(cái)富傳承，其次是分散風(fēng)險(xiǎn)和保值增值。
7.非金融健康醫(yī)療需求：將近六成表示需要固定的私人醫(yī)生團(tuán)隊(duì)和國(guó)際醫(yī)院就醫(yī)通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問題。關(guān)注價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過財(cái)富傳承。企業(yè)平穩(wěn)過度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達(dá)到2,800萬。3/4的期望自己管理慈善基金。開展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機(jī)構(gòu)、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)需求：近七成客戶接觸過私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報(bào)告的背景
中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造了大量的社會(huì)物質(zhì)財(cái)富，吸納了超過60%的社會(huì)就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴(kuò)容的超高凈值人群。
此次調(diào)研報(bào)告顯示，如今的中國(guó)超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財(cái)富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著強(qiáng)烈的投融資需求。在財(cái)富不斷增值過程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險(xiǎn)、跨境資產(chǎn)配置、移民、財(cái)富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。同時(shí)，中國(guó)的超高凈值人士正在通過金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng)富發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，逐步適應(yīng)從高端零售客戶向私人銀行客戶的角色轉(zhuǎn)變，也在認(rèn)知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細(xì)致、精確地把握客戶的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國(guó)超高凈值人群這一系列變化和顯著的需求越來越得到境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。經(jīng)過幾年時(shí)間的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各家私人銀行已經(jīng)陸續(xù)由“摸著石頭過河”式的私人銀行1.0階步成長(zhǎng)起來，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數(shù)百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專業(yè)、創(chuàng)新的理念迎接中國(guó)私人銀行2.0時(shí)代的到來，成為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)亟待攻克的戰(zhàn)略要沖之一。
在本次調(diào)研的多個(gè)專訪中，我們就發(fā)現(xiàn)很多超高凈值人士都與境外的金融機(jī)構(gòu)有著多年的合作，并且長(zhǎng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對(duì)于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行的服務(wù)提出的意見與建議是極具價(jià)值且一針見血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國(guó)超高凈值人群需求調(diào)研報(bào)告》的研究成果來源于中國(guó)民生銀行與胡潤(rùn)百富共同合作的項(xiàng)目。
該項(xiàng)目以“客戶之聲”技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)中國(guó)大陸地區(qū)的超高凈值人群需求開展專項(xiàng)研究。依托胡潤(rùn)百富建立的超高凈值人群數(shù)據(jù)庫，在置信區(qū)間為95%的研究統(tǒng)計(jì)要求的前提下，項(xiàng)目組按照性別、年齡、區(qū)域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機(jī)抽樣，對(duì)共90個(gè)超高凈值人士樣本開展定量研究，樣本覆蓋了我國(guó)東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項(xiàng)目組陸續(xù)在全國(guó)多地開展了針對(duì)超高凈值人士的一對(duì)一定性面訪23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對(duì)該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤(rùn)百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項(xiàng)迄今為止聚焦中國(guó)超高凈值人群最深度的調(diào)查，這要感謝這113位受訪者的大力支持。
在此過程中，中國(guó)民生銀行提供了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步針對(duì)中國(guó)超高凈值人群的研究分析奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中國(guó)民生銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)報(bào)告的分析方法和結(jié)論提出了寶貴意見和建議，為撰寫此份報(bào)告做出巨大貢獻(xiàn)。
胡潤(rùn)百富團(tuán)隊(duì)配合中國(guó)民生銀行項(xiàng)目執(zhí)行工作組，順利完成針對(duì)胡潤(rùn)百富榜單上榜富豪客戶調(diào)研訪談，并應(yīng)用大量的統(tǒng)計(jì)分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶群體的鮮明需求，為超高凈值客戶需求研究、服務(wù)策略的制定開辟了新的視野。
此外，項(xiàng)目組還充分挖掘胡潤(rùn)百富十余年研究成果，結(jié)合胡潤(rùn)百富近年來發(fā)布的《胡潤(rùn)百富榜》、《胡潤(rùn)藝術(shù)榜》、《胡潤(rùn)全球富豪榜》、《胡潤(rùn)慈善榜》、《胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》等歷年系列“白皮書報(bào)告”中的歷史數(shù)據(jù)以及相關(guān)公開信息的整理，運(yùn)用大量案頭研究與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析方法，累計(jì)處理數(shù)據(jù)13000余條，有效保證并提高了此次調(diào)研報(bào)告結(jié)論的精準(zhǔn)度，使其具備了成為研究中國(guó)超高凈值人群財(cái)富需求的“教科書”級(jí)報(bào)告的品質(zhì)。
銀行調(diào)研報(bào)告6
調(diào)研是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，通過深入調(diào)研，了解掌握我行自身建設(shè)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到的問題和困難，深層次地分析產(chǎn)生這些問題和困難的原因，提出解決這些問題和困難的對(duì)策與建議，供領(lǐng)導(dǎo)決策，對(duì)于促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展具有重要意義。我行十分重視調(diào)研活動(dòng)，認(rèn)真扎實(shí)開展調(diào)研活動(dòng)，取得了調(diào)研活動(dòng)的良好成績(jī)，現(xiàn)將我行開展調(diào)研活動(dòng)的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)具體介紹如下：
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)的認(rèn)識(shí)
我行通過認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)的認(rèn)識(shí)。充分認(rèn)識(shí)到開展調(diào)研活動(dòng)是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的需要，是認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆四中、五中全會(huì)的需要，是緊緊圍繞“加快科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新的跨越”做強(qiáng)做優(yōu)銀行的需要；通過開展調(diào)研活動(dòng)，認(rèn)真梳理和查找影響科學(xué)發(fā)展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實(shí)運(yùn)用調(diào)研成果，為推動(dòng)銀行健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時(shí)，我行切實(shí)把調(diào)研活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，著力推進(jìn)調(diào)研活動(dòng)的深入發(fā)展。
二、開展調(diào)研活動(dòng)的具體做法
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真開展調(diào)研活動(dòng)
