我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告（精選7篇）

　　在不了解某一情況、某一事件時(shí)，我們需要調(diào)查清楚情況，并最終形成調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告怎么寫才合適呢？下面是小編整理的我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 1

　　20xx年7月4日，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，根據(jù)該規(guī)定，中小企業(yè)分為中型、小型和微型3種類型。由于規(guī)模小、固定資產(chǎn)比重低、財(cái)務(wù)信息透明度低等原因，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨著眾多障礙，其中“融資難”、“融資慢”和“融資貴”問(wèn)題最為突出。

　　一、我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�(guó)中小企業(yè)融資狀況概述

　　博鰲亞洲論壇20xx年年會(huì)上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》表明，超過(guò)62.1%的小微企業(yè)無(wú)法獲得任何形式的貸款，完全依靠企業(yè)自有資金和留存收益經(jīng)營(yíng)發(fā)展；且剩余的37.9%的可獲得貸款企業(yè)中，超過(guò)80%的企業(yè)在最近一年僅有不到兩次的貸款經(jīng)歷，而獲得5次以上貸款的企業(yè)僅占3.7%。進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的貸款狀況與其營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額存在相關(guān)性，即營(yíng)業(yè)收入越高、資產(chǎn)總額越大的企業(yè)獲得貸款的幾率越大。

　　另外，企業(yè)獲得的貸款金額與營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。由和可知，營(yíng)業(yè)收入越高的企業(yè)，獲得的貸款金額也越大。例如，營(yíng)業(yè)收入處于2000萬(wàn)~6000萬(wàn)的企業(yè)，獲得貸款額在500萬(wàn)以上的占到57.1%，遠(yuǎn)高于營(yíng)業(yè)收入較低的企業(yè)。同樣，資產(chǎn)總額對(duì)企業(yè)可獲得貸款規(guī)模的影響也十分明顯，資產(chǎn)在300萬(wàn)以下的企業(yè)獲得的貸款額度大都在100萬(wàn)以內(nèi)。此外，企業(yè)貸款規(guī)模還與其經(jīng)營(yíng)年限成正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)營(yíng)10年及以上的企業(yè)中，貸款規(guī)模在101萬(wàn)-500萬(wàn)的企業(yè)占比達(dá)到29.6%，貸款500萬(wàn)元以上比例達(dá)16.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)營(yíng)年限較短的企業(yè)。

　�。ǘ�）中小企業(yè)融資渠道分析

　　1、商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸

　　一直以來(lái)，銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)著主導(dǎo)地位，社會(huì)總體融資環(huán)境決定了企業(yè)的融資模式，目前我國(guó)企業(yè)發(fā)展所需的外部資金主要來(lái)自于銀行的信貸支持。相比大型企業(yè)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模以及實(shí)力限制，其參與直接融資更為困難，尋求銀行貸款更是首選的融資渠道。根據(jù)《中國(guó)中小企業(yè)年鑒（20xx）》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)的中小企業(yè)的總資產(chǎn)為38.9萬(wàn)億元，而全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)、主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行用于中小企業(yè)的貸款余額僅為11.58萬(wàn)億元，中小企業(yè)從間接融資獲得資金之困難可見(jiàn)一斑。顯示了中小企業(yè)外部融資的第一優(yōu)先選擇。

　　隨著政府相繼出臺(tái)一系列中小企業(yè)融資的支持政策，各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始通過(guò)縮短業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方式為中小企業(yè)融資尋求解決之道。中國(guó)人民銀行公布的《20xx年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，20xx年12月末，主要金融機(jī)構(gòu)、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行的人民幣中小企業(yè)貸款余額為13.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出3.9%和4%，比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個(gè)百分點(diǎn)。20xx年12月末，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的29.4%，全年小微企業(yè)新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%。由此可見(jiàn)，從增速上看，小微企業(yè)貸款規(guī)模的增長(zhǎng)速度明顯快于大中型企業(yè)，說(shuō)明銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始適度向中小企業(yè)傾斜。雖然我國(guó)中小企業(yè)的信貸規(guī)模在逐年擴(kuò)大，但從比例上看，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)70%以上的中小企業(yè)僅僅獲得了30%左右的貸款額度，中小企業(yè)仍然面臨著較大的資金缺口。

　　中小企業(yè)面臨巨大的資金缺口的一個(gè)關(guān)鍵原因是銀行貸款“好看難吃”，大部分中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。目前，雖然很多商業(yè)銀行開(kāi)始重視中小企業(yè)貸款并陸續(xù)推出針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如廣東銀行的“小快靈·快易貸”、廣發(fā)銀行的“好融通”、“快融通”、“市場(chǎng)貸”等，但是中小企業(yè)在實(shí)際貸款過(guò)程中仍然困難重重。小微企業(yè)向銀行貸款時(shí)所遇到的常見(jiàn)問(wèn)題，其中“貸款到位時(shí)間長(zhǎng)”和“不能提供足夠的抵押或擔(dān)保物”是最嚴(yán)重的問(wèn)題。導(dǎo)致這些問(wèn)題的關(guān)鍵原因是商業(yè)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)了解企業(yè)的真實(shí)情況。故不敢提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款，為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求中小企業(yè)提供充足的抵押擔(dān)保，且會(huì)大幅提高貸款利率以補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)高的借貸成本使得中小企業(yè)對(duì)銀行貸款望而生畏。

　　2、股權(quán)融資

　　近年來(lái)，中小企業(yè)股權(quán)融資有了一定的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年10月，創(chuàng)業(yè)板和中小板上市公司分別達(dá)到400和726家，總市值為23,022.32億元和51,099.05億元。然而，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)總數(shù)眾多，股權(quán)融資惠及的僅僅是其中的極少部分。表2.1給出了20xx年中小板和創(chuàng)業(yè)板的上市企業(yè)情況，1月到9月僅有22家企業(yè)在中小板上市，35家在創(chuàng)業(yè)板上市，募集到的資金總額分別為717819萬(wàn)元和899604萬(wàn)元，相對(duì)于中小企業(yè)的巨額資金缺口來(lái)說(shuō)十分有限。

