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銀行授信調(diào)查報告（精選12篇）
在不了解某一情況、某一事件時，我們常常要開展全面的分析研究，并詳細(xì)地鉆研所獲的材料，最終形成調(diào)查報告。那么我們該怎么去寫調(diào)查報告呢？以下是小編精心整理的銀行授信調(diào)查報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
銀行授信調(diào)查報告 1
根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法》等規(guī)章制度，本次調(diào)查采取實地調(diào)查和間接調(diào)查手段，保證調(diào)查報告內(nèi)容及資料完整、真實、有效。
一、企業(yè)基本情況
（一）概況。企業(yè)成立日期、注冊地址和經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍、員工人數(shù)、基本情況及歷史沿革；注冊資本和實收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)及變動情況；管理模式、法人治理結(jié)構(gòu)、主體資格；主要股東和核心管理人員的背景、品行、資信等情況的評價和分析；通過“人行企業(yè)征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信用信息分析子系統(tǒng)”及我行C3“集團(tuán)與關(guān)聯(lián)客戶分析系統(tǒng)”等調(diào)查企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。
（二）經(jīng)營管理情況。企業(yè)所處行業(yè)屬性、主業(yè)所處行業(yè)的現(xiàn)狀及前景、行業(yè)地位及市場占有率；生產(chǎn)技術(shù)和工藝、產(chǎn)品安全和質(zhì)量控制、研發(fā)能力，產(chǎn)能、機器設(shè)備和技術(shù)能力；原材料供應(yīng)的穩(wěn)定性、主要產(chǎn)品成本及優(yōu)劣勢；主導(dǎo)產(chǎn)品的供求狀況、市場競爭力、產(chǎn)銷率、毛利率，產(chǎn)品銷售市場是否成熟、穩(wěn)定；用水、用電量及水費、電費支出同比、環(huán)比變化情況及原因分析（包括季節(jié)性因素）；主要稅種及所納稅額同比、環(huán)比變化情況及原因分析，應(yīng)納稅額與營業(yè)收入的匹配情況；購銷結(jié)算方式及結(jié)算周期特點，經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和策略等非財務(wù)因素分析。
�。ㄈ┴攧�(wù)狀況。企業(yè)近三年年度財務(wù)報表是否經(jīng)審計及審計意見；企業(yè)近三年及當(dāng)期的資產(chǎn)負(fù)債狀況、財務(wù)指標(biāo)分析、現(xiàn)金流分析與預(yù)測；企業(yè)資產(chǎn)中的存貨、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、固定資產(chǎn)、對外投資等重要資產(chǎn)（原則上占資產(chǎn)總額20%以上）進(jìn)行現(xiàn)場核實，確認(rèn)“賬實相符”，并提供相應(yīng)明細(xì)（至少前5位）及主要固定資產(chǎn)權(quán)屬證明或購置發(fā)票；對企業(yè)負(fù)債中的應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款等主要負(fù)債（原則上占凈資產(chǎn)的20%以上）要聯(lián)系交易對手核實；對企業(yè)銷售收入，要分析收入構(gòu)成并提供主要收入來源客戶名單（至少前5位），明確主營業(yè)務(wù)，并核查客戶所屬國標(biāo)行業(yè)分類和農(nóng)行行業(yè)分類是否準(zhǔn)確；對企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債和收入較上期變動超過10%的，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量負(fù)值的要詳細(xì)分析說明原因；核查報表反映的收入與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模是否匹配，查閱并通過稅務(wù)機關(guān)核查企業(yè)流轉(zhuǎn)稅和所得稅繳納情況，核查貨款回籠、稅收、水電費與生產(chǎn)、銷售是否匹配等，并對企業(yè)財務(wù)真實性發(fā)表明確意見。
（四）資信狀況。企業(yè)在農(nóng)業(yè)銀行開戶、評級、分類情況；在農(nóng)業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的授信及用信情況、歷史信用記錄、他行用信條件、與我行的合作關(guān)系及在我行的日均存款及結(jié)算量等情況分析；企業(yè)財務(wù)費用的'構(gòu)成及合理性，是否超出了正常的融資成本，企業(yè)（或關(guān)鍵管理人員）賬戶是否與個別賬戶發(fā)生大額異常資金往來（密切關(guān)注大額資金往來、當(dāng)日多次往來、頻繁同等金額往來等情況），對手賬戶與企業(yè)經(jīng)營無直接關(guān)系，企業(yè)（或關(guān)鍵管理人員）對外投資的資金來源是否與企業(yè)正常營業(yè)收入及盈利規(guī)模（或個人正常收入）相匹配，我行信貸資金用途及歸還我行貸款資金來源，是否存在將我行信貸資金用于償還其他融資本息或者歸還我行貸款資金來源于非經(jīng)營性收入的情況，明確企業(yè)及關(guān)鍵管理人員是否參與非銀行融資（包括民間融資、與本企業(yè)進(jìn)行資金借貸、與小額貸款公司/擔(dān)保公司/典當(dāng)行等非銀行金融機構(gòu)的資金往來等），是否存在債務(wù)人過度負(fù)債從而引發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險；企業(yè)是否將自有資產(chǎn)為第三方融資提供擔(dān)保，對外擔(dān)保金額及擔(dān)保代償風(fēng)險，是否涉足擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈。