我行十分重視調(diào)研活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)調(diào)研活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)，確保調(diào)研活動(dòng)科學(xué)有序進(jìn)行，并取得調(diào)研活動(dòng)的實(shí)際成效。在開展調(diào)研活動(dòng)中，著重抓好三項(xiàng)工作：一是有調(diào)研活動(dòng)負(fù)責(zé)人。根據(jù)行開展調(diào)研活動(dòng)的需要，指定一名干部為調(diào)研工作負(fù)責(zé)人。由調(diào)研工作負(fù)責(zé)人按照行開展調(diào)研活動(dòng)的精神與要求，制定年度和季度調(diào)研活動(dòng)方案，按照活動(dòng)方案進(jìn)行調(diào)研。二是有調(diào)研隊(duì)伍。我行配備專職調(diào)研工作人員，加強(qiáng)對(duì)專職調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高其政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠勝任調(diào)研活動(dòng)需要。三是有定期調(diào)研任務(wù)。我行根據(jù)工作發(fā)展的需要和各個(gè)時(shí)期的工作側(cè)重點(diǎn)，安排調(diào)研任務(wù)，深入開展調(diào)研。
2、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員素質(zhì)
調(diào)研活動(dòng)的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實(shí)際問題，提出切實(shí)可行的對(duì)策與措施，與調(diào)研工作人員的素質(zhì)直接有關(guān)。我行加強(qiáng)對(duì)調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調(diào)研活動(dòng)的政治方向與政治立場(chǎng)；提高調(diào)研工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，掌握調(diào)研工作的方式方法，提高調(diào)研工作人員發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題以及撰寫調(diào)研報(bào)告的能力，提高調(diào)研報(bào)告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調(diào)研活動(dòng)中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調(diào)研活動(dòng)的針對(duì)性與實(shí)效性，提高調(diào)研活動(dòng)的質(zhì)量，達(dá)到開展調(diào)研活動(dòng)的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調(diào)研工作人員要提高調(diào)研活動(dòng)的廣度與深度，形成的調(diào)研報(bào)告要與我行的發(fā)展實(shí)際相結(jié)合，做到課題突出，立論鮮明，富有實(shí)踐意義。調(diào)研活動(dòng)要與加強(qiáng)改善銀行內(nèi)部管理相結(jié)合，圍繞改革完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加快經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察和安全保衛(wèi)工作，進(jìn)行深入調(diào)研，為提升銀行內(nèi)部管理明確思路和措施。調(diào)研活動(dòng)要與提高服務(wù)水平相結(jié)合，圍繞明確客戶服務(wù)的工作重點(diǎn)，挖掘客戶服務(wù)工作的內(nèi)涵，了解客戶的服務(wù)需求，查找日常工作中需要改進(jìn)、改善的地方，進(jìn)行廣泛調(diào)研，為提高我行整體服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，提出對(duì)策措施。調(diào)研活動(dòng)要與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合，就合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作，增強(qiáng)員工內(nèi)控意識(shí)，發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行細(xì)致調(diào)研，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，做到合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實(shí)現(xiàn)最大效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行著重圍繞貫徹落實(shí)上級(jí)行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、提高工作效能、改進(jìn)服務(wù)水平等方面確定調(diào)研課題。要求調(diào)研工作人員深入基層網(wǎng)點(diǎn)和客戶當(dāng)中，采取走訪、座談、發(fā)問卷等形式，廣泛開展調(diào)研活動(dòng)，切實(shí)摸透實(shí)情，查找問題是否實(shí)在、提出的思路是否切實(shí)可行。調(diào)研時(shí)，分別聽取不同層面意見和建議，進(jìn)一步增強(qiáng)調(diào)查資料的真實(shí)性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動(dòng)中，要掌握被調(diào)研單位的真實(shí)情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機(jī)制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調(diào)研活動(dòng)的過程真正成為找準(zhǔn)問題、解決問題的過程。同時(shí)，要求調(diào)研工作人員堅(jiān)持邊調(diào)研邊解決問題，對(duì)調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時(shí)限，切實(shí)增強(qiáng)調(diào)研活動(dòng)效果。
4、落實(shí)措施，明確調(diào)研活動(dòng)的要求
為確保調(diào)研活動(dòng)實(shí)效，真正服務(wù)于我行科學(xué)發(fā)展，我行落實(shí)措施，明確調(diào)研活動(dòng)的.要求。
一是調(diào)研活動(dòng)方案準(zhǔn)確可行。要求調(diào)研工作人員制定的調(diào)研活動(dòng)方案符合工作實(shí)際，要廣泛征求黨員群眾意見，反復(fù)修改完善，確保調(diào)研活動(dòng)方案便于實(shí)施、可行有效，符合科學(xué)發(fā)展要求與我行實(shí)際工作需要。
二是確保調(diào)研活動(dòng)質(zhì)量。調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動(dòng)中，要確保時(shí)間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實(shí)、全面，切實(shí)掌握詳實(shí)的第一手材料，做細(xì)做實(shí)做深調(diào)研工作，提高調(diào)研活動(dòng)質(zhì)量，確保調(diào)研要求不降低、調(diào)研工作不走樣、調(diào)研效果不打折。
三是明確調(diào)研活動(dòng)的工作方式。我行要求調(diào)研工作人員深入到基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和廣大客戶中，采取座談?dòng)懻摗⑷霊糇咴L、個(gè)別談話、實(shí)地調(diào)查等行之有效的方式進(jìn)行調(diào)研，要做到“三請(qǐng)教、三問計(jì)、三用心”，即：堅(jiān)持向書本請(qǐng)教、向?qū)＜艺?qǐng)教、向群眾請(qǐng)教；堅(jiān)持問計(jì)于基層、問計(jì)于群眾、問計(jì)于實(shí)踐；堅(jiān)持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認(rèn)真撰寫調(diào)研報(bào)告
我行要求調(diào)研工作人員，按照調(diào)研活動(dòng)方案，緊扣調(diào)研課題，緊密結(jié)合調(diào)研過程中征集到的意見建議和工作實(shí)際，進(jìn)行細(xì)致客觀地分析和歸納整理，對(duì)照科學(xué)發(fā)展觀要求、上級(jí)行的決策部署與工作精神及我行工作實(shí)際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對(duì)策，不少于3000字的調(diào)研報(bào)告。
6、充分運(yùn)用調(diào)研成果
我行定期通過召開座談會(huì)、交流會(huì)的形式交流調(diào)研成果，充分運(yùn)用調(diào)研成果，積極探索我行促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，按照調(diào)研成果落實(shí)各項(xiàng)工作措施，提高科學(xué)發(fā)展水平，盡快將調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、推進(jìn)工作發(fā)展的新動(dòng)力，使調(diào)研活動(dòng)成為各項(xiàng)工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務(wù)，充分發(fā)揮了調(diào)研活動(dòng)的應(yīng)有作用。
三、調(diào)研活動(dòng)取得的成績(jī)
我行重視調(diào)研活動(dòng)，積極開展調(diào)研活動(dòng)，利用調(diào)研成果促進(jìn)各項(xiàng)工作發(fā)展，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)服務(wù)能力與服務(wù)水平，取得了良好成績(jī)。自20xx年來，我行共開展調(diào)研活動(dòng)*次，寫出調(diào)研報(bào)告**份,近年來，我行認(rèn)真努力、扎實(shí)有效地開展調(diào)研活動(dòng)，雖然取得了較好的成績(jī)，促進(jìn)了自身建設(shè)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是與上級(jí)行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調(diào)研活動(dòng)的深度與廣度還不夠，少數(shù)調(diào)研報(bào)告質(zhì)量還不夠高，運(yùn)用調(diào)研成果有待加強(qiáng)，這些存在的不足與差距需要切實(shí)改進(jìn)和加以提高。今后，我行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)重要性的認(rèn)識(shí)，