　　20xx年1月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)設(shè)立，通過(guò)提升市場(chǎng)融資便利性和定價(jià)效率，吸引更多企業(yè)到新三板掛牌交易。20xx年以來(lái)新三板的股票成交統(tǒng)計(jì)，10月份1200家企業(yè)的日均交易量不超過(guò)7000萬(wàn)元，市場(chǎng)十分冷清。實(shí)際上，很多企業(yè)幾個(gè)月都未曾發(fā)生一筆交易，多數(shù)公司自掛牌新三板以來(lái)，僅僅首日達(dá)成交易，此后一直有價(jià)無(wú)市。相較于主板和創(chuàng)業(yè)板，新三板流動(dòng)性嚴(yán)重吃緊，客觀上影響了新三板市場(chǎng)功能的發(fā)揮，故中小企業(yè)很難通過(guò)該渠道募集到足夠的資金。

　　總之，由于上市門檻過(guò)高，絕大多數(shù)的中小企業(yè)基本上被排斥在上市融資的門檻之外，新三板因?yàn)榻灰走^(guò)于冷清也難以發(fā)揮作用。短期內(nèi)，股權(quán)融資不會(huì)成為絕大多數(shù)中小企業(yè)獲得資金的主要渠道。

　　3、債券融資

　　近幾年來(lái)，我國(guó)債券市場(chǎng)特別是信用債券市場(chǎng)的發(fā)展為緩解中小企業(yè)融資困境問(wèn)題提供了新途徑，通過(guò)債券市場(chǎng)自發(fā)推動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類市場(chǎng)主體、地方政府部門的推動(dòng)，我國(guó)中小企業(yè)正逐步將自己的融資需求與債券市場(chǎng)的產(chǎn)品特點(diǎn)相銜接。近年來(lái)，信用債券已由單一的企業(yè)債發(fā)展到短期融資券、中期票據(jù)、公司債、中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債、資產(chǎn)支持票據(jù)和私募債等多種產(chǎn)品。但是，這些債務(wù)類融資工具目前大都處于試點(diǎn)階段，融資規(guī)模較小，能否大范圍地解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

　　20xx我國(guó)債券市場(chǎng)的月均發(fā)行規(guī)模在3200億左右，主要集中于短期融資券、企業(yè)債券以及中期票據(jù)，20xx年累計(jì)占比分別達(dá)到48.9%、24.7%和23%，而中小企業(yè)私募債券僅僅占到市場(chǎng)發(fā)行總額的0.14%�？傮w來(lái)看，由于中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展還處于初級(jí)階段，其規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，總體規(guī)模不大等問(wèn)題依舊制約著債券市場(chǎng)的發(fā)展。

　　4、非正式融資

　　由于中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)融資渠道獲得足夠的經(jīng)營(yíng)資金，這就為非正式融資（Informal Financing）渠道的形成創(chuàng)造了條件。非正式融資主要包括親友借貸、職工內(nèi)部集資、民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)借貸等形式。處于起步階段或規(guī)模較小的中小企業(yè)由于缺乏信用記錄，只能依靠親戚朋友借款來(lái)滿足其融資需要�！�20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，微型企業(yè)選擇“向親戚朋友借款”的比例達(dá)到24.3%，小型企業(yè)的這一比例在7.5%左右。

　　銀行貸款門檻高促使近年來(lái)民間借貸的繁榮。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，國(guó)內(nèi)民間借貸的總規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，占全國(guó)中小企業(yè)融資總額的1/3左右，在溫州等民間金融發(fā)達(dá)地區(qū)，這一比例甚至超過(guò)50%。民間借貸盡管一定程度上有助于解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，但在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，將使中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放大，容易滋生一些社會(huì)事件和社會(huì)矛盾。根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，目前國(guó)內(nèi)既有銀行貸款又有民間借款的中小企業(yè)出現(xiàn)虧損比例高達(dá)18.7%，盈利占比僅為57.7%；僅有民間借貸的中小企業(yè)出現(xiàn)虧損比例為13.5%，而無(wú)銀行貸款也無(wú)民間借款的企業(yè)出現(xiàn)虧損的比例僅為4.5%。這表明，無(wú)外部融資的中小企業(yè)依靠自有資金進(jìn)行再投資，其經(jīng)營(yíng)行為更趨謹(jǐn)慎，也更加注意管控企業(yè)的'經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　總體來(lái)看，非正規(guī)金融渠道在一定程度上能減少借貸雙方的信息不對(duì)稱，因?yàn)橘J款人一般對(duì)借款人各方面的信息都比較了解，且能夠滿足中小企業(yè)“快速、小額、短期”的融資需求，但是中小企業(yè)通過(guò)非正規(guī)融資時(shí)，需要付出高昂的融資成本。

　　二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)融資期限結(jié)構(gòu)分析

　　《20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，超過(guò)60%的小微企業(yè)其融資期限在1年及1年以下。1年以上中長(zhǎng)期融資需求的小微企業(yè)中，短期借款的比例高達(dá)32.9%，3年及3年以上期限的貸款僅占13.4%，這表明中小企業(yè)難以獲得長(zhǎng)期信貸支持，普遍存在“短貸長(zhǎng)用”的現(xiàn)象。

　　將中小企業(yè)按借款按用途進(jìn)行分類，其購(gòu)買原材料和短期應(yīng)付款是最主要的兩大用途，分別占總借款額的56.7%和35.4%。相比之下，用于購(gòu)買新設(shè)備以及新建廠房等固定資產(chǎn)投資的比例較低，這說(shuō)明中小企業(yè)在融資過(guò)程中偏好短期流動(dòng)資金。

　　中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段融資需求也存在一定的差異，在中小企業(yè)發(fā)展初期，受限于資產(chǎn)規(guī)模和資金不足，企業(yè)較為關(guān)注短期的發(fā)展，隨著企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，更加關(guān)注企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。將企業(yè)按照經(jīng)營(yíng)年限劃分，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)的企業(yè)，對(duì)長(zhǎng)期資金的需求越大。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)年限在10年及以上的中小企業(yè)長(zhǎng)期借款以及將借款用于設(shè)備和廠房等固定資產(chǎn)投資的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于成立年限較短的企業(yè)。

　　（二）中小企業(yè)融資成本分析

　　因?yàn)樯虡I(yè)銀行向中小企業(yè)放貸時(shí)，往往轉(zhuǎn)嫁一些隱性的成本，這是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款利率居高不下的重要因素。

　　超過(guò)40%的小微企業(yè)借款成本超過(guò)10%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信托計(jì)劃的融資成本約為16%-18%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的融資成本大約為20%，小貸公司的融資成本則在22%以上。

