關于信用的調查報告11篇
隨著個人的素質不斷提高，大家逐漸認識到報告的重要性，寫報告的時候要注意內容的完整。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？以下是小編幫大家整理的關于信用的調查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
信用的調查報告 1
信用擔保行業(yè)是朝陽行業(yè)，也是創(chuàng)新金融服務理念的新生事物，是解決中小企業(yè)融資瓶頸問題的重要渠道，是由政府搭臺企業(yè)唱戲的多功能融資服務平臺。從目前信用擔保行業(yè)的發(fā)展情況來看，中小企業(yè)擔保機構已成為企業(yè)發(fā)展的催化劑和助力器，成為銀行與企業(yè)間的重要橋梁，中小企業(yè)也開始享有了政府給予的真正意義上的融資權，享受到了擔保融資帶來的實惠和發(fā)展的喜悅。
一、我縣信用擔保工作發(fā)展的現(xiàn)狀及其成效
1、基本現(xiàn)狀。我縣擔保中心，在縣政府的領導和扶持下，于年6月正式開展為企業(yè)融資擔保工作。其主要職能是為我縣中小企業(yè)提供融資擔保服務，對被擔保者進行資信調查、評估和實施債務追償。在年以前擔保中心現(xiàn)金注冊資本金僅有1000萬元。由于規(guī)模小，為企業(yè)服務融資擔保能力有限。為了更好地解決中小企業(yè)融資難問題，縣政府在財政并不寬裕的情況下，于年底又注入擔保資金1500萬元，吸收神鷺水產(chǎn)、天雄汽配、威風凸輪軸等七家骨干企業(yè)入股700多萬元，共同組建了擔保公司，進一步解決好企業(yè)融資難、擔保難的問題。充分表明了政府對我縣企業(yè)的關心和扶持企業(yè)發(fā)展的決心。
擔保中心成立以來，已為我縣35家企業(yè)提供融資擔保116筆，累計擔保融資6300多萬元，解決了一部份企業(yè)融資難的問題。兩年多來未出現(xiàn)一筆代償賠付損失。年經(jīng)省財政廳驗收為合格的信用擔保機構。
2、取得的成效。在過去的幾年里，擔保中心在融資能力有限的`情況下，采取抓大促小的方式，重點扶持了一批骨干企業(yè)和成長性較好的企業(yè)，并產(chǎn)生了良好的社會效應。
經(jīng)緯服裝有限公司是我縣的招商引資企業(yè)，年投資380多萬元建成并投產(chǎn)，年因缺乏流動資金，僅僅依靠來料加工開展生產(chǎn)，每月只能生產(chǎn)13000多套出口工裝，檔次較低，就業(yè)工人也只有80多人，當年只創(chuàng)稅2.6萬元。通過調查分析，該企業(yè)是個出口創(chuàng)匯的勞動密集型企業(yè)，投資人經(jīng)驗豐富，企業(yè)前景較好。通過對該企業(yè)進行深入的調查，我們及時為其提供擔保，迅速注入貸款資金50萬元，使每月生產(chǎn)量由原來的1.3萬套上升到3萬多套，當年創(chuàng)稅28.5萬元，比上年翻了10倍多，工人也增加了一倍；年，通過跟蹤問效，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)是一個成長性好、信用程度高的企業(yè)，對擔保貸款歸還及時，沒有出現(xiàn)不良記錄。于是我們又追加擔保貸款80萬元，使該公司實現(xiàn)了滿負荷生產(chǎn)，每月生產(chǎn)工裝達4.5萬套，檔次連續(xù)提升，附加值不斷增加，每年為國家創(chuàng)稅56萬元。同時，也增強了投資者的信心，去年10月，該公司又投資160多萬元建成了一棟新標準化廠房，工人增加到2多人。
神鷺水產(chǎn)品有限公司是一家集農副產(chǎn)品深加工、冷藏、銷售、養(yǎng)殖、貿易于一體的現(xiàn)代化企業(yè)。該公司已被批準為省級農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。年初市場需求不斷擴大，特別是出口產(chǎn)品的增加，歐美市場的訂單增多。3—6月是該公司生產(chǎn)銷售的黃金季節(jié)，流動資金周轉吃緊，擔保中心在資金調度緊張的情況下，積極調劑資金，實行特事特辦，累計為該公司提供擔保貸款260萬元，有力地支持了他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動。目前該公司為我縣提供勞動就業(yè)崗位500多個，帶動農戶小龍蝦養(yǎng)殖3000畝，增加了農民的收入，很好的反哺了農業(yè)發(fā)展。
二、阻礙我縣融資擔保工作發(fā)展的主要問題
1、擔保中心的融資能力與我縣中小企業(yè)的發(fā)展要求相對滯后。近幾年來，我縣中小企業(yè)發(fā)展較快，特別是一批招商引資的企業(yè)發(fā)展快、質效好。據(jù)我們調查，我縣三個工業(yè)園區(qū)的企業(yè)，流動資金缺口2億元左右，但擔保中心的擔保融資規(guī)模不到3000萬元，資金供求矛盾十分突出。加之，中小企業(yè)融資難問題嚴重制約了我縣企業(yè)的發(fā)展，使有的企業(yè)步履維艱，去年在縣人代會上就有11位企業(yè)界代表聯(lián)名提案，要求擴大擔保中心融資擔保規(guī)模。
2、與周圍的縣市比發(fā)展相對滯后。我縣擔保中心原有現(xiàn)金注冊資金1000萬元，比全省縣（市）級擔保機構戶平2100萬元低1100萬元，在市擔保機構中，位列倒數(shù)第三。如市政府投資6500萬元，企業(yè)入股3400萬元，通過與省開發(fā)銀行、市建行、農行合作，擔保貸款實行放大3—5倍，年為企業(yè)累計擔保貸款3億多元。英山縣中小企業(yè)信用擔保中心，資本金總量已達到4400萬元，是我縣的4倍多，與工行、農行、建行合作，已開展擔保資金放大3—5倍為企業(yè)融資擔保業(yè)務。
3、爭取扶持政策條件不足。一是省財政廳《關于利用省級財政資金進一步支持中小企業(yè)信用擔保體系建設的實施意見》中提出：注冊資本金達到3000萬元以上，為企業(yè)融資擔保額一年在1億元以上，專項借款額度可增加到1000萬元的鼓勵政策。并且農行等金融部門也要求擔保機構實繳注冊資本金要達到3000萬元以上才能與之合作，實行1：3以上的比例放大擔保融資業(yè)務，我縣擔保中心去年底在縣政府大力的支持和有關企業(yè)的配合下，已達到了這個標準，但還有很多后續(xù)工作需要我們共同努力完成。二是最近國務院為應對金融危機，在多次會議上提出要完善中小企業(yè)信用擔保體系建設，并出臺了相關的扶持政策，具體要求是：中西部地區(qū)的擔保機構，注冊擔保資金達到5000萬元以上，擔保額達到1億5千萬元以上，中央財政將按照擔保注冊資金1%的標準給予補助。離這個標準我們還有一段距離，我們目前還不能享受國家的這一優(yōu)惠政策。
三、推進我縣擔保工作跨大步、上臺階的對策
1、組建擔保公司，擴大擔保融資平臺。隨著形勢的發(fā)展企業(yè)客觀發(fā)展的需要，縣政府已決定組建規(guī)范化的擔保公司，更好的解決我縣中小企業(yè)融資難、擔保難問題，充分發(fā)揮企業(yè)與銀行之間的橋梁和紐帶作用。為此，我們將按照實現(xiàn)擔保資金放大3—5倍的目標，爭取各級政府和金融機構的大力支持，積極創(chuàng)造條件，加大力度，爭取中央、省級各項扶持政策到位，必須組建擔保公司，擴大擔保融資額度和擔保業(yè)務覆蓋面。同時，以融資積極推動平臺建設、體制建設、機制建設、信用建設，把屬于我們自己的融資平臺做活、做大、做強。
2、加強制度建設，規(guī)范擔保運作程序。公司成立后，要制訂一系列擔保工作規(guī)章制度，實行規(guī)范化的程序運作，加強對擔保公司工作人員的培訓與考核，提高擔保工作人員的整體素質和業(yè)務服務水平，努力提高風險控制和防范能力；繼續(xù)爭取縣政府的正確領導和支持力度，加強與金融部門合作，促進銀企對接，使擔保平臺的資金使用效率不斷提高；幫助企業(yè)增強搶抓市場的能力，為國家培植財源，為企業(yè)增加效益，緩解就業(yè)壓力，形成政府、企業(yè)、銀行、擔保機構四方共贏的良性互動局面。
3、創(chuàng)新?lián)I(yè)務，提升服務質量。根據(jù)我縣中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，擔保工作必須采取多種方式的融資服務。一是擴大擔保業(yè)務品種。企業(yè)要求擔保融資除可用房產(chǎn)、地產(chǎn)、設備能作抵押擔保以外，探索以經(jīng)營權、股權、林地產(chǎn)權、長期土地租賃權、應收賬款抵押的擔保新業(yè)務，擴大擔保融資服務范圍。二是探索國家扶持企業(yè)專項借款擔保。只要對我縣企業(yè)發(fā)展有利，風險防范措施得力，擔保公司實行責任擔保。三是對成長性好、市場前景廣闊、就業(yè)人員多的企業(yè)，作為重點扶持對象，促進其提高科技含量和附加值，擴大市場占有份額，支持企業(yè)健康發(fā)展。四是擴大青年創(chuàng)業(yè)融資擔保業(yè)務。對我縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、下崗再就業(yè)青年、畢業(yè)回鄉(xiāng)大學生創(chuàng)辦企業(yè)初期的給予積極扶持，配合安排勞動就業(yè)人員多、幫助農民增加收入的企業(yè)爭取國家資金扶持政策，增強我縣經(jīng)濟實力和發(fā)展的后勁。
信用的調查報告 2
誠信是立身之本，是立國之基，誠信是社會主義道德規(guī)范和現(xiàn)代社會文明的標志。為了加快我市社會信用體系建設，打造“誠信徐州”，20xx年8月下旬，市政協(xié)社會法制委員會組織部分委員，在公方泉副主席帶領下，對我市社會信用體系建設情況(重點圍繞企業(yè)誠信)進行了專題調研，調研組先后聽取了經(jīng)貿、工商、稅務、質監(jiān)、金融等部門的情況介紹，并實地考察了久隆集團、泉山區(qū)信用擔保公司等企事業(yè)單位。委員們一致認為：誠信是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的生命線。個人失信，害及他人；企業(yè)失信，經(jīng)營衰��；社會失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權威不立。當前，我市在信用建設中存在著不少的問題，不僅影響了我市的投資軟環(huán)境，而且直接阻礙了我市經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，加快我市社會信用體系建設，打造“誠信徐州”勢在必行、刻不容緩。針對存在的問題，委員們坦陳直言，獻計獻策，提出了許多好的意見和建議。現(xiàn)將本次調研情況報告如下：
一、當前我市誠信體系建設的現(xiàn)狀
近幾年來，在市委、市政府的統(tǒng)一部署下，全市各級有關部門從改善徐州投資軟環(huán)境入手，相繼開展了一系列活動，為我市的信用體系建設做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)誠信宣傳逐步開展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設實施綱要》，進一步促進了公民誠信教育；稅務部門開展了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動；質監(jiān)部門開展了“誠信建設看窗口”為主題的教育活動；金融部門在《徐州日報》刊發(fā)了誠信教育專版，舉辦了誠信有獎征文活動；我市1200家“重合同，守信用企業(yè)”聯(lián)合發(fā)出倡議，倡議我市企業(yè)塑造“重約守信”良好形象；宣傳、經(jīng)貿、工商、物價等部門也聯(lián)合開展了“百城萬店無假貨”活動，以塑造我市商貿流通業(yè)新形象。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。
(二)信用監(jiān)管力度不斷加大。為加強對企業(yè)信用的管理，工商部門成立了企業(yè)信用管理協(xié)會，圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽狀況、失信記錄等情況開展工作；稅務部門成立了納稅信譽等級管理委員會，對企業(yè)稅務登記、發(fā)票管理等信用情況進行征集、管理；金融、質監(jiān)、法院、海關等職能部門也對企業(yè)信用信息進行了專門的收集與管理。20xx年7月，市工商局、經(jīng)貿委等17家部門聯(lián)合下發(fā)了《關于徐州市共建企業(yè)信用工程管理體系的意見》的文件，初步建立了部門之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質監(jiān)部門不斷加大對“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度；市打擊逃廢金融債務工作辦公室加強了對失信企業(yè)的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7%；工商部門對市場中的失信違法行為進行了集中治理整頓，進一步規(guī)范了市場交易秩序，為企業(yè)創(chuàng)造了較為公平的競爭環(huán)境。