按照上級(jí)行的要求，扎實(shí)推進(jìn)調(diào)研活動(dòng)深入發(fā)展，力爭(zhēng)取得優(yōu)異成績(jī)，進(jìn)一步促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
銀行調(diào)研報(bào)告7
隨著我國(guó)對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
一、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹立正確觀念
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展�，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足
我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20xx年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%，如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。
三、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。
四、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
五、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的.中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
六、法規(guī)與制度不完善
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20xx年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；
另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。
銀行調(diào)研報(bào)告8
一、手機(jī)銀行發(fā)展背景
作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調(diào)研目的
為了了解消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)和興趣程度，預(yù)測(cè)未來手機(jī)銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調(diào)研方法
采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)研方式，通過網(wǎng)上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機(jī)銀行用戶調(diào)查問卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國(guó)銀行
3、中國(guó)建設(shè)銀行
4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
5、中國(guó)交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
�。ㄈ�、您現(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機(jī)銀行
3、電話銀行
�。ㄋ模�、您使用哪家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國(guó)銀行
3、中國(guó)建設(shè)銀行
4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
5、中國(guó)交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹�、您使用手機(jī)銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機(jī)銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機(jī)功能
7、其他
�。ㄆ撸⒛峭ㄟ^哪種方法了解手機(jī)銀行的？
1、手機(jī)宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò)宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊(cè)
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財(cái)
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機(jī)支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設(shè)定
9、手機(jī)商城
（九）、在使用手機(jī)銀行時(shí)，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務(wù)費(fèi)用高
3、服務(wù)功能少
4、開通手續(xù)繁多
5、使用過程中功能不穩(wěn)定
�。ㄊ�、您覺得手機(jī)銀行該增加哪項(xiàng)功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺(tái)
4、稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)計(jì)算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級(jí)主管
3、外企民企志愿
4、專業(yè)技術(shù)人員
5、私營(yíng)企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農(nóng)民
9、學(xué)生
�。ㄊ�、您使用手機(jī)支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機(jī)客戶端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數(shù)據(jù)分析
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，相對(duì)應(yīng)的，目前手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過對(duì)不同手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的.比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且手機(jī)銀行使用頻率高，必然成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶，這一較為富裕的目標(biāo)群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對(duì)手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機(jī)銀行的使用率依然最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行緊隨其后，為35.0%。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)常使用手機(jī)銀行的用戶中，對(duì)建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率（37.4%）略高于對(duì)工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。另外，農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調(diào)研中，對(duì)不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能，較少使用手機(jī)理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能，尤其是理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國(guó)企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級(jí)主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部、外企/民企中高級(jí)主管和私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農(nóng)民群體很少使用，且農(nóng)民群體不打算使用手機(jī)商城的傾向非常明顯。
根據(jù)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析，超過四成的手機(jī)銀行用戶能夠接受對(duì)金融產(chǎn)品如手機(jī)炒股和手機(jī)支付實(shí)行收費(fèi)，同時(shí)，有約兩成的用戶能夠接受對(duì)手機(jī)游戲和手機(jī)地圖導(dǎo)航實(shí)行收費(fèi)。這表明，對(duì)特定的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)收費(fèi)能夠得到部分用戶的接受和認(rèn)可。
另外，手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付時(shí)，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機(jī)客戶端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機(jī)刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調(diào)查結(jié)論