　　三、破解中小企業(yè)融資困境的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　中小企業(yè)發(fā)展已然成為世界各國(guó)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量，在提高科技創(chuàng)新能力、增加就業(yè)崗位以及促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。然而，時(shí)至今日，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，仍是一個(gè)世界性的難題。為解決這一問(wèn)題，許多國(guó)家從法律法規(guī)的保障、管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、融資渠道的拓寬等方面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，創(chuàng)新融資模式，幫助中小企業(yè)快速發(fā)展，他們的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)與借鑒。

　�。ㄒ唬﹪�(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　1、健全的法律體系

　　促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，健全的法律體系最為關(guān)鍵，所以很多國(guó)家支持中小企業(yè)的發(fā)展，首先從法律入手。一般中小企業(yè)法律體系較為完善的國(guó)家會(huì)通過(guò)《中小企業(yè)基本法》之類的法律來(lái)確立中小企業(yè)的地位和發(fā)展方向，在此基礎(chǔ)上衍生出其他相關(guān)法律。其次，健全的法律體系應(yīng)當(dāng)關(guān)注中小企業(yè)的弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位，抑制大企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，主要包括反壟斷法律體系。

　　健全的法律法規(guī)體系能夠促進(jìn)中小企業(yè)的多渠道融資。例如，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為大公司上市融資提供便利，大公司上市后可以減少對(duì)銀行存款的依賴，進(jìn)而給中小企業(yè)更多融資機(jī)會(huì)。

　　2、全面的政府服務(wù)和支持體系

　　政府服務(wù)和支持中小企業(yè)主要體現(xiàn)在建立全面的中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系和建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制兩個(gè)方面，從而提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。

　　中小企業(yè)服務(wù)體系可以分為高度統(tǒng)一的服務(wù)體系和多元化的服務(wù)體系，前者以美國(guó)為主要代表，后者則主要是大部分亞洲國(guó)家和地區(qū)。美國(guó)專門設(shè)立為中小企業(yè)服務(wù)的政府機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)管理局（SBA），負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理和提供服務(wù)，服務(wù)范圍包括立法、融資、信息、咨詢等方面。多元化服務(wù)體系則是把不同的服務(wù)職責(zé)交給不同的機(jī)構(gòu)，這方面香港經(jīng)驗(yàn)更值得大陸借鑒。

　　另一方面，政府通過(guò)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制來(lái)幫助中小企業(yè)獲得融資，主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)不良資產(chǎn)的處置優(yōu)惠和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。完善的不良資產(chǎn)處置制度能夠幫助商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款重組的自主權(quán)也能夠有效避免還款困難的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步惡化。提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是提高金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款意愿的有效機(jī)制。

　　3、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施

　　中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是企業(yè)和商業(yè)銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)難以了解中小企業(yè)的真實(shí)情況。短時(shí)期內(nèi)，較大程度的提高中小企業(yè)的資信狀況是不現(xiàn)實(shí)的，但是可以從信用擔(dān)保體系、征信系統(tǒng)以及創(chuàng)新融資技術(shù)等方面建設(shè)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高中小企業(yè)融資的可獲得性。

　　首先，完善的信用擔(dān)保體系能夠有效地降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的不信任程度。日本是擔(dān)保體系建設(shè)較為完善的國(guó)家之一，其擔(dān)保體系由中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同組成，主要包括信用保證協(xié)會(huì)、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)金庫(kù)、商工會(huì)和商工會(huì)議所等。這樣的擔(dān)保體系具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是政府在中小企業(yè)擔(dān)保體系中處于主導(dǎo)地位，擔(dān)保資金來(lái)源于政府投入、金融機(jī)構(gòu)捐助和公共資金導(dǎo)入；二是普遍建立了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，一般擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保，在金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間分散風(fēng)險(xiǎn)；三是擁有健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度，使得擔(dān)保行為有法可依；四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展，包括對(duì)多元化的擔(dān)保對(duì)象制定不同的擔(dān)保計(jì)劃等。

　　其次，建設(shè)中小企業(yè)征信系統(tǒng)，包括私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和專門征信機(jī)構(gòu)等。目前我國(guó)只有央行征信系統(tǒng)，主要服務(wù)于各大銀行，而涉及中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)難以接入該系統(tǒng)，且系統(tǒng)內(nèi)信息可靠度不高，從而使小微金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　除了信用擔(dān)保體系和征信體系的建設(shè)，創(chuàng)新小微金融模式也是國(guó)外解決中小企業(yè)融資難題的重要方式。韓國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)主要是根據(jù)貸款申請(qǐng)企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄和相關(guān)信息，由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分，根據(jù)評(píng)分決定是否發(fā)放貸款，評(píng)分依據(jù)的信息很廣泛，包括對(duì)象企業(yè)的收入、資產(chǎn)等財(cái)務(wù)項(xiàng)目，也包括企業(yè)主的住房情況、婚姻狀況、歷史信用記錄等非財(cái)務(wù)信息。孟加拉格萊珉銀行的小組聯(lián)保模式則一般由5個(gè)左右情況相近、彼此熟悉且信任的中小企業(yè)或個(gè)人組成一個(gè)小組，聯(lián)保成員之間對(duì)相互的債務(wù)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，小組成員間有義務(wù)互相督促按時(shí)償還債務(wù)，如有人不能償還，其他成員則要代替其還款，否則整個(gè)小組將受到懲罰。