(三)信用服務更加廣泛。工商部門堅持開展“重合同，守信用”企業(yè)確認活動，建立了企業(yè)登記查詢數(shù)據(jù)庫，為社會公眾提供企業(yè)信用信息。為了更好地為企業(yè)提供融資服務，信用中介服務業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。目前，全市已成立了9家信用擔保公司，為近100家企業(yè)擔保貸款200多筆，累計貸款金額2.88億元，沒有出現(xiàn)代償和追索現(xiàn)象。其中，泉山區(qū)私營個體擔保公司已被國家經(jīng)貿委確定為第三批國家級信用擔保公司試點單位。
(四)政府誠信形象漸入人心。按照“規(guī)范、高效、廉潔、便民”的宗旨，20xx年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個部門涉及365個行政審批項目進行集中審批，大大提高了審批效率；市級機關各部門積極投身改善投資軟環(huán)境建設，連續(xù)兩年主動接受群眾民主評議，征求群眾意見，進一步提高了政府在群眾心目中的誠信形象。
二、制約我市社會誠信體系建設的主要問題
在充分肯定成績的同時，我們也應該清醒地認識到，我市的社會信用體系建設還處于起步階段，誠信失缺、道德失范的現(xiàn)象在某些行業(yè)和部門還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是我市經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為：
(一)失信現(xiàn)象屢禁不止。主要表現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價格欺詐等，這些問題涉及到企業(yè)、個人，甚至少數(shù)政府部門。如20xx到20xx年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬元；20xx年初，全市逃廢金融債務企業(yè)有1248戶，金額高達45億元，占全省逃廢債余額的20%以上，是全省的“重災區(qū)”，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業(yè)的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環(huán)境造成了惡劣影響；經(jīng)濟欺詐現(xiàn)象也較為嚴重，2015年至今，工商行政部門共查處商標侵權案件863件，虛假廣告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達3096萬元，消費者協(xié)會共受理投訴8000多件次。
(二)缺乏統(tǒng)一的信用信息資料庫。企業(yè)及個人信用信息分散在銀行、工商、稅務、質監(jiān)、法院等職能部門，各部門都有各自的信用征集、管理辦法，尚未達到互聯(lián)互通、完全共享，在其中任何一個部門都不能得到企業(yè)或個人的全部信用信息，如果開展征信調查，勢必重復征信，增加成本。
(三)信用評價標準不一。信用信息的管理部門都有各自的評價辦法，如稅務部門將納稅企業(yè)分為A、B、C、D四類信用等級；工商部門將企業(yè)分為綠牌、藍牌、黃牌、黑牌四類。金融、質監(jiān)等部門也有各自的評定辦法，缺乏一個協(xié)調統(tǒng)一的評價機構和評定辦法，往往一個部門認定為守信的企業(yè)，用另外一個部門的標準評價，可能是失信企業(yè)，容易造成信用等級的評價沖突。
(四)信用管理不夠完善。多數(shù)企業(yè)沒有建立信用管理機制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對信用期限、客戶風險缺少系統(tǒng)、科學的研究，政府部門也缺少對信用管理的指導性政策和措施。少數(shù)市場中介機構不能正常經(jīng)營，有的是皮包公司、空殼企業(yè)；有些中介機構管理不規(guī)范，信用意識不強，履約有隨意性；部分中介咨詢機構甚至向客戶提供虛假信息。
(五)信用產(chǎn)品需求不旺。市工商部門開展征信服務以來，每年到工商局查詢企業(yè)信用情況的約三千多件，但其中絕大部分為行政、司法機關或律師事務所查詢企業(yè)的注冊登記、經(jīng)營范圍等身份情況，用于市場交易的信用信息查詢記錄只占很少部分。
當前誠信缺失的現(xiàn)象，表面上看是利益驅動的結果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠信道德教育的弱化，市民整體素質不高；企業(yè)守信意識不強，內部缺少信用管理，缺乏信用風險防范意識；現(xiàn)行法律制度不完善且執(zhí)法不力；守信激勵機制和失信懲罰機制不健全，失信成本過低；社會信用管理體制混亂等等，從而導致道德行為失范，市場交易秩序混亂，影響了我市的誠信形象。
三、加快我市社會信用體系建設的幾點建議
近年來，加強社會信用體系建設，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，已經(jīng)引起了社會各界的普遍關注。以上海為代表的先進地區(qū)在社會信用體系建設上已率先邁出堅實的步伐，為我市加快社會信用體系建設提供了可資借鑒的經(jīng)驗。我市要實現(xiàn)經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，爭做江北“兩個率先”領頭羊的戰(zhàn)略目標，必須高度重視“誠信徐州”建設，進一步建立和完善社會信用體系。為此，特提出以下建議：
(一)加強全民誠信教育，大力營造誠實守信的輿論氛圍
加強誠信教育，強化信用意識，是加快我市“三個文明”建設、實現(xiàn)江北“兩個率先”領頭羊目標的有效措施和可靠保障。要結合全市的主題教育，在全市大張旗鼓地開展“誠信徐州”系列教育活動，并把它作為我市今年改善投資軟環(huán)境建設的中心工作。要將誠信宣傳活動作為一項長期工作常抓不懈，把金融、工商、稅務等部門的誠信宣傳活動加以整合，使社會的各個層面和不同部門協(xié)調一致，互相配合，形成整體合力�？梢赃x定每年的9月為誠信宣傳月，9月20日(全國公民道德宣傳日)為“徐州誠信日”，各單位、部門集中聲勢，集中力量，全面、深入地開展宣傳活動，大力倡導誠實守信、求真務實的思想和意識，增強人們的信用理念，說話守信、做人誠實、做事誠信，爭做“誠信徐州人”。要重點加強對經(jīng)濟主體開展“誠信興業(yè)”為內容的誠信教育，引導企業(yè)和個體工商戶樹立、實踐誠信理念，使“不做假帳”、“不制假售假”、“不偷逃稅款”、“不逃廢債務”成為企業(yè)和個人的自覺行動。廣大新聞媒體要運用我國傳統(tǒng)文化中的信用道德資源，深入、持久地在全體公民和企業(yè)中進行道德思想、道德信念、道德規(guī)范的教育，大力宣傳加強社會信用體系建設的重要意義，在全社會營造“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍。各級黨政組織都要把信用體系建設作為長期任務，抓住不放，一抓到底，抓出成效。
(二)整合信用資源，建立健全信用管理體系
加快我市社會信用體系建設，是一項長期的系統(tǒng)工程，必須統(tǒng)一領導、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準，建立健全信用管理體系，并按照建設主體的不同，建立起以政府相關部門為主體的電子政務信息披露系統(tǒng)；以行業(yè)協(xié)會或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統(tǒng)；以信用中介機構為主體的市場信用服務系統(tǒng)，最終形成以政府、行業(yè)、中介機構為基礎，實現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專業(yè)評估和信用公示的社會信用體系。
1、建立綜合協(xié)調機構。社會信用體系建設涉及社會的各個層面和不同部門，只有在政府的統(tǒng)一領導和規(guī)劃下，才能構建全市統(tǒng)一、完善的社會信用體系。建議成立“徐州市信用體系建設領導小組”，由市長或有關副市長任組長，經(jīng)貿、工商、稅務、銀行、質監(jiān)、司法等部門組成理事單位，領導小組下設辦公室，抽調部分市政府辦公室人員組成，負責各職能部門間信用監(jiān)管、服務的協(xié)調事宜，制定信用制度建設的相關政策、制度，以及接受社會公眾對相關部門、單位的投訴等。
2、加強信用信息資源的整合與管理。在市社會信用體系建設領導小組指導下，由市工商局和市人民銀行牽頭，建立徐州市信用信息管理中心。由信用信息管理中心具體運作，依托市政府網(wǎng)或彭城視窗網(wǎng)，采取政府推動、市場化運作的模式，建立一個技術先進、功能完善、運作靈活的“徐州誠信網(wǎng)”，將工商、稅務、質監(jiān)、銀行等部門各自的信用管理數(shù)據(jù)庫與“徐州誠信網(wǎng)”相連，使工商部門采集的.企業(yè)登記注冊、重合同守信用情況，銀行采集的貸款償還、風險記錄、抵押或擔保情況，質監(jiān)部門采集的質量檢驗、行政處罰記錄等職能部門采集的信用信息定期向“徐州誠信網(wǎng)”報送，并對所提供的信息真實性、準確性負責，使“徐州誠信網(wǎng)”成為名副其實的全市信息數(shù)據(jù)和信息權威機構。為保證信用信息的完整性，信用管理中心還應將分散在各職能部門的信用信息資源進行采集、整理、儲存，搭建企業(yè)信用和個人信用的檢索平臺，實現(xiàn)資源的有效配置和綜合利用。
3、建立信用評估系統(tǒng)。信用資信評估系統(tǒng)是社會信用體系建設的重要組成部分，而我市目前缺少權威性的信用資信評估機構，要用行政手段推動信用評估系統(tǒng)的創(chuàng)建和發(fā)展，采用市場化機制、企業(yè)化運作的方式成立徐州市資信評估有限公司，作為第三方中介機構。信用管理中心要負責全市信用評估的組織和管理工作，將工商、稅務、金融等部門的信用等級評價標準加以整合，統(tǒng)一評估的標準和方法，按照統(tǒng)一的格式匯集企業(yè)和個人的信用信息資料。使評估運行實行統(tǒng)一指標體系、統(tǒng)一評估程度、統(tǒng)一收費標準、統(tǒng)一向社會公告評估結果，確保社會信用評估的完整性和評估結果的權威性。
4、開展信用查詢服務，促進信息資源共享。各信用信息提供部門都要按照信用管理中心的要求，加快部門信息聯(lián)網(wǎng)的步伐，避免資源的浪費和重復建設。對信用信息可區(qū)別不同情況，提供無償或有償查詢服務，可將信用信息分為兩類：一類為免費信息，如企業(yè)注冊登記、經(jīng)營范圍、職工人數(shù)等身份情況以及社會公共信息記錄等，社會公眾可直接通過“徐州誠信網(wǎng)”免費查詢；另一類為有償信息，如企業(yè)及個人的商業(yè)信用記錄、質量檢驗情況、工商行為紀錄、涉及民事、行政、刑事重大訴訟行為等特別信用記錄，此類信息由查詢單位或個人向信用管理中心提出申請，實行有償提供。
(三)激勵約束并舉，建立健全“誠信”監(jiān)督體系
一是要啟用守信激勵機制。對信用狀況好的企業(yè)和客戶，金融部門可增加授信額度、提供信用貸款、開通綠色通道；工商系統(tǒng)可免于日常檢查，年檢免審；信用擔保機構對誠信客戶要積極提供信用擔保，減少實物擔保，降低擔保費率；市社會信用體系建設領導小組辦公室可定期表彰誠實守信的企業(yè)，形成制度，并通過新聞媒體廣為宣傳。
二是要建立失信警示及懲罰約束機制。凡被工商部門列為黃牌、黑牌的企業(yè)，被市金融債權管理行長聯(lián)席會議確定需要曝光的逃廢債企業(yè)，被稅務部門列為D級的等嚴重失信行為的企業(yè)，都要列入“黑名單”，由市社會信用體系建設領導小組辦公室將其列入警示系統(tǒng)，加以警示，并通過“徐州誠信網(wǎng)”適時向社會公眾公布。對納入警示系統(tǒng)并予以警示的失信企業(yè)，行政執(zhí)法機關要給予行政處罰，情節(jié)嚴重的移送司法機關追究刑事責任。對信用欠佳者不得擔任企業(yè)的領導，違信經(jīng)營者在一定年限之內不得從事經(jīng)營活動；建立被吊銷執(zhí)照企業(yè)的“死亡檔案”，防止這些企業(yè)再次在社會上搞信用欺詐。