相比20xx年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高。一方面，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國(guó)的消費(fèi)者逐漸接受和喜愛用手機(jī)來服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)，同時(shí)給予消費(fèi)者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道。這不僅預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
銀行調(diào)研報(bào)告9
農(nóng)村合作銀行，xx年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級(jí)法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運(yùn)作。本報(bào)告通過對(duì)銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，梳理出一些問題，并對(duì)核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機(jī)結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對(duì)銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的勝敗。
改制以來，銀行通過學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及提高對(duì)自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對(duì)于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級(jí)專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機(jī)制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機(jī)與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對(duì)于員工的綜合考評(píng)。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對(duì)于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報(bào)，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。
(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計(jì)劃制定帶有經(jīng)驗(yàn)色彩，人力資源管理部門僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì)出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯(cuò)位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對(duì)崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(zhǎng)的位置，所具備的優(yōu)勢(shì)無法得到發(fā)揮。
(三)人事考評(píng)中績(jī)效考評(píng)制度運(yùn)用不充分，且考評(píng)角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評(píng)制度及獎(jiǎng)懲制度的設(shè)計(jì)和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開來。由于缺乏考評(píng)者的廣泛參與，績(jī)效考評(píng)的準(zhǔn)確性打了折扣，同時(shí)考評(píng)角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠?yàn)殂y行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績(jī)效考評(píng)反映自身價(jià)值以及對(duì)銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評(píng)制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅(jiān)持“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機(jī)制。在此，我們針對(duì)銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機(jī)制的基本原則。
(一)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。
公平競(jìng)爭(zhēng)即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎(jiǎng)懲、激勵(lì)核心員工時(shí)，都要引入以競(jìng)爭(zhēng)為主的激勵(lì)機(jī)制。要構(gòu)建公正平等的平臺(tái)，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對(duì)于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專長(zhǎng)。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規(guī)劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來要對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢(shì)及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測(cè)核心員工隊(duì)伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對(duì)銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(zhǎng)原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費(fèi)和成本浪費(fèi)，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，預(yù)測(cè)行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的'需求；第二類是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計(jì)算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計(jì)算機(jī)程序；第四類是電腦專家，他們負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的通信、信息和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對(duì)改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們?cè)谶x拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(zhǎng)，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長(zhǎng)處、優(yōu)勢(shì)及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長(zhǎng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對(duì)人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內(nèi)部競(jìng)職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競(jìng)爭(zhēng)性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)核心員工來說，要有穩(wěn)定增長(zhǎng)的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機(jī)會(huì)。澳門國(guó)際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”的需要。澳門國(guó)際銀行每年都要根據(jù)國(guó)際金融形勢(shì)的變化，對(duì)其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。同時(shí)，面向國(guó)內(nèi)外以高薪誠(chéng)聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。
(五)權(quán)限制衡原則。
權(quán)限制衡即銀行的各級(jí)各部門的員工都一律按照規(guī)定實(shí)行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對(duì)于銀行的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要影響，這一原則在對(duì)核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強(qiáng)化對(duì)核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價(jià)對(duì)于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國(guó)巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計(jì)權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺(tái)交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺(tái)的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對(duì)其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。