　�。ǘ�）國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　1、政府再擔(dān)保模式

　　信用再擔(dān)保制度是國(guó)內(nèi)在借鑒美國(guó)、加拿大以及日本擔(dān)保體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，以及借鑒再保險(xiǎn)、再貸款等金融模式的基礎(chǔ)上提出的制度創(chuàng)新。信用再擔(dān)保是指特定的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證行為，但不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的被擔(dān)保人發(fā)生聯(lián)系，也不收取任何費(fèi)用，其核心是通過(guò)分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)間接解決中小企業(yè)等弱勢(shì)群體的融資難問(wèn)題。20xx年成立的北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司是全國(guó)首家省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了資本結(jié)構(gòu)多元化，在其全部注冊(cè)資本中，省財(cái)政出資占一半，其他都是國(guó)企、民企的出資；經(jīng)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，提高資本回報(bào)吸引社會(huì)資本；合作模式多樣化，跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，有主辦、承辦、專辦、特辦四種模式可供選擇，通過(guò)再擔(dān)保的增信、分險(xiǎn)功能，解決了普通擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足、信用等級(jí)過(guò)低的問(wèn)題，迅速做大廣東再擔(dān)保的規(guī)模；服務(wù)方式一體化，公司的業(yè)務(wù)已從再擔(dān)保主業(yè)，發(fā)展到擔(dān)保、融資租賃、科技小貸、股權(quán)投資等領(lǐng)域�！氨本┠Ｊ健痹贀�(dān)保體系建設(shè)對(duì)全國(guó)有一定的借鑒意義，一是市場(chǎng)化，以合作共贏的方式來(lái)推動(dòng)；二是覆蓋廣，體系內(nèi)涉及全省幾百家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多家合作銀行和再擔(dān)保分公司；三是模式新，體系聯(lián)保、抱團(tuán)增信，增強(qiáng)了體系信用。

　　2、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)融資支持

　　村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或者企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。截至20xx年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開(kāi)業(yè)987家，籌建84家，遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。村鎮(zhèn)銀行具有機(jī)制靈活、決策快等小法人優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)范圍上功能齊全，主要服務(wù)對(duì)象為本地中小企業(yè)、微型企業(yè)以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)戶。

　　社區(qū)銀行是指相對(duì)于大型商業(yè)銀行存在的、小規(guī)模的、自主經(jīng)營(yíng)的、主要服務(wù)于周邊中小企業(yè)和個(gè)人客戶的商業(yè)銀行。推廣社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)信貸難的重要措施，類似小型商業(yè)銀行的社區(qū)銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配，也與中小企業(yè)存在共存共榮的關(guān)系。同時(shí)，社區(qū)銀行更為熟悉中小企業(yè)，有能力突破信息不對(duì)稱問(wèn)題，能夠良好地控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 2

　　根據(jù)省工商聯(lián)開(kāi)展“進(jìn)萬(wàn)家民企，促跨越發(fā)展”活動(dòng)的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個(gè)月時(shí)間深入到全縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)20家小微企業(yè)開(kāi)展調(diào)研。通過(guò)廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、聽(tīng)取企業(yè)的意見(jiàn)和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對(duì)策。

　　一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┛傮w情況

　　據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截止XX年底，遠(yuǎn)安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%；完成銷售收入66260萬(wàn)元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實(shí)現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。

　　分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開(kāi)采58家，磷礦開(kāi)采15家，銅礦開(kāi)采1家，煤磷礦開(kāi)采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機(jī)械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。

　　調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動(dòng)我縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要力量，在促進(jìn)資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟(jì)活力的主要標(biāo)志。

　　我縣小微企業(yè)運(yùn)行狀況總體上是健康有序的，發(fā)展勢(shì)頭良好，表現(xiàn)為三個(gè)“進(jìn)一步”：發(fā)展速度進(jìn)一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，所占比重進(jìn)一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、生產(chǎn)線基本全部運(yùn)行，企業(yè)用工滿員達(dá)到90%以上，只有個(gè)別企業(yè)生產(chǎn)開(kāi)工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒(méi)有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國(guó)際金融動(dòng)蕩和全球經(jīng)濟(jì)下滑帶來(lái)的負(fù)面影響和沖擊。

　�。ǘ�）我縣小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

　　經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場(chǎng)走向大市場(chǎng)，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點(diǎn)。

　　1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開(kāi)發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進(jìn)。一方面我縣小微企業(yè)無(wú)一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、立足豐富的自然資源發(fā)展起來(lái)的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機(jī)械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補(bǔ)充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團(tuán)生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復(fù)合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。

　　2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場(chǎng)前景廣闊，形成了獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。比如磷化工，機(jī)械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴(kuò)張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢(shì)，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來(lái)越重要的'作用。

　　3、成長(zhǎng)快、活力強(qiáng)。近年來(lái)縣委縣政府出臺(tái)了一系列激勵(lì)措施，大力實(shí)施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動(dòng)礦山開(kāi)采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時(shí)大力實(shí)施招商引資，吸引外資進(jìn)入遠(yuǎn)安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長(zhǎng)，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來(lái)的。

　　二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法

　�。ㄒ唬┱J(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)政策措施，全力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動(dòng)搖，制定出臺(tái)了一系列政策措施，全力支持民營(yíng)工業(yè)發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實(shí)縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)的意見(jiàn)》、《關(guān)于大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)的意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長(zhǎng)空間。

　�。ǘ�）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力

　　一是積極引導(dǎo)民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。

　　二是在網(wǎng)站、電視臺(tái)開(kāi)辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開(kāi)設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。

　　三是大力實(shí)施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)在外投資興業(yè)的遠(yuǎn)安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

　　四是深入開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。

　�。ㄈ�）抓優(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添活力

　　一是提高服務(wù)效率。開(kāi)展機(jī)關(guān)效能建設(shè)，全面落實(shí)服務(wù)承諾，嚴(yán)格實(shí)行“一站式審批”、“一條龍”服務(wù)。

　　二是為企業(yè)用工開(kāi)展定單培訓(xùn)，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問(wèn)題。

　　三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問(wèn)題。開(kāi)展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對(duì)接，增加貸款投放量，同時(shí)積極推動(dòng)財(cái)政小額貸款擔(dān)保公司增資擴(kuò)股，為民營(yíng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 3

　　一、中小企業(yè)融資難的情況

　　據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至XX年10月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.9%，占各項(xiàng)貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)XX年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，占各項(xiàng)貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。

　　同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來(lái)，中國(guó)人民銀行連續(xù)下調(diào)基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，特別是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度為12.9%，比兩個(gè)月前回升了0.4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實(shí)施，未來(lái)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度有望繼續(xù)上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。XX年10月末，國(guó)有、股份制和政策性銀行對(duì)中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機(jī)構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行XX年的一份報(bào)告表明，國(guó)際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國(guó)，大、中、小型銀行對(duì)中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國(guó)國(guó)家小企業(yè)協(xié)會(huì)在XX年發(fā)布的一份報(bào)告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、中小企業(yè)融資難的成因