三是要培育和規(guī)范市場中介機構。工商行政部門要切實加強對房產(chǎn)中介、會計師事務所、資信評估公司、信用擔保公司等中介機構的培育、規(guī)范和監(jiān)管工作，重視解決信用中介服務機構自身的信用問題，嚴肅查處中介機構出具虛假資信證明、虛假評估、虛假鑒證等不法行為，建立健全各類社會信用服務中介機構的市場準入、退出制度，注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、同業(yè)商會的自律作用，促進信用中介機構的健康發(fā)展。
四是要進一步整頓信用秩序。整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的核心是整治信用秩序。對影響惡劣的制假售假、信用欺詐等違法違規(guī)的失信行為，行政、司法機關要主動介入，密切配合，重拳出擊，重點治理。協(xié)調金融、企業(yè)及相關職能部門間的關系，進一步規(guī)范企業(yè)改制行為，嚴厲打擊借改制逃廢銀行債務現(xiàn)象；行政、司法機關要協(xié)助金融部門加大處罰力度，盡力解決不良貸款，共同創(chuàng)建徐州金融安全區(qū)，創(chuàng)造良好的信用投資環(huán)境。
(四)充分發(fā)揮人民銀行的重要作用
金融信用是社會信用體系建設的支柱和主體信用，在信用信息資料中，企業(yè)和個人的信貸信息資料是最重要的信用信息之一。我市人民銀行已初步建立了比較完整的企業(yè)信貸咨詢系統(tǒng)和規(guī)范的企業(yè)資信評估系統(tǒng)，并實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，目前還缺乏個人信用信息。在社會信用建設方面，我市人民銀行已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗，還應在政府的統(tǒng)一指導下，繼續(xù)加強與市各職能部門的配合，進一步完善信貸信息的收集、儲存、咨詢系統(tǒng)。在此基礎上，加快企業(yè)信用系統(tǒng)建設，擴容組建個人信用服務中心，搭建統(tǒng)一、規(guī)范的個人信貸信用信息數(shù)據(jù)庫平臺，評定個人的信貸信用價值。同時，要充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)督、指導作用，協(xié)調各商業(yè)銀行密切配合，逐步建立、完善企業(yè)及個人的信用信息系統(tǒng)，為我市的社會信用體系建設貢獻更大的力量。
(五)加快轉變政府職能，打造誠信政府
政府信用在社會中具有示范效應，要結合我市正在進行的“萬人評議機關”活動，進一步加強“誠信政府”建設，促進政府部門加快轉變職能，提高政府信用程度。同時，充分發(fā)揮政府在信用體系建設中的主導作用。
一是依法行政，規(guī)范政府行為。進一步清理整頓政府行政審批項目，清理和規(guī)范政府文件；規(guī)范行政事業(yè)性收費管理，取消不合理的行政收費、罰款、攤派。二是政務公開。全面實行政府部門公共信息向社會公眾開放，實行政府決策公示制、預告制和通報制，通過決策聽證會、專家咨詢會、電子政務網(wǎng)等途徑，不斷拓寬反映社情民意的渠道，提高政府決策的科學性，建立健全民主決策機制。三是廉潔高效。各級政府和公務員要身體力行，率先垂范，取信于民；要清正廉明，高效務實，方便百姓，堅決克服形式主義和官僚主義；加快國有企業(yè)改革工作，著力解決政事不分、政企不分、管辦不分現(xiàn)象。四是強化行政責任。加大權力監(jiān)督、司法監(jiān)督及民主監(jiān)督力度，加強對政府部門及其工作人員失信違約行為的查處工作，建立行政責任追究制度，完善行政行為的監(jiān)督、制約機制。
(六)加快信用立法進程，完善“誠信徐州”的法制保障體系
法制和誠信是市場經(jīng)濟的兩大支柱。因此，要盡快研究制定社會信用體系建設的相關法律法規(guī)和政策，制定企業(yè)征信、個人征信的統(tǒng)一標準和方法；規(guī)定社會信用信息的采集方式、范圍以及涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私的處理；社會信用信息資料的分析、整理、披露和使用的權利義務和責任承擔；提供信用失真應承擔的法律責任；通過法律法規(guī)形式明確征信機構由哪一政府部門監(jiān)管及如何監(jiān)管等。在這方面可以
學習北京、上海等先進城市信用立法的經(jīng)驗，充分利用我市具有地方立法權的優(yōu)勢，建議市人大法工委或市政府法制辦公室盡快起草《徐州市社會信用體系建設的實施意見》等地方性法規(guī)或規(guī)章，制定信用主體的權利與義務、市場準入、信用征集、信用記錄與移交、信用等級評定等方面的一系列制度，初步構建社會信用體系的法律框架，進一步推動和規(guī)范我市社會信用體系建設，建立健全“誠信徐州”的法制保障體系。報告顯示，國內團購網(wǎng)站從20xx年3月份開始，一直保持快速增長態(tài)勢，團購網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20xx年11月底，國內具有一定規(guī)模的團購網(wǎng)站總數(shù)已達1664家(含各地分站和團購頻道)，其中團購企業(yè)總數(shù)已達589家(不含各地分站)，獲得ICP經(jīng)營許可證的網(wǎng)站為377家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為892家。
按團購網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計，前十位城市分別為：
北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個城市占國內團購網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場將趨向飽和。
網(wǎng)絡團購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級為BBB,信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動，有一定經(jīng)營風險。
網(wǎng)絡團購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團采購和CPS(按銷售額提成)兩大模式的優(yōu)點，盈利前景良好，受一部分服務類商家和年輕白領一族的歡迎，業(yè)務整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊企業(yè)初步顯現(xiàn)。
但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡；經(jīng)營主體資質(工商營業(yè)執(zhí)照和ICP經(jīng)營許可證等)大部分不具備，經(jīng)營規(guī)模普遍不大，商家議價和管理能力較弱，從業(yè)人員素質差別較大；行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負面；目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負債率一般。
在257家團購網(wǎng)站和5家團購導航網(wǎng)站的調查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。
團購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級BB-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風險；信用等級BB-和BB的網(wǎng)站占到調查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過1/3的經(jīng)營主體整體信用較差，需要規(guī)范。
團購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級AA-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風險較小。信用等級AA-和A的網(wǎng)站占到調查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營主體開始重視品牌和信譽的樹立，開始重視信用的積累。
團購網(wǎng)站信用等級BBB，占到54%，說明目前有超過半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動，有一定風險。
調查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開始，一小部分信用能力弱的小型團購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著手尋找投資的同時，也試探尋求與有實力團購網(wǎng)站的并購機會。預計到20xx年中期，國內團購網(wǎng)站將開始全面洗牌。
聯(lián)合課題組針對網(wǎng)絡團購存在的主要問題提出了一套解決思路，提醒團購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場競爭力”等問題，也就是要解決以滿足客戶需求為導向的本地化和差異化問題，以確保在即將到來的團購網(wǎng)站洗牌過程中順利勝出。
缺乏擔保機制的預付款模式拷問網(wǎng)絡團購的誠信度
目前團購網(wǎng)站雖然通過支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問題，但提前付款這一模式給用戶的預付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡的虛擬性和遠程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個原因，一些不法分子會乘虛而入，假借團購和預付款的幌子實施詐騙。隨著網(wǎng)絡團購的普及和市場份額的擴大，這種風險也會隨之放大。
因此，為了保護好網(wǎng)絡團購這個新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡團購企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個和諧健康的市場環(huán)境，政府主管部門適時介入、適當監(jiān)管是十分必要的。同時，團購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。
為了提高團購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營，網(wǎng)絡團購網(wǎng)站應該主動及時辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證(ICP經(jīng)營許可證)，同時制定并在網(wǎng)站公示詳細的可操作的“網(wǎng)絡團購服務規(guī)則”和“消費者保障服務規(guī)范”等文件。
服務和產(chǎn)品低端化、同質化嚴重，急需開拓新的中高端市場。
由于低端市場競爭本來就很激烈，商家利潤微薄，再加上團購高折扣的壓力，商家參與團購活動的積極性、主動性和服務質量可想而知。
調查結果顯示，消費者參與團購的目的無非就是希望得到實惠的折扣和優(yōu)質的服務，因此團購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務質量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費者也不可能得到預期的優(yōu)質服務。
團購網(wǎng)站急需開拓新的中高端市場，開拓和綁定優(yōu)質商戶，開展差異化服務。
商家的服務質量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強對商家的管理。