(六)主觀風(fēng)險(xiǎn)原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級(jí)經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長(zhǎng)。他們?cè)阢y行中既要擔(dān)負(fù)一定的工作責(zé)任，又要保護(hù)自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì)經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要讓他們認(rèn)識(shí)到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，善于營(yíng)銷，才能安全，否則，則會(huì)發(fā)生“樹梢效應(yīng)”：樹梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級(jí)管理人員是站在樹梢上的，沒有市場(chǎng)則會(huì)從樹梢上落下來。提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠(chéng)實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵(lì)效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險(xiǎn)，使其在因大意、失誤、錯(cuò)誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補(bǔ)償。一般情況下，主管的責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償金經(jīng)法律和金融管理部門批準(zhǔn)，列為銀行的正常開支，高級(jí)經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績(jī)考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績(jī)考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級(jí)、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績(jī)考核方法，比如建立全方位的績(jī)效考評(píng)制度，客觀公正的考評(píng)核心員工。通過構(gòu)建高效的績(jī)效考核體系，對(duì)銀行核心員工的功績(jī)做出客觀公正的評(píng)價(jià)，可以更好地調(diào)動(dòng)他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵(lì)其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。
銀行調(diào)研報(bào)告10
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研狀況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間
二、調(diào)研對(duì)象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國(guó)民生銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國(guó)家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探究調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)展總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應(yīng)個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的根底資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的10年以下的.貸款申請(qǐng)，銀行依據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應(yīng)貸款業(yè)務(wù)，并供應(yīng)后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應(yīng)第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國(guó)留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應(yīng)貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應(yīng)了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國(guó)民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、xx協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
(3)xx銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
銀行調(diào)研報(bào)告11
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末，全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
（三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的.影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
�。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆薄＝ㄗh完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。
�。ǘ┱{(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)
業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。
風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。
�。ㄋ模﹫�(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力
銀行調(diào)研報(bào)告12
本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銀行的認(rèn)識(shí)僅僅停留在一些理論資料上。對(duì)于在中國(guó)如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調(diào)研，我才體會(huì)到銀行理論知識(shí)和實(shí)際運(yùn)用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現(xiàn)，更是最真實(shí)的以客戶為中心經(jīng)營(yíng)理念的真實(shí)寫照。以下是我這次調(diào)研的結(jié)果與感想：
1、大堂經(jīng)理制
大堂經(jīng)理的職責(zé)是要負(fù)責(zé)每日案場(chǎng)原值班人的工作職責(zé)，履行案場(chǎng)接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場(chǎng)紀(jì)律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺(tái)置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護(hù)好正常的客戶辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設(shè)有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細(xì)心的幫客戶處理業(yè)務(wù)中存在的問題�？蛻舨饺霠I(yíng)業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)詢問辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號(hào)，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導(dǎo)填表等，并時(shí)刻觀察大堂情況，當(dāng)客戶拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對(duì)于我們咨詢的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費(fèi)等均對(duì)答如流。對(duì)比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時(shí)與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會(huì)使得客戶認(rèn)為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶心目中的.形象。
2、 網(wǎng)點(diǎn)布局
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設(shè)有飲用水及電視等，其中電視機(jī)播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設(shè)備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號(hào)機(jī)擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺(tái)的里面，讓客戶踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號(hào)機(jī)放在門口的入口處，客戶一進(jìn)門就可以看到，設(shè)備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。
3、各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區(qū)