　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

　　目前，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上；中小企業(yè)的現(xiàn)金流長(zhǎng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)；大量中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規(guī)范；在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國(guó)僅有20%的國(guó)內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機(jī)制和信貸產(chǎn)品缺乏針對(duì)性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的`社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對(duì)授信客戶的準(zhǔn)入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場(chǎng)規(guī)模較小，加之目前a股市場(chǎng)走勢(shì)不景氣，資本市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度仍相對(duì)偏弱。

　　3、第三方信用擔(dān)保實(shí)力普遍較弱

　　從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至XX年底，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計(jì)為70萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)�？傤~1.35萬(wàn)億元。

　　但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。

　　4、政府政策法律法規(guī)相對(duì)滯后

　　到目前為止，我國(guó)關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展推動(dòng)的立法還處于一個(gè)相對(duì)較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進(jìn)法》，該法明確規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個(gè)不良后果就是中小企業(yè)融資運(yùn)作在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下，資本供給機(jī)構(gòu)選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 4

　　為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問(wèn)題，縣市場(chǎng)監(jiān)管局通過(guò)電話訪談、實(shí)地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對(duì)象進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查。現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下。

　　一、主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┱�策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實(shí)力度不夠，落實(shí)下來(lái)較慢，對(duì)企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。

　　（二）融資渠道單一。一是我縣絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，達(dá)不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分中小企業(yè)的資金主要來(lái)源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。

　�。ㄈ�）信息不對(duì)稱。中小企業(yè)和金融部門及社會(huì)各方之間的信息不對(duì)稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤(rùn)低，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用會(huì)上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行沒(méi)有吸引力。

　　二、建議意見(jiàn)

　�。ㄒ唬┞鋵�(shí)融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對(duì)所轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)時(shí)拋開(kāi)企業(yè)規(guī)模因素，做到對(duì)所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。

　�。ǘ�）豐富融資渠道。一是金融機(jī)構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動(dòng)服務(wù)上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)和管理。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的.融資政策，為個(gè)中小企業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實(shí)解決個(gè)體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

　�。ㄈ�）加大扶持力度。政府主管部門推動(dòng)銀企合作，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)通過(guò)座談會(huì)、實(shí)地調(diào)研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺(tái)賬。針對(duì)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時(shí)加大對(duì)中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 5

　　一、當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

　　(一)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　近年來(lái)，x縣全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅(jiān)持把各項(xiàng)工作往深里抓、往實(shí)里做，有效推進(jìn)了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2019年，全縣中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入661.6億元，同比增長(zhǎng)22.2%;實(shí)現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長(zhǎng)21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長(zhǎng)42.3%;完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長(zhǎng)22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達(dá)7.78萬(wàn)人。

　　(二)中小企業(yè)融資狀況

　　自2019年初以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個(gè)百分點(diǎn)。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機(jī)構(gòu)信貸工作支持的重點(diǎn)�？h人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團(tuán)公司、x縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實(shí)業(yè)發(fā)展集團(tuán)公司等55戶中小民營(yíng)企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點(diǎn)。二是加強(qiáng)銀企對(duì)接合作。通過(guò)舉辦大型銀企對(duì)接會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，有效緩解企業(yè)融資難問(wèn)題。為進(jìn)一步提高銀企項(xiàng)目對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動(dòng)政府以網(wǎng)站為載體，開(kāi)辟了銀企網(wǎng)上對(duì)接平臺(tái)，建立了銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、150個(gè)中小企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機(jī)構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對(duì)授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時(shí)間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來(lái)中行向中小企業(yè)累計(jì)辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開(kāi)展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對(duì)中小企業(yè)授信額達(dá)1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2019年為新能源企業(yè)—山東潤(rùn)峰集團(tuán)有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財(cái)產(chǎn)品2億元，該筆理財(cái)產(chǎn)品為山東省第一單成功運(yùn)作的股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、中小企業(yè)融資特點(diǎn)

　　(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項(xiàng)成本偏高。

　　被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時(shí)候，80%的企業(yè)表示會(huì)首先考慮向銀行申請(qǐng)貸款以解決問(wèn)題。但企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認(rèn)為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來(lái)了一定財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個(gè)別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時(shí)，還會(huì)收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費(fèi)，如“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)”或“賬戶管理費(fèi)”等項(xiàng)目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。

　　(二)流動(dòng)資金貸款易滿足，項(xiàng)目貸款規(guī)模較小。

　　調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動(dòng)資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購(gòu)買原材料等日常流動(dòng)性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，流動(dòng)資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項(xiàng)目貸款的難度較大。能夠獲得中長(zhǎng)期貸款的多為規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，如山東潤(rùn)峰集團(tuán)有限公司。近年來(lái)，由于原材料和勞動(dòng)力價(jià)格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動(dòng)性資金需求強(qiáng)烈，流動(dòng)性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實(shí)情況，但難以獲得項(xiàng)目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設(shè)備引進(jìn)和廠房擴(kuò)建，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。

　　(三)中小企業(yè)貸款難問(wèn)題突出。

　　大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說(shuō)明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項(xiàng)目資金或流動(dòng)資金缺少無(wú)法達(dá)產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)。

　　(四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

　　企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍�！八劫J企用”就是將以企業(yè)負(fù)責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。究其原因，主要在于個(gè)人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)“私貸企用”亦可以避開(kāi)銀行信貸政策對(duì)部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅農(nóng)村信用社2019年“私貸企用”貸款累計(jì)發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。

　　(五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來(lái)源。

　　在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來(lái)源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費(fèi)用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，較好地發(fā)揮了對(duì)中小企業(yè)融資的拾遺補(bǔ)缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達(dá)75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達(dá)到三分。

　　三、中小企業(yè)融資難原因分析

　　(一)企業(yè)方面

　　1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無(wú)法有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，易受市場(chǎng)影響，開(kāi)拓新的市場(chǎng)難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔�，沒(méi)有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)和市場(chǎng)拓展、很難消化成本上升帶來(lái)的壓力等。

　　2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行一般會(huì)要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運(yùn)銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問(wèn)題，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會(huì)因此大大降低。調(diào)查問(wèn)卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因?yàn)闊o(wú)有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

　　3、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理及財(cái)會(huì)信息存在問(wèn)題。中小企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制,不但沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財(cái)務(wù)管理的意識(shí)和理念。金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)管理人員或者財(cái)會(huì)人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)賬目不清、信息失真，財(cái)務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒(méi)有真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性，難以通過(guò)財(cái)務(wù)審核評(píng)價(jià)其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