由于團購網(wǎng)站給商家?guī)砑惺奖l(fā)的客流量很容易超出店面的實際服務能力，尤其是目前參與團購活動的主要是中小型商戶，這會直接導致服務品質的下降。消費者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強對商家的管理，定時對商家的接待能力、接待計劃和服務質量開展評估和實地考察，確保團購活動保質保量地有序進行。
網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗和滿意度，導致用戶黏度不足。
大部分團購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質服務”的心態(tài)，本身就是一對矛盾。部分顧客要求“魚和熊掌兼得”的消費心理降低了網(wǎng)絡團購的滿意度和誠信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費者滿意度和誠信度入手研究增強用戶黏度的對策，促使團購“閃客”變成“回頭客”。這是團購網(wǎng)站長遠的生存和發(fā)展之道。
信用的調查報告 3
“信用”是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的基礎行為規(guī)范，是社會主義建設者的基本素質要求，也是現(xiàn)代文明的重要標志。作為接受高等教育的大學生，其信用程度近年來備受質疑�；轁毨W子的國家助學貸款的步履艱難讓社會對大學生的信用鮮見一斑。20xx年8月，揚州高校國家助學貸款的違約率達到17%，違約金額高達112萬，工行總部停止與揚州市6所高校的國家助學貸款協(xié)議。大學生信用缺失對高校和社會提出一個嚴峻地課題。
一、當代大學生信用缺失的現(xiàn)狀
大學生信用缺失不僅指其經(jīng)濟失信行為，還包括在生活、學習中違反道德或犯有嚴重過錯的行為。高校一直在教育學生要做到“明禮信用”，但觸目所及的信用缺失現(xiàn)象比比皆是，而且表現(xiàn)形式多種多樣。
�。ㄒ唬⿲W習方面信用缺失
1、考試作弊�？紛A帶、偷看等作弊在高校屢禁不止，甚至有愈演愈烈的趨勢。而且，作弊呈現(xiàn)出新的特點。一是作弊人數(shù)不斷增加，形成特殊的小群體；二是出現(xiàn)了以賺錢為目的的“職業(yè)槍手”，有組織、有分工、全程服務；三是作弊者的心態(tài)變得比較坦然，“麻木不仁”，孕育出畸形的作弊亞文化；四是作弊手
2、學術抄襲。有些學生對老師布置的（課程）論文，不是認真查閱資料、仔細鉆研，而是找別人的論文采取“漿糊加剪刀”、“鼠標加鍵盤”的方法，拼湊出來敷衍了事，甚至有些學生就直接把別人的論文，換成自己的名字當作作業(yè)，出現(xiàn)很多雷同的論文，毫無創(chuàng)新性。論文寫作本來是訓練科學思維能力，掌握分析、解決問題方法，鞏固所學課程知識的一個重要環(huán)節(jié)，而此種“創(chuàng)作”法使其意義盡失。
�。ǘ┙�(jīng)濟活動方面信用缺失
1、畢業(yè)后不按時歸還助學貸款。國家助學貸款自20世紀90年代實行以來，為數(shù)以百萬計的大學生解決了在大學的學費和住宿費來源，緩解了家庭的經(jīng)濟壓力，為幫助貧困學生順利完成學業(yè)立下了汗馬功勞。但是很多學生畢業(yè)后就將其“遺忘”得干干凈凈。20xx年8月8日，福建省教育廳首次在網(wǎng)站上公布了國家助學貸款違約學生名單，涉及福建省16所高校共121人。大學生的貸款積極，還款拖沓，將一個非常好的惠濟萬千學子的工程推到尷尬的境地，甚至影響了學弟學妹的助學貸款。
2、惡意欠費。部分大學生向父母要了學費不交，用來買電腦、談戀愛、旅游、炒股、甚至賭博，能拖就拖，能欠就欠，使學校苦不堪言。手機等欠費后長期不交，更有甚者在手機卡尚存幾元錢時撥打一個長時間的長途電話，然后扔掉舊卡更換新卡，惡意逃欠；信用卡透支后，不到催繳從不還賬。
�。ㄈ┣舐毦蜆I(yè)的信用缺失
1、求職簡歷的“注水”。一般來說，求職簡歷是用人單位選用人才的第一道關卡。不少大學生為了競爭好的工作崗位，通過夸大或造假履歷來充實自己“實力”。在一些招聘會上甚至出現(xiàn)同一所學校同一屆有數(shù)位學生會主席的荒誕事情。
2、輕諾寡信，隨意毀約。畢業(yè)生和用人單位之間通過簽訂協(xié)議，以合同形式確定雙方相互選擇的權利和義務。但是，部分大學生缺乏信用意識，“饑不擇食”地與招聘單位簽訂就業(yè)協(xié)議，當發(fā)現(xiàn)條件較好的招聘單位時，就撕毀已有協(xié)議，另擇高枝。使招聘單位的用人計劃落空，嚴重影響了學校的聲譽。
�。ㄋ模┡c人交往信用缺失
1、人際關系虛假。主要表現(xiàn)為當面一套背后一套，做人不真誠，勢利眼。處處吹牛，夸大個人的能力；時時承諾，而從不兌現(xiàn)。個人交往中借錢不還，借物不歸。
2、戀愛態(tài)度不嚴肅。當前，大學生談戀愛現(xiàn)象十分普遍，有些學生能夠正確對待，但也有一些學生對感情的把握缺乏正確的態(tài)度，缺少責任，更多地抱有一種游戲態(tài)度，多角戀愛。戀愛不成，輕生、傷害對方。
3、網(wǎng)絡欺騙。信息時代，作為信息傳播工具之一的網(wǎng)絡日益融入我們的學習和生活。但是，網(wǎng)絡在給我們帶來大量資訊的同時，也帶來一些負面影響。由于網(wǎng)絡交往時人們行為的符號化，傳統(tǒng)道德關于信用的制約機制被弱化，撒謊、詐騙、賭博等行為是在鼠標的點擊中發(fā)生的。更有甚者，有些大學生利用網(wǎng)絡的虛擬特性，在網(wǎng)上信口開河發(fā)布虛假信息，發(fā)送電腦病毒，給他人和社會造成了較大的危害。
大學生信用缺失的種種表現(xiàn)，帶來了許多危害。從個人角度來說，沒有養(yǎng)成信用品質，不利于大學生成才；從他人角度來講，損害其他學生的正當權益；從學校角度來看，大學生信用缺失有損于高校教育教學質量的形象和信譽；從社會的角度來看，增加社會的不安定因素，影響經(jīng)濟的健康運行。
二、大學生信用缺失的原因透析
（一）傳統(tǒng)信用觀念作用范圍與當代社會特點脫節(jié)
在我國，傳統(tǒng)農耕生活千百年的延續(xù)，導致社會生活圈相對集中，活動范圍較為固定。大多局限于親朋、族人、鄉(xiāng)人等有血緣、地緣關系的熟人之間。風俗習慣、社會輿論和倫理道德觀念就可以很好地發(fā)揮作用，使得人們?yōu)榱擞押孟嗵幒烷L期生存與發(fā)展，不敢貿然違背信用道德原則。在熟人和親屬之間做人做事能夠做到合情合理，誠實守信，不欺詐。但現(xiàn)在隨著全球化趨勢加快，人流、物流快速交匯和流通，我們所面對的更多的是一個“陌生人”的社會，人與人之間信息不對稱，傳統(tǒng)的信用觀面對轉型中的社會顯得蒼白無力。
�。ǘ┥鐣谓�(jīng)濟文化等領域不良風氣的影響
政治領域。少部分領導干部憑借權力貪賄、生活腐化墮落、搞行業(yè)不正之風等等，影響了黨員干部的整體形象，青年大學生與社會的聯(lián)系十分緊密，政治領域的不正之風容易對大學生產(chǎn)生不良影響，使其產(chǎn)生信用缺失。
社會經(jīng)濟領域。假冒偽劣、合同違約、債務拖欠、偷逃稅費、逃匯、商業(yè)欺詐等失信現(xiàn)象行為擾亂了社會經(jīng)濟秩序，損害了消費者利益，影響了國民經(jīng)濟健康發(fā)展，也對青年大學生產(chǎn)生不良影響，使一些青年大學生會缺乏信用責任意識，做出信用缺失的行為。
文化領域。宣傳工作中的虛假報道、有償新聞等，教育亂收費、招生黑幕、注水文憑等，學術論文的粗制濫造、假冒偽劣、抄襲剽竊等現(xiàn)象不利于我國精神文明建設的順利進行，也必然會對青年大學生產(chǎn)生消極影響。
�。ㄈ┥鐣\行經(jīng)濟利益至上
人作為一種社會關系的產(chǎn)物，必然要受到社會環(huán)境的影響。當代大學生作為對社會反映最敏感的群體，他們的道德現(xiàn)狀必然要受到社會環(huán)境的影響，尤其在市場經(jīng)濟條件下。馬克思曾深刻指出：“在利益仍然保持著徹頭徹尾的主觀性和純粹的利己性的時候，把利益提升為人類的紐帶，就必然會造成普遍的分散狀態(tài)，必然會使人們只管自己，彼此隔絕，使人類變成一堆互相排斥的原子”。受到社會這個大環(huán)境的影響，大學生也難以抵御社會中的各種負面影響，難以形成正確的道德觀念和道德行為，從而導致與社會主流道德的背離現(xiàn)象。
�。ㄋ模└咝Ｐ庞媒逃狈嵭�
高校信用教育是影響大學生信用狀況的直接因素，但當前的信用教育缺乏實效性，主要表現(xiàn)為：
信用教育內容模糊。在當前高校的信用教育中，一個重要的問題就是信用教育的內容沒有明確的界定。對于信用教育的'內涵許多教師表示說不清楚，這必然影響高校信用教育的切實有效。
信用教育方法單一。當前多數(shù)的信用教育停留在傳統(tǒng)的說教上，多是通過灌輸法；除去討論法和實踐法，沒有發(fā)掘出更好的形式，難以起到應有的效果。
信用教育路徑狹窄、信用教育隊伍乏力也影響了信用教育的效果。
�。ㄎ澹┐髮W生缺少自身信用修養(yǎng)和實踐
許多大學生談起信用問題來口若懸河、頭頭是道，對作業(yè)抄襲、考試作弊等失信行為也多持反對態(tài)度，但同時他們也承認失信行為就發(fā)生在自己或同學的身上。大學生的信用意識與信用行為不夠統(tǒng)一，他們的實際行為和心中堅持的準則有所出入。雖然主觀上覺得信用很重要，待人處事應該以信用為本，但在實際行為上卻沒有以冷靜的頭腦來明辨是非，認為別人都這樣，我也這樣無所謂了。因而導致有的大學生隨波逐流，經(jīng)常做些不信用的事情。這正是大學生信用缺失的內因所在，亦是人類固有的趨利本性在失控時的外在表現(xiàn)。
（六）家庭教育存在誤區(qū)
家庭教育中存在“重智力、輕品德”的現(xiàn)象，家長對孩子的功課抓得很緊，卻很少顧及對孩子道德品質的教育和精神品格的塑造，導致孩子缺乏社會責任感和信用觀念。
此外，對中國家庭來說，寵愛是在教育子女上的一個通病。有的長輩怕后代吃虧，平時言傳身教的，是如何損人利己、如何占便宜、如何去弄虛作假、如何沽名釣譽……因此導致其子女個性特別強，自私自利。這不能不說是失信行為產(chǎn)生的重要原因。
三、切實加強當前青年大學生信用教育
青年大學生信用教育是一個系統(tǒng)工程，需要多方面的共同努力，本文著重從對信用教育的認識、信用教育途徑、隊伍建設等方面著手，探討切實加強當前青年大學生信用教育的對策性措施。
（一）正確認識和對待信用教育
1、高校領導要高度重視信用教育
領導重視是加強當前高校大學生信用教育的重要前提和保證。首先，要立足高校的職能進一步認識加強大學生信用教育的重要意義，樹立切實加強信用教育的觀念，明確加強信用教育的指導思想。其次，要抓好信用教育的各個環(huán)節(jié)，切實保證大學生信用教育的開展。要大力支持信用教育實踐活動，并為大學生信用教育提供財力保證；要組成結構合理、高素質、有戰(zhàn)斗力的信用教育隊伍，為信用教育提供隊伍保證；要嚴格制定相關制度，建立有效的監(jiān)督機制、獎懲機制，為信用教育提供制度保證。重要的是，高校領導要加強自身信用修養(yǎng)，成為信用的表率。
2、教育工作者要積極開展信用教育
教育工作者是教育工作的具體實施者，其工作直接影響教育成效。如果沒有教育工作者，要完成我國高等教育肩負的重任將無從談起，教育事業(yè)的整體發(fā)展將受到阻礙。切實加強青年大學生信用教育，教育工作者要提高認識，端正態(tài)度，樹立正確的信用教育觀，認真、積極地開展信用教育。同時，教育工作者要注意加強自身在教書、科研、工作、生活中的信用修養(yǎng)，樹立良好的信用形象，影響和帶動學生。教育工作者無論是專職還是兼職，無論是教師還是其他工作人員，都要有正確的信用教育思想，積極開展青年大學生信用教育。
3、青年大學生要正確對待信用教育
大學生是教育的主體。信用教育的目的在于通過教育使大學生擁有更加系統(tǒng)深刻的信用理論，具備明確的信用意識，養(yǎng)成良好的信用習慣。蘇霍姆林斯基說過：“促進自我教育的教育才是真正的教育�！雹奂訌姶髮W生信用教育，要充分調動大學生自身的因素，促進其有效的自我教育。要引導他們樹立正確的觀念，深刻認識信用教育的必要性和緊迫性，主動積極地接受教育，認真系統(tǒng)地學習有關信用的理論知識，把信用落實到日常的學習、生活等各個方面，在論文、考試、交往、戀愛、求職等一系列實踐活動中真實誠懇、講求信用，做一個誠實的人。
�。ǘ╅_辟嶄新的信用教育途徑
1、開展豐富多彩的大學生信用教育實踐活動