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對(duì)公業(yè)務(wù)及會(huì)計(jì)清交業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)低柜辦理；零售貸款、理財(cái)、基金等零售業(yè)務(wù)專設(shè)開放式柜臺(tái)，有專業(yè)理財(cái)經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務(wù)；另外，專設(shè)金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對(duì)安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下快速找到業(yè)務(wù)分區(qū)，縮短了客戶等待時(shí)間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營(yíng)業(yè)廳的功能區(qū)主要有個(gè)人現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)、VIP理財(cái)多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
銀行調(diào)研報(bào)告13
國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(zhǎng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。
一、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制
要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國(guó)際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對(duì)分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)、行長(zhǎng)綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。
二、創(chuàng)造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監(jiān)管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會(huì)產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)，形成對(duì)商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對(duì)中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：
�。�1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
�。�2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項(xiàng)、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的`發(fā)展。
�。�3）可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
�。�4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財(cái)、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。
要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競(jìng)爭(zhēng)。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對(duì)拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。
三、開拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國(guó)有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動(dòng)化、全國(guó)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國(guó)際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。
要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才和科技的競(jìng)爭(zhēng)。要加快國(guó)有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國(guó)有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規(guī)體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國(guó)際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告14
隨著我國(guó)對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹立正確觀念
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展�，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。
2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足
我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。
3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。
4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
6、法規(guī)與制度不完善
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過
程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。、
銀行調(diào)研報(bào)告15
作為一名即將踏入社會(huì)的大學(xué)生，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識(shí)面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤點(diǎn)下來，卻也是收獲頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的情況從實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過程以及實(shí)習(xí)心得感受展開論述。
一、實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過程
實(shí)習(xí)時(shí)間：
實(shí)習(xí)地點(diǎn)：
實(shí)習(xí)期間，我主要對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有
較為深入的了解。
1、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)部門
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、
復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
2、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)部門
儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可
以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
3、信貸業(yè)務(wù)部門
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的
標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
二、實(shí)習(xí)心得與體會(huì)
我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營(yíng)業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習(xí)期間，我了解到了儲(chǔ)蓄柜臺(tái)以及對(duì)公柜臺(tái)業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶開戶、賬戶規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過這兩個(gè)多月的勤奮好問和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對(duì)公以及儲(chǔ)蓄賬戶開戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財(cái)?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實(shí)習(xí)生活極大的擴(kuò)展了我的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)面�？梢哉f在營(yíng)業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識(shí)，感觸最多的是經(jīng)濟(jì)如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的`。
最后，我想談?wù)剬?shí)習(xí)的心得感受。
第一，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。
第二，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。
第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識(shí)尤為重要。比如：對(duì)待客戶要用敬語;與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送;對(duì)客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力與人際溝通更重要。
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