　　(二)銀行方面

　　1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，2019年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率前六個(gè)月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時(shí)又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，2019年以來(lái),轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重,僅2019年x縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長(zhǎng)乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。2019年x縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實(shí)力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

　　2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機(jī)構(gòu)作為其上級(jí)行的分支機(jī)構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對(duì)不高的問(wèn)題。被調(diào)查中個(gè)別企業(yè)反映，有的項(xiàng)目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒(méi)有額度，造成企業(yè)時(shí)間和精力的浪費(fèi)。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會(huì)要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請(qǐng)一筆50萬(wàn)元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬(wàn)元，要求留存10萬(wàn)元，企業(yè)最后實(shí)際獲得的貸款只有30萬(wàn)元。還有部分銀行還會(huì)向企業(yè)提出在貸款行開(kāi)辦結(jié)算賬戶、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實(shí)際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　3、銀行信貸政策制約。各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，會(huì)制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2019年建行上級(jí)部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對(duì)貸款實(shí)行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎(jiǎng)罰，使得信貸人員對(duì)營(yíng)銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

　　(三)政府方面

　　1、政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來(lái),從中央政府到地方各級(jí)政府雖然出臺(tái)了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼、實(shí)行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問(wèn)題,而且政府的很多政策并沒(méi)有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的'法律法規(guī)來(lái)配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)既缺乏束縛力，也沒(méi)有體現(xiàn)對(duì)銀行的優(yōu)惠，不利于增強(qiáng)銀行的積極性。

　　2、沒(méi)有建立一個(gè)完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強(qiáng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會(huì)化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔(dān)保體制，使得很多中小企業(yè)因無(wú)有效的擔(dān)保而無(wú)法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

　　四、對(duì)策建議

　　(一)企業(yè)層面

　　1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。

　　2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強(qiáng)管理水平，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)企業(yè)整體實(shí)力。

　　3、要強(qiáng)化信用意識(shí)，注重自身信用的積累和維護(hù)，樹(shù)立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

　　4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對(duì)資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

　　(二)銀行層面

　　加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實(shí)加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)和服務(wù)收費(fèi)行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價(jià)，提高收費(fèi)透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費(fèi)用，為企業(yè)“減負(fù)”。

　　(三)政府層面

　　1、要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)扶持小微企業(yè)的措施，涉及財(cái)政、金融等多方面，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于政策落實(shí)的力度和效果。地方政府應(yīng)切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)政策，加強(qiáng)對(duì)政策實(shí)施情況的監(jiān)督檢查。

　　2、可通過(guò)召開(kāi)中小企業(yè)座談會(huì)，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問(wèn)題，并認(rèn)真梳理解決，清理各類針對(duì)中小企業(yè)的違規(guī)收費(fèi)，加大對(duì)企業(yè)的扶持。

　　3、應(yīng)積極推動(dòng)擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺(tái)相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，加快推動(dòng)我縣信貸擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次融資體系，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 6

　　當(dāng)前，中小企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)蔚起的主要?jiǎng)恿�，推�?dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。本文通過(guò)對(duì)XX市中小企業(yè)生態(tài)及融資情況的調(diào)查，從中分析企業(yè)的生存和資金需求現(xiàn)狀及障礙，提出相應(yīng)對(duì)策建議。

　　一、生態(tài)和融資的基本情況

　�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉(zhuǎn)。XX市成立地級(jí)市后，把中小企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的助推器，近年出臺(tái)實(shí)施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為中小企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。一是行政管理集中化。對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理集中于經(jīng)貿(mào)委下屬部門中小企業(yè)局，并專門成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續(xù)和繳納各項(xiàng)稅費(fèi)實(shí)現(xiàn)了“一站式”。并制定《XX市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準(zhǔn)”暫行規(guī)定》，依據(jù)《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費(fèi)“明白卡”，目前實(shí)行此項(xiàng)制度的企業(yè)由20xx年的20家擴(kuò)大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負(fù)300多萬(wàn)元；與此同時(shí)，在全市各類企業(yè)和社會(huì)各階層中聘請(qǐng)20名經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測(cè)點(diǎn)，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實(shí)施了《加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)工業(yè)園區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》、《支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展。對(duì)有利于增強(qiáng)城市功能的項(xiàng)目，在土地有償使用費(fèi)和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對(duì)促進(jìn)工業(yè)化和農(nóng)業(yè)化發(fā)展的項(xiàng)目，從項(xiàng)目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財(cái)政全額返還企業(yè)對(duì)本級(jí)財(cái)力的新增貢獻(xiàn)額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計(jì)248萬(wàn)元。

　　（二）中小企業(yè)在整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的比重逐年上升。從調(diào)查情況看，中小企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現(xiàn)在固定資產(chǎn)逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強(qiáng)力地助推了XX市經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長(zhǎng)24.33，20xx年、20xx年和20xx年中小企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率為20.8，綜合經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)為174.73，同比提高25.82個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)已成為全市經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的中流砥柱。

　�。ㄈ�）資金供應(yīng)渠道向多元化方向發(fā)展。近年國(guó)家宏觀調(diào)控政策的逐步深入，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展的資金需求相對(duì)緊張。但隨著市場(chǎng)化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強(qiáng)資金實(shí)力。目前XX企業(yè)融資主要表現(xiàn)在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團(tuán)注資和占用供銷款”等方式上。

　　一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來(lái)，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，中小企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據(jù)對(duì)10戶重點(diǎn)中小企業(yè)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，銀行信貸仍占企業(yè)資金來(lái)源的主導(dǎo)地位，占總來(lái)源的54.4.10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額47876萬(wàn)元的18.1；20xx年新增貸款21871萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額61950萬(wàn)元的35.3；20xx年新增貸款14803萬(wàn)元，占當(dāng)期新增總額40231萬(wàn)元的36.8，20xx年和20xx年增長(zhǎng)幅度分別比20xx年擴(kuò)大了17.2、18.7個(gè)百分點(diǎn)。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機(jī)構(gòu)對(duì)全市中小企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬(wàn)元、35668萬(wàn)元、45028萬(wàn)元和27692萬(wàn)元，20xx年新增額相當(dāng)于20xx年和20xx年總和。從所調(diào)查的10戶企業(yè)來(lái)看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款35筆、金額32300萬(wàn)元，銀行滿足21筆、金額19380萬(wàn)元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達(dá)到80以上；