大學生信用教育的實踐活動要突出豐富多彩性：可以針對不同的對象，如不同年級、不同系科的學生開展有針對性的活動；可以突出不同的主題，如商業(yè)信用、法律信用、政治信用等；可以采取不同的活動形式，如公益簽名活動、信用征文活動、社會調查、劇社活動等；可以有不同的組織形式，如學校統(tǒng)一組織、院系組織、學生社團組織、聯(lián)合組織等。信用教育實踐活動要務求實效，切忌形式主義、紙上談兵，不僅要在校園內以各種形式廣泛開展，還要緊密聯(lián)系生產(chǎn)生活實際，走向社會，開展有組織的社會實踐活動。通過社會實踐為整個社會信用體系的建立做出努力，為社會的安定和諧、健康發(fā)展貢獻力量。信用教育實踐活動要從細微處入手，加強對大學生信用意識的培養(yǎng)和信用行為習慣的錘煉。
2、建立大學生信用檔案
在大學生的信用教育中，建立大學生信用檔案是一有效途徑。中國海洋大學、武漢大學、浙江工業(yè)大學藥學院等高校紛紛建立了大學生信用檔案，對規(guī)范大學生信用作出了有益的探索。建立大學生信用檔案首先要做好宣傳工作，使全校、甚至全社會都對此有所了解。其次，建立信用檔案要科學化、規(guī)范化。信用檔案內容主要包括：學生承諾書、個人資料、家庭背景、品行說明、學習效果、經(jīng)濟狀況、信用記錄、特別記錄等，記錄學生在校期間思想道德、生活學習、組織紀律等方面盡相關責任義務情況及履行承諾情況，如國家助學貸款、考試作業(yè)、勤工助學、學雜費交納、集體活動出勤等。信用檔案的建立是一項復雜的工作，要規(guī)范、細致、客觀。檔案建立后要進行科學的管理。信用檔案在學生畢業(yè)時要作為學生品行的有力證明交給用人單位。再次，信用檔案建立要形成體系。建立信用檔案不僅僅要在高校內通行有效，而且要與社會接軌。大學生信用檔案要與社會信用體系相聯(lián)系，與相關制度相結合，形成一個有效的大學生信用監(jiān)督機制。
3、營造學校、家庭、社會相結合的大學生信用教育環(huán)境
切實加強大學生信用教育需要營造學校、家庭、社會相結合的信用教育環(huán)境。學校要充分利用校園教育資源，調動各方面的因素，發(fā)揮教師、同輩群體的教育和影響作用，運用標語、布告欄、校園廣播、電視等有效手段，營造全方位的校園信用文化教育環(huán)境。家庭成員尤其是父母要不斷提高信用修養(yǎng)，注意養(yǎng)成自身良好的信用行為習慣，從小事做起，從細微處做起，并注意與子女交流信用心得，對一些現(xiàn)象進行討論達成共識，為子女信用教育營造良好的家庭環(huán)境。社會信用教育環(huán)境的營造需要不斷加強全社會的信用宣傳、教育，營造優(yōu)良的信用輿論和文化環(huán)境；要盡快構建社會信用體系，逐步健全市場經(jīng)濟信用法規(guī)體系。同時，學校、家庭、社會之間要統(tǒng)一信用教育的指導思想和目標，三者之間要成立有效的溝通聯(lián)絡機制，學校、家庭、社會共同努力，相互支持，共同進步。
信用的調查報告 4
信用聯(lián)社關于對村農戶貸款摸底調查報告為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發(fā)展農業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)“工程”實施及政府發(fā)展“主導產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的`業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：
一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;
二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先”的政策沒有體現(xiàn)出來;
三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少;
四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。
一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入;
二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);
三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。
信用的調查報告 5
一、誠信對于大學生有著重要的意義
在這個競爭激烈的社會，誠信是每個人立足社會不可或缺的無形資本。恪守誠信是每個大學生每個人應當有的生存和發(fā)展理念之一。誠信的人必將受到人們的信賴和尊重，從而享有做人的尊嚴和發(fā)展事業(yè)服務社會的機遇。每一個大學生在步入社會之前，都應該認真地分析評價一下自己的價值觀和人生理念，把誠信這兩個字刻進我們心靈的深處，用一生的言行去實踐它。只有當我們對于誠信的修養(yǎng)提高了，我們的人生才有可能走上一條“可持續(xù)發(fā)展的道路”，才能更好地抓住每一個寶貴的人生際遇，讓自己真正成為社會的棟梁之材。
二、大學生的誠信缺失問題表現(xiàn)
信的基本內涵，包括“誠”和“信”兩個方面�！吨芤住酚小熬舆M德修業(yè)，忠信，所以進德也；修辭立其誠，所以居業(yè)也�！笨鬃釉f：“自古皆有死，民無信不立。”（見《論語·顏淵》）。古人關于“誠信”的上述代表性觀點，在今天仍具有現(xiàn)實意義和借鑒價值。當前大學生的誠信狀況如何呢？
中國人民銀行總行行長曾痛心疾首地說：“從1999年起至今我們一共為我國的大學生提供了695萬的國家助學貸款，然而至今年為止，拖欠貸款的比例還一直徘徊在20%—40%之間。我們是懷著一顆熾熱的心送出我們的幫助的，但收獲的結果卻令人心寒�！币蛸J款按期歸還違約率太高，國家助學貸款曾一度暫停，到2004年才重新啟動，并新增了大學生畢業(yè)兩年后必須開始還款的要求，2006年也就成為助學貸款還款的首個高峰年。
央行征信管理局的一分調查調查顯示，在個人征信系統(tǒng)建立之前，大學生畢業(yè)后不能按時歸還助學貸款的比例較高，某些地方違約率達30%。我想，除了部分大學生畢業(yè)后暫時沒有找到工作，無能力償還外，更深層次更本質的原因可能是：大學生誠信的“危機”。與此同時，目前社會上假的文憑、假證書、假學術之風也刮及高雅校園，難怪莘莘學子為之躁動不安，急功近利，一些學生不守諾言、作風虛涪畢業(yè)違約等不良現(xiàn)象有所抬頭，“誠實守信”這一中華民族傳統(tǒng)美德被拋于九霄云外，這樣培養(yǎng)出來的“建設者”、“接班人”要么是營養(yǎng)不良，要么是底氣不足。
總之是“跛腳”的。此外，大學生就業(yè)的誠信問題尤為嚴重：
1、推薦時虛報材料。部分畢業(yè)生為了能在眾多應聘者中用人單位的注意和重視，使出渾身解數(shù)使自己的材料精彩奪目、完美無缺以至言過其實。如偽造課程成績、英語、計算機、普通話等級考試證書；虛構在學校期間的任職情況，編造社會實踐經(jīng)歷；采勸偷梁換柱”的方法搖身一變，變成“三好學生”，“優(yōu)秀學生干部”。
2、 面試中自我拔高
部分畢業(yè)生在面試中面對招聘主管人員的提問時，對自己各方面素質和能力夸夸其談，結果到了實際工作中，用人單位發(fā)現(xiàn)其十分普通平淡。再如一些畢業(yè)生再接到面試通知時害怕自己不能通過而叫其他人代替面試。
3、部分大學生隨意毀約
現(xiàn)在學校一般要求應屆畢業(yè)生在三四月份就要找好簽約單位，以便把畢業(yè)生的各種關系轉到新單位。在這種情況下，一些畢業(yè)生會先找一個可以簽約的.單位簽約以求得緩沖，一旦有更好的單位接收，他們就馬上跳槽。畢業(yè)生這種邊簽約邊毀約的做法在一定程度上給用人單位造成了損失。
三、關于解決問題的建議
大學生是社會高素質人才，將擔當社會重任。而面對另人擔憂的大學生誠信問題，解決大學生誠信問題迫不及待。
1、通過法制強制規(guī)定。
立法建制是關鍵，應抓緊進行信用立法和信用制度建設，盡快把我國建設成為信用社會。政府要著手制定、完善和貫徹執(zhí)行能充分體現(xiàn)誠實信用體系的法律法規(guī)，用以規(guī)范政府、企業(yè)、個人的行為，以法律形式約束社會的各種行為。在現(xiàn)行的法律中，都應有明確的、要求主體誠實信用的具體條款。對違法者的處置，也要有明確的定性、定量的法律規(guī)定。中國人民銀行成都分行征信管理處有關人士表示，中國人民銀行已將大學生助學貸款情況納入了個人信用體系中。某位大學生一旦有違約行為，即會被記錄在案，在今后的房貸、車貸、留學、創(chuàng)業(yè)，甚至就業(yè)中都會受到限制。
2、學校誠信教育
開展誠信教育，切實提高大學生誠信素質。對大學生進行誠信教育要求高目標，但要從低起點，從基本行為抓起。要培養(yǎng)大學生的事業(yè)心、責任感，平等競爭的意識，獨立自主人格和對規(guī)則的虔誠態(tài)度，讓他們在日常的同學交往中、在學習和考試過程中做到言行一致、拒絕作弊、誠實守信，并逐漸幫助他們樹立正確的道德觀和價值觀。學校樹立以誠信為本的觀念，進一步加強管理，杜絕種種不誠信現(xiàn)象的發(fā)生。對學生的誠信教育不能僅僅停留于口號，停留于課堂灌輸，停留于形式，而應從學校管理、教師形象上做起，以學校的誠信、教師的誠信來影響學生，教育學生。
四、結語：
調查中反映出種種誠信缺失問題，讓我們擔心，大學生是國家未來各個領域的骨干，如果大學生誠信缺失了，我們還怎么談社會的道德建設呢？國家還能有什么發(fā)展呢？誠信對創(chuàng)業(yè)如此重要，我會讓它伴我永遠！
信用的調查報告 6
隨著農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時推出的農戶小額信用貸款業(yè)務是改善金融服務、支持農村經(jīng)濟發(fā)展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成為農村信用社服務于新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶小額信用貸款情況進行了調查。
一、開展農戶小額信用貸款的主要做法及成效
（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農民對金融知識的了解。
�。ǘ┱J真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評定標準，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。
（三）建立農戶經(jīng)濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評定標準，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶農戶
建立了農戶經(jīng)濟檔案，占農戶總數(shù)的62%，并進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。
�。ㄋ模┰黾有☆~信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設有監(jiān)督、舉報電話）
二、開展農戶小額信用貸款中存在的問題與不足
�。ㄒ唬┬☆~信用貸款的`推廣力度不夠。農村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務，但基層信用社認為農戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個別農戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開展緩慢。據(jù)調查，有的基層信用社2014年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。
�。ǘ┬☆~信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內容、經(jīng)營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農戶檔案較為粗糙，甚至存在應付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風險防范意識薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之
詞便予以授信，存在調查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農戶經(jīng)濟情況、存款數(shù)額作為信用戶的評定標準，對家庭條件較差的農戶不做細致的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。