　　二是股金和自我積累在企業(yè)資金來(lái)源中比重增加。據(jù)對(duì)10戶企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來(lái)源的重要渠道，從20xx年至20xx年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，中小企業(yè)內(nèi)源融資占比始終保持在總?cè)谫Y額的30左右。所調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金達(dá)16696萬(wàn)元，占全部資金來(lái)源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)并購(gòu)重組，多個(gè)股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營(yíng)歷年積累。如中威車橋公司三個(gè)股東股金826萬(wàn)元，雙龍公司從20xx年至今積累轉(zhuǎn)入利潤(rùn)5300萬(wàn)元；

　　三是非金融市場(chǎng)外源融資。近年來(lái)，非金融市場(chǎng)外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要來(lái)源之一，20xx年至20xx年中小企業(yè)此類資金在全部資金來(lái)源的比重保持在10左右。調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來(lái)源的9.51。（1）集團(tuán)公司直接撥款。此類資金主要是通過(guò)資產(chǎn)并購(gòu)，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)XX車輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金500－600萬(wàn)元，20xx年剛成立的東風(fēng)XX專用公司獲啟動(dòng)資金2500萬(wàn)元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬(wàn)元左右；（2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬(wàn)元。（3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬(wàn)元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬(wàn)元。

　�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和中小企業(yè)需求貸款沒(méi)能滿足的原因，以及企業(yè)對(duì)銀行貸款中存在的問(wèn)題都呈現(xiàn)出普遍化和集中化的特點(diǎn)，據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和10戶企業(yè)問(wèn)卷顯示：

　�。�1）在銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和財(cái)務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；

　　（2）在企業(yè)對(duì)貸款沒(méi)能滿足的原因中：100的企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權(quán)限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔(dān)保抵押不能落實(shí)、70的企業(yè)回答中小企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因?yàn)樾庞枚鹊秃唾Y產(chǎn)負(fù)債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；

　�。�3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問(wèn)題中：100的企業(yè)認(rèn)為銀行審批貸款時(shí)間太長(zhǎng)、90的企業(yè)認(rèn)為中介評(píng)估費(fèi)太高、70的企業(yè)感覺(jué)銀行利率水平過(guò)高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機(jī)制不靈活。由此得出，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平”，企業(yè)對(duì)銀行貸款反映最大的是“貸款過(guò)嚴(yán)、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)和中介評(píng)估費(fèi)用太高”，這五個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結(jié)。

　　二、中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

　　從調(diào)查情況看，對(duì)生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營(yíng)狀況較差、信用等級(jí)偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點(diǎn)調(diào)度和龍頭型中小企業(yè)并沒(méi)有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數(shù)，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展靠的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)必須進(jìn)入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長(zhǎng)、成熟全過(guò)程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問(wèn)題：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面

　　一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識(shí)。從總體情況一看，目前XX市中小企業(yè)規(guī)模仍然很小，據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX市注冊(cè)企業(yè)總數(shù)為4864戶，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶，其中規(guī)模在500萬(wàn)元以上的有338戶，占29.7，真正能及時(shí)獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢(shì)行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分中小企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對(duì)其進(jìn)行貸款支持顧慮重重。同時(shí)，許多企業(yè)受自身?xiàng)l件和社會(huì)環(huán)境的影響，對(duì)自己的產(chǎn)品沒(méi)有樹(shù)立品牌意識(shí)，只是附屬在部分大企業(yè)的某項(xiàng)配件需求上，而沒(méi)有形成品牌效應(yīng)，如中威車橋公司，目前已配備日本進(jìn)口生產(chǎn)設(shè)備8臺(tái)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)儀5臺(tái)，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先位置，并已達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒(méi)有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　二是企業(yè)內(nèi)部管理水平不高，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。大部分中小企業(yè)是原國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)不能提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，提供虛假信息，讓銀行不能準(zhǔn)確地掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)的真實(shí)性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致企業(yè)不能及時(shí)獲得信貸支持。如XX酒廠由于內(nèi)部管理混亂、盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，不及時(shí)與貸款行溝通，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品銷路停滯，730萬(wàn)元貸款已連續(xù)10個(gè)月沒(méi)有付息，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。

　　三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負(fù)債率較高。全市中小企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂(lè)觀，與銀行有信貸關(guān)系的中小企業(yè)1137家，其中信用等級(jí)在AAA級(jí)的有11家，僅占1，AA級(jí)信用32家、占2.8，A級(jí)25家、占7.2，級(jí)2家、占0.2，級(jí)4家、占0.4，B級(jí)以下976家、占88.4，除了重點(diǎn)企業(yè)申報(bào)貸款滿足率較高外，大多數(shù)企業(yè)申請(qǐng)新增貸款時(shí)被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的'主要原因。同時(shí)，部分企業(yè)違規(guī)多頭開(kāi)戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機(jī)逃廢金融債務(wù)，所有不誠(chéng)信行為都讓中小企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。

　　四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，銀行對(duì)企業(yè)前景預(yù)期把握不準(zhǔn)。一方面資產(chǎn)負(fù)債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例64.71，調(diào)查的10家重點(diǎn)調(diào)度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項(xiàng)資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項(xiàng)資金占用20.17億元，同比增加29.54，其中庫(kù)存同比增長(zhǎng)43.38，應(yīng)收賬款同比增長(zhǎng)15.60。在10家重點(diǎn)調(diào)度企業(yè)中兩項(xiàng)資金同比增加31.8，其中庫(kù)存同比增加27，應(yīng)收賬款增加31.29，過(guò)高的“資產(chǎn)負(fù)債率和兩項(xiàng)資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹(jǐn)慎。

　　五是中小企業(yè)有效擔(dān)保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營(yíng)運(yùn)初期貸款抵押給銀行，現(xiàn)已無(wú)新的有效資產(chǎn)抵押，又沒(méi)有其它合法擔(dān)保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場(chǎng)前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評(píng)估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯(cuò)過(guò)了盈利時(shí)機(jī)，直到20xx年資產(chǎn)評(píng)估足值后才取得貸款資格。

　�。ǘ�）銀行層面

　　金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不科學(xué)，缺乏適合中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷機(jī)制。突出表現(xiàn)在：一是貸款投向上的“非國(guó)民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項(xiàng)目”，對(duì)中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對(duì)稱、流動(dòng)性指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機(jī)制不對(duì)稱。重信貸風(fēng)險(xiǎn)考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟(jì)效益的考核、輕社會(huì)效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險(xiǎn)”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，就要終生追究信貸責(zé)任，但沒(méi)有考核一筆貸款投出去后對(duì)銀行、企業(yè)和社會(huì)所產(chǎn)生效益，造成機(jī)制上的不對(duì)等。這種信貸考核辦法，也嚴(yán)重挫傷了信貸人員開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。四是高度集中的信貸管理機(jī)制削弱了信貸支持中小企業(yè)的力度。國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行集權(quán)式的信貸管理模式，特別是對(duì)基層行的信貸權(quán)限控制很嚴(yán)，過(guò)度上收貸款權(quán)限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過(guò)于繁瑣，給銀行自身和中小企業(yè)貸款帶來(lái)不便與困難。尤其是企業(yè)技改項(xiàng)目貸款更難，從申請(qǐng)貸款到貸款使用，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評(píng)估等程序，少則數(shù)月，多則數(shù)年，反映銀行貸款控制過(guò)嚴(yán)和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達(dá)100。

　�。ㄈ�）政府層面

　　政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點(diǎn)骨干企業(yè)成長(zhǎng)，對(duì)中小企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調(diào)、引導(dǎo)力度不夠。一是沒(méi)有協(xié)調(diào)好行政收費(fèi)部門與銀行、企業(yè)的“魚水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，反映行政收費(fèi)過(guò)重的銀企占比達(dá)100。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過(guò)行政部門的各種收費(fèi)環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門，涉及各類收費(fèi)程序二十多道、收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)幾十種、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不一，對(duì)企業(yè)和銀行的人力、物力、財(cái)力和精神上造成了較大的負(fù)擔(dān)，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對(duì)企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，其他具備評(píng)估資格的會(huì)計(jì)事務(wù)所評(píng)估的抵貸資產(chǎn)一律不予認(rèn)可，導(dǎo)致評(píng)估費(fèi)居高不下，甚至存在雙重收費(fèi)現(xiàn)象。例如，某企業(yè)20xx年原在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶，評(píng)估價(jià)700萬(wàn)元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門的收費(fèi)就支出3萬(wàn)余元，因信用社不能滿足其流動(dòng)資金需要，20xx年就按程序?qū)⒒�本戶轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評(píng)估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評(píng)估價(jià)款840萬(wàn)元，又交2萬(wàn)余元。二是中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和基金還沒(méi)有建立起來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都認(rèn)為組建中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金是當(dāng)務(wù)之急。

　　三、政策建議

　　（一）地方政府要充分發(fā)揮職能作用，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進(jìn)一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)功能，為中小企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。一是要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護(hù)金融債權(quán)。二是要維護(hù)正當(dāng)?shù)男袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)，制止在企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要責(zé)令相關(guān)職能部門嚴(yán)格按照有關(guān)收費(fèi)規(guī)定，停止對(duì)企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過(guò)程中的不合理和超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是要引導(dǎo)、規(guī)范融資活動(dòng)，為中小企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)�；�金，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款的“四亂”現(xiàn)象，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的生存土壤。

　�。ǘ�）中央銀行要更好地發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的信貸政策傳導(dǎo)環(huán)境。積極運(yùn)用貨幣政策工具，適當(dāng)增加基礎(chǔ)貨幣投放，加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度，利用再貸款和再貼現(xiàn)等手段，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、科技含量高的中小企業(yè)增加信貸投入。要適當(dāng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)部分新興高科技企業(yè)可實(shí)行更加符合其發(fā)展的利率標(biāo)準(zhǔn)，真正發(fā)揮利率調(diào)劑信貸需求的作用。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行要進(jìn)一步改革信貸管理體制，營(yíng)造加大對(duì)中小企業(yè)支持力度的營(yíng)銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國(guó)家“有保有壓”的調(diào)控政策，商業(yè)銀行上級(jí)行要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，實(shí)行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營(yíng)策略，擴(kuò)大授權(quán)授信，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)貸款的選項(xiàng)上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和技改項(xiàng)目貸款，以此來(lái)推動(dòng)中小企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

　�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)也應(yīng)提高現(xiàn)代化管理水平，營(yíng)造增強(qiáng)自身實(shí)力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。最重要的是要努力建立具有中小企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營(yíng)管理上要走現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上要有創(chuàng)新意識(shí)和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎(chǔ)上走多元化融資的路子。

　　我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 7

　　在今年的兩會(huì)上，中小企業(yè)融資問(wèn)題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國(guó)非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟(jì)"成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其gdp占全國(guó)的50%，承擔(dān)了全社會(huì)就業(yè)的60%至70%。國(guó)內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國(guó)家只有13%的企業(yè)認(rèn)為中小企業(yè)融資是首要問(wèn)題。全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，解決其融資難的問(wèn)題成為關(guān)鍵。

　　一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

　　據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至XX年10月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.9%，占各項(xiàng)貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)XX年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，占各項(xiàng)貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。

　　同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來(lái)，中國(guó)人民銀行連續(xù)下調(diào)基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，特別是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度為12.9%，比兩個(gè)月前回升了0.4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實(shí)施，未來(lái)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度有望繼續(xù)上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。XX年10月末，國(guó)有、股份制和政策性銀行對(duì)中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機(jī)構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行XX年的一份報(bào)告表明，國(guó)際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國(guó)，大、中、小型銀行對(duì)中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國(guó)國(guó)家小企業(yè)協(xié)會(huì)在XX年發(fā)布的一份報(bào)告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、中小企業(yè)融資難的成因

　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

　　目前，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現(xiàn)金流長(zhǎng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng);大量中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國(guó)僅有20%的國(guó)內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上的'中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機(jī)制和信貸產(chǎn)品缺乏針對(duì)性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對(duì)授信客戶的準(zhǔn)入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場(chǎng)規(guī)模較小，加之目前a股市場(chǎng)走勢(shì)不景氣，資本市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度仍相對(duì)偏弱。

　　3、第三方信用擔(dān)保實(shí)力普遍較弱

　　從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至XX年底，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計(jì)為70萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)�？傤~1.35萬(wàn)億元。

　　但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。

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