�。ㄈ┬☆~信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。
�。ㄋ模┵Y金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。
三、建議與對策
�。ㄒ唬┦羌哟笮麄髁Χ�，提高社會各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的責任感和自覺性，提供支農服務水平，深入調查了解農民資金需求，宣傳農戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農戶小額信用貸款的安
全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
�。ǘ┦菄栏癜殃P，準確核定農戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶從事經(jīng)營項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關系及其它一些外在因素的影響，致使農戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質量。因此，信用社在評定農戶小額信用貸款的額度時，必須深入農戶，全面了解掌握農戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關系的、且信用良好的農戶，應根據(jù)實際情況，適當提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農戶的經(jīng)濟檔案，詳細記載農戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶的資信資料，為提高農戶信用等級評定質量提供科學可靠的依據(jù)。
（三）加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農戶貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶“雙贏”的目的。農戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農戶，了解農戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風險。
�。ㄋ模┣袑嵓訌娦刨J隊伍建設，確保農戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務素質和艱苦的工作作風，只有這樣，才能科學的把握農戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶提供高效優(yōu)質的金融服務，才能推進農戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。
四、農戶小額信用貸款的防范措施
�。ㄒ唬┙L險補償機制。
�。ǘ┙∪珒瓤刂贫�，強化貸前調查工作。
�。ㄈ﹪栏衤鋵嵭刨J分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時審查關。
�。ㄋ模┞鋵嵏骷壺熑沃�，強化貸后檢查制度。
�。ㄎ澹┘訌妴T工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。
20xx年8月18日，城郊農村信用社已順利轉制為現(xiàn)在的金谷農村合作銀行，但為“三農 ”服務的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進小額農貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設社會主義新農村做出更大的貢獻。
信用的調查報告 7
前言：
隨著社會消費水平的提高，大學生的生活質量、生活方式和消費文化觀念都發(fā)生了一定的變化．這種變化有積極的一面，也有消極的一面。在新時期對大學生加強世界觀、人生觀、價值觀和理想信念教育。引導大學生樹立正確的消費觀念，確立健康文明的生活方式，是思想政治教育必不可少的重要內容。
為了完成馬克思主義基本原理概論同時也是為了了解當前我國大學生的消費文化現(xiàn)狀，引導大學生消費文化的健康發(fā)展，本人于20xx年10月26日星期六，做了一次“大學生月消費狀況調查問卷”，調查結果顯示，當代大學生的消費狀況正在發(fā)生著深刻的變化，這種變化可喜亦可憂。如何更好地幫助大學生樹立正確的消費觀念，引導大學生確立健康文明的生活方式，已經(jīng)成為當前高校思想政治教育工作的一個新熱點和新問題。在充分肯定大學生消費積極因素的同時，也不能不看到大學生在消費中的一些偏差，如：高于家庭或負收入水平和支付能力的早熟消費，偏信廣告的盲目消費，追求虛榮的炫耀消費，不考慮自身實際情況、只求和別人一樣的攀比消費，暴殄天物的奢侈消費等。因此此項調 查就很有實際的意義了。
下面是通過本次調查得出的一些詳細數(shù)據(jù)
1.月平均消費金額。月平均消費金額300元以下的占8.5%，800元～1200元占73.5%，500元～800元占13%。由此可見，大部分學生的月平均消費金額為800元～1200元，社會上一些輿論認為大學生代表著高消費，代表著奢侈浪費的看法是片面的。
2.每月的飲食開支。每月飲食開支在300元以下的學生占8%，300元～500元占37.5%，500元～750元占41.5%，750元以上占13%。每月飲食開支在300元以下意味著每天的飲食開支只有6元多一點，在目前學校食堂一個炒肉4元錢左右的條件下，意味著這樣的學生每頓飯只能打一個菜，每天只能吃一頓肉。而每月飲食開支在750元以上的學生，除了正常的就餐外，幾乎天天買飲料喝。
3.平常購買學習資料的錢。大學生每學期購買學習資料的錢，20元以下的占41.5%，20元～50元占49.5%，50元～80元占6%，80元以上占3%�？梢姶髮W生平時買書的并不多，除了一部分考研、考各種資格證的學生外，一般不買教科書以外的書。
調查結果與分析
1.月消費總額貧富差距大。大學生總體的月消費額主要集中在500元～800元和800元～1200元這一幅度，少于350元或多于1500元的兩極分化現(xiàn)象比較少。而備案貧困生的消費額基本是少于300元。貧困生的生活標準與消費能力與普通學生差距相當大。
2.飲食方面開銷大。無論是否貧困生，飲食開支在消費總額中占了絕大部分，這是符合健康的消費構成的`。調查發(fā)現(xiàn)，大學生中還興起一股外出聚餐和請同學吃飯的熱潮，這方面的開支雖然不算大，但也是造成大學生消費高的一個原因，這說明大學生已經(jīng)逐漸有了社會交際方面的消費。
3.通訊網(wǎng)絡費用過高。被調查人群中，對手機的擁有率為92%，其中70%的貧困生也擁有手機。調查發(fā)現(xiàn)，大部分同學每月的手機費用集中在50元～100元，貧困生的手機費用一般能控制在50元以下。也有14%的同學每月的手機費用高達150元以上。
4.“游玩費”、“戀愛費”逐漸增長。隨著旅游的概念進入現(xiàn)代消費，大學生也逐漸有了這方面的花費。據(jù)了解，大學生平均一年內會出游兩次，跟集體出游或是與三兩好友同游。另外，調查中占30%的大學生在談戀愛，他們每月用于戀愛的費用都是200元～350元之高。這是當代大學生中出現(xiàn)的一種不甚合理的消費。學生思想活躍，對新事物有強烈的求知欲，喜歡追求新潮，消費的趨附性強，娛樂消費占全部消費額的比重很大。
5.先進的消費方式悄然成風。大部分學生購物都喜歡現(xiàn)金消費，三分之一左右的同學喜歡銀行卡信用卡消費方式�？梢姡恍┍容^先進的消費方式已經(jīng)進入了大學生的生活中。大大小小的校園卡、銀行借記卡會成為大學生錢包里的必備品。學生使用信用卡也逐漸悄然成風。
6.男女生間的消費差異。調查結果顯示：現(xiàn)代的大學生中，男女方戀愛支出基本成持平趨勢，部分女生戀愛支出還甚至超過了男生。在建立和培養(yǎng)自己人際關系方面，男生的開銷遠比女生大，而在形象包裝方面，女生又會略勝一酬。在對于是否會計劃月生活費的這一項調查中，選擇有計劃的女同學僅為28.4%，男同學則為37.1%。
建議
1.合理規(guī)劃自身消費構成，增強理財意識。要在社會的激烈競爭中站穩(wěn)腳跟，學生們對自身的消費現(xiàn)狀需要有更理性的思考，在大學生活中就要注重養(yǎng)成健康的消費心理和良好的消費習慣。要強調“合理和適度”消費，提倡“量入為出”有計劃的消費。注意發(fā)揚勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，自覺抵制不良消費風氣影響。
2.注意克服攀比心理，不要盲目追求高消費。大學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，所以在消費的過程中要做到“一切從實際出發(fā)”。要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。
3.貧困生應正視自身消費現(xiàn)狀，養(yǎng)成良好的消費心態(tài)。貧困生們作為大學生中一個特殊的群體，消費能力是相對落后的，但是他們的消費欲望并沒有衰減。所以，貧困生更要注重正視自身的實際情況。
4.注重精神消費，養(yǎng)成健康習慣。對于尚未有固定經(jīng)濟來源的大學生而言，精神消費不但能彌補物質生活上的不足，還能讓大學生有更深的精神內涵和更豐富的精神生活。所以，大學生應通過各種教育和文化活動，把娛樂和知識攝取結合進行，以陶冶性情，獲取知識。另外，要注意強調綠色消費，反對不利于保護生態(tài)環(huán)境的消費行為。
信用的調查報告 8
中間業(yè)務是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務并收取服務費用的業(yè)務。由于中間業(yè)務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業(yè)內獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務并駕齊驅的重要業(yè)務領域，中間業(yè)務正被快速搶占和瓜分�？焖侔l(fā)展中間業(yè)務是農村信用社信用提高和業(yè)務發(fā)展的重要標志。也是我們將科學發(fā)展觀運用于實際的最為深刻的表現(xiàn)。當前我們農村信用社中間業(yè)務發(fā)展狀況如何、存在什么問題、應采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農村信用社中間業(yè)務開展情況進行了調查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。
一、我市農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
1、起步較晚，項目品種開發(fā)不力。
xx年，萬源市農村信用社的中間業(yè)務是以代扣存款利息稅為標志開始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務出現(xiàn)，直到xx年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務，xx年有一個代理它行保管庫款、押運現(xiàn)金的業(yè)務，xx年開始代發(fā)農民的各類直補款。可以說萬源市農村信用社中間業(yè)務經(jīng)歷了一個從無到有的發(fā)展過程，但起步較晚，而且中間業(yè)務還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，其業(yè)務品種單一。
2、中間業(yè)務凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。
經(jīng)統(tǒng)計，xx年我市全轄營業(yè)總收入為4151萬元，中間業(yè)務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營業(yè)總收入為4710萬元，中間業(yè)務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；xx年我市全轄營業(yè)總收入為6178萬元，中間業(yè)務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，xx年我市全轄營業(yè)總收入為8433萬元，中間業(yè)務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關資料顯示，xx年全國各金融機構中間業(yè)務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。
3、精通中間業(yè)務的專業(yè)人才匱乏。
中間業(yè)務是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢的專家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務專業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸，我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
二、我市農村信用社中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
1、中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務種類越來越多，但是我市農村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務品種，業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的'中間業(yè)務為主，以上這些代理業(yè)務本身的效益很低。據(jù)調查，代發(fā)工資手續(xù)費提取比率為零；代理農民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務收入帶來一個新的增長點，但由于蜀信卡業(yè)務剛開通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務功能，因而短時間內也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財?shù)瓤萍己扛�、收益性好的新興中間業(yè)務根本沒有涉足。
2、對中間業(yè)務戰(zhàn)略性認識不足、定位不準。
由于長期的計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農村信用社主任的經(jīng)營思想，在發(fā)展中間業(yè)務的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務的定位上更是偏頗，沒有把中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務當作副業(yè)，當作次要業(yè)務，甚至把部分中間業(yè)務作為從屬于存貸業(yè)務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務的輔助手段，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。因此，不把中間業(yè)務當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對中間業(yè)務定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。
3、人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。
在山區(qū)，我們農村信用社大都存在網(wǎng)點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利于各項制度的執(zhí)行，也不利于業(yè)務的拓展，更不利于中間業(yè)務的拓展�，F(xiàn)以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無法普及柜員制的情況下，只能對外設一個柜面。而該社儲蓄余額6031萬元、貸款1313萬元，因此業(yè)務量較大，每天僅存貸款業(yè)務量都在157筆以上，營業(yè)室外隨時擠滿了等候辦理存貸業(yè)務的客戶，使許多中間業(yè)務根本無暇顧及。目前萬源農村信用社41個營業(yè)網(wǎng)點，除營業(yè)部外，其它機構均只能設1個對外窗口，因此柜面業(yè)務壓力一直都很大。以代發(fā)農民糧食直補款為例，大部分農戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務壓力很大，而財政給付的手續(xù)費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務的信心。
三、拓展農村信用社中間業(yè)務的策略
1、更新觀念、提高認識。
新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展既是經(jīng)濟社會對農信社服務功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內在要求。加快中間業(yè)務的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務需求的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。盡管目前我們的中間業(yè)務尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和重大意義，從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。
2、完善體系，規(guī)范機制。
發(fā)展中間業(yè)務對于農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內擬訂開展或已開展的中間業(yè)務要認真地進行市場調查分析，預測變化趨勢，科學正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開辦的中間業(yè)務，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務我們要制定相應的考核激勵機制，要及時開發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務開展過程中的風險隱患，不能光抓業(yè)務發(fā)展，而忽視風險防范。
3、深入調查、研發(fā)產(chǎn)品。
針對農村信用社金融服務產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，我們要結合農村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區(qū)農村信用社的當務之急。上級管理機構在產(chǎn)品開發(fā)時一定要堅持市場有需求、農村信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，充分考慮山區(qū)農村信用社在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的客觀條件，科學地選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務既要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務才有生存和發(fā)展的空間。
目前我們提到的卡業(yè)務、代收代付等業(yè)務，個人認為此類業(yè)務已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模，而應該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務做實、做細，逐步拓展我們的農村市場。同時要加強對技術含量高的新業(yè)務積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產(chǎn)品，如農村信用社尚未涉足的基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理外匯交易、代理證券業(yè)務、個人理財業(yè)務等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業(yè)務面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設計開發(fā)新產(chǎn)品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。同時要擺正農村信用社在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性運營。
4、改進設施、培養(yǎng)人才。
中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的操作平臺。
鑒于農村信用社目前的人員數(shù)量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省、市管理機構應盡可能的結合各地實際，成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。
5、 加強營銷，加大宣傳。
加強營銷，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務的一個必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營三結合，集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經(jīng)營機構多數(shù)位于“三農”之地，勞務輸出旺，我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。
信用的調查報告 9
為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持"三農"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發(fā)展農業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)"工程"實施及政府發(fā)展"主導產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實施為東風，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的'基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟"一窩蜂"的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。
信用的調查報告 10
根據(jù)營業(yè)部《關于開展個人信用貸款業(yè)務發(fā)展情況調查的通知》要求，結合我支行的實際情況，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現(xiàn)狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
四、發(fā)展個人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務人員培訓，防止道德風險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務培訓，防止道德風險的`出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時關注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。
信用的調查報告 11
信用擔保業(yè)為合理配置社會資源，引導社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《國務院辦公廳轉發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》、《省中小企業(yè)促進條例》等政策法規(guī)，以引導和支持信用擔保體系建設，改進和完善小企業(yè)的金融服務。為了更好的反映和解決擔保機構發(fā)展中的困難和問題，更有效支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔保業(yè)進行了專題調查。
一、市信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截止年底，市共注冊登記建立擔保機構17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中關于政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構有11家。年底，17家擔保機構累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農村信用社建立合作關系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經(jīng)營狀況良好，貸款質量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。
從調查看，市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點。
“民營機構活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機構未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急�！秶鴦赵恨k公廳轉發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。
“資產(chǎn)質量高、風險補償能力低”。民營擔保機構為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產(chǎn)生不良。但是由于民營擔保機構資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據(jù)調查，目前多數(shù)擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔保機構的生存。
“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構有強烈的渴求。但是我市擔保機構數(shù)量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。
二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點
�、鍝C構少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。
1.市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構的支持。
2.擔保機構的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內控制度建設不健全，多數(shù)擔保機構尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。
3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前市政府出資建立的擔保機構由政府行政人員兼任，民營擔保機構多為銀行退休人員，一家擔保機構業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風險識別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質仍需進一步提高。
4.缺乏典型拉動。市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構。由于缺乏典型引路，擔保機構的經(jīng)濟和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構的積極性，市擔保機構對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。
㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構處于弱勢地位。
1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會誠信意識不高，適應金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。
2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔保機構在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜�！爆F(xiàn)象。以業(yè)務開展較為活躍的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構既要準確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。
㈢扶助政策落實難，職能部門收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進一步優(yōu)化。
1.近年來，國家有關部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導、服務中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構的風險補償未制定具體實施細則，民營擔保機構普遍對補償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。
2.擔保機構開展擔保業(yè)務涉及工商、稅務、房產(chǎn)、土地、物價等政府職能部門和資產(chǎn)評估機構，業(yè)務辦理周期長，收費偏高。稅收和行政收費方面沒有結合本地擔保機構實際，出臺相關的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機構在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價過高，導致抵押品價值不實，擔保風險系數(shù)加大，擔保機構沒有選擇余地。
㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調控政策和風險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實際水平，并且貸款權限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構無法與其建立合作關系。當前地方性金融機構是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔保機構主要與市商業(yè)銀行和農村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機構對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風險管控措施，加上資金實力有限，擔保業(yè)務發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔保機構防范風險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構的有效合作，加大擔保機構的運營風險。
三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議
�、宥喾交I資、借鑒先進經(jīng)驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關部門要積極創(chuàng)造條件，引導、扶持擔保機構，充分發(fā)揮服務職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問題。
1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進信用擔保體系建設，在年度財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，保障擔保機構的資本金注入和風險補償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔保公司擴大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔保體系擴張。
2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團體等投資主體出資組建信用擔保機構，積極引進山東德州等外地擔保機構到我市開辦分公司，帶動本地擔保機構學習其先進管理經(jīng)驗、風險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構建多層次、多元化的擔保體系。
3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔保業(yè)務品種，如實施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。
�、嬲龀�、職能部門協(xié)作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。
1.地方政府應積極推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，構建發(fā)改委、財政局、人行、稅務局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調機制，重點對有市場、有效益、信用好的`企業(yè)開展擔保服務，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔保機構要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。
2.切實針對擔保機構高風險、低收益的業(yè)務特點，發(fā)改委、稅務局等有關職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務，保障擔保機構合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔保合同由于無法預見是否有代償損失，對擔保機構征收所得稅時應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設立擔保機構免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
�、缁ダp贏、實現(xiàn)銀行與擔保機構有效合作。擔保機構與銀行之間建立誠信合作關系，是實現(xiàn)擔保機構健康良性發(fā)展的基礎。銀行與擔保機構在辦理信用擔保業(yè)務時，應該建立風險聯(lián)動機制。只有在雙方都承擔風險的情況下，才能促使銀行加強對信貸資金使用的監(jiān)管，提高擔保貸款的經(jīng)濟效益，降低企業(yè)違約風險。對企業(yè)的擔保貸款申請，由銀行與擔保機構共同審核，擔保貸款發(fā)放以后，應由雙方共同監(jiān)管。銀行與擔保機構應在利益共享、互利互惠的基礎上，簽訂長期合作協(xié)議，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風險。
㈣合規(guī)有序、建立健全約束保障機制。
1.借鑒先進地區(qū)經(jīng)驗做法，結合本地的實際情況，制定面向信用擔保機構的管理辦法和操作規(guī)程，明確規(guī)定擔保機構的市場準入、擔保操作流程、擔保各方的權利義務、擔保風險管理等方面的制度，構建擔保機構合規(guī)經(jīng)營、有序競爭的發(fā)展氛圍。
2.積極推進擔保機構自身建設和文化建設，將面向擔保機構的信息咨詢、業(yè)務培訓、權益保護、行業(yè)自律等服務工作具體化、制度化，建立長效保障機制。
3.建立健全擔保機構的信用評級制度、從業(yè)行為規(guī)范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書制度，規(guī)范行業(yè)行為，通報擔保機構違規(guī)經(jīng)營記錄，促進行業(yè)整體水平提高。
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