二、授信額度核定分析
授信額度理論值測算、營運資金缺口測算，額度或缺口不足的，需說明突破理由；授信的具體用途、還款來源及其真實性、合理性；根據(jù)企業(yè)成長性、擔(dān)保充分有效性、銷貸比、庫貸比等情況綜合分析授信額度的合理性及是否與客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素相一致。
三、授信擔(dān)保分析
采用信用方式授信的，逐條對照是否符合，并說明采用此方式的理由；采用第三方連帶責(zé)任保證方式的，重點分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業(yè)現(xiàn)有的有效擔(dān)保情況；采用抵（質(zhì)）押方式的，重點分析抵（質(zhì)）押物的物類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力、可控性、抵（質(zhì)）押率；同時應(yīng)對客戶在他行用信的擔(dān)保情況進(jìn)行比較分析。
四、授信綜合效益分析
包括信貸業(yè)務(wù)帶來的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費收入等）以及通過信貸業(yè)務(wù)可能帶來的間接收益等。
五、優(yōu)勢及風(fēng)險分析
企業(yè)管理、經(jīng)營、行業(yè)、產(chǎn)品、市場等方面優(yōu)勢；生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的行業(yè)、市場、經(jīng)營等風(fēng)險，管理層已經(jīng)采取或準(zhǔn)備采取的措施及效果，我行擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險的措施等。
六、調(diào)查結(jié)論
是否同意對該客戶授信，明確受信主體、授信幣種、金額、用信品種、期限、價格、擔(dān)保方式等，有針對性地提出信用發(fā)放條件和管理要求。
銀行授信調(diào)查報告 2
農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)實施對客戶評級授信，是控制信貸風(fēng)險促進(jìn)快速發(fā)展的重要舉措，近年來，四川德陽銀監(jiān)分局分別對農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行及新增不良貸款和單戶大額貸款進(jìn)行了現(xiàn)場檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)部分層農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理意識相對較淡薄，不計成本的粗放經(jīng)營方式依然存在，貸款發(fā)放管理本屬技術(shù)性強的經(jīng)營行為，應(yīng)有一套科學(xué)的管理制度相匹配，部分信用社未完全按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的規(guī)定要求開展貸款業(yè)授信和管理，同時沒有以貸款風(fēng)險管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規(guī)程，導(dǎo)致貸款授信管理方面產(chǎn)生諸多問題，潛在的風(fēng)險極大。
一、評級授信管理中存在的主要問題
(一)貸款發(fā)放額度、期限隨意性，任意超規(guī)模、超資本金放貸。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，沒有根據(jù)借款戶的實際情況及信用社的自身實力確定信用額度。一是對中小企業(yè)及集團(tuán)授信額度過高，有的信用社而是按企業(yè)貸款余額來給予授信等;二是部分信用社在發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款時，沒有考慮到養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期致使貸款期限過短，有的信用社在發(fā)放商業(yè)貸款時，不按商品經(jīng)營周期來確定貸款期限，為了減少審批環(huán)節(jié)，而將短期貸款確定成中長期貸款;三是對部分中小企業(yè)超資本金發(fā)放貸款現(xiàn)象。
(二)多頭、重復(fù)授信不易控制風(fēng)險。目前我縣農(nóng)村信用社正處于改革過渡期，縣聯(lián)社沒有實行統(tǒng)一的評級授信管理，再加上基層各信用社之間缺乏必要的溝通與聯(lián)系，因此多頭、重復(fù)授信和多頭貸款就難以避免。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在同一縣域范圍內(nèi)存在多頭、重復(fù)授信和多個信用社發(fā)放同一人貸款現(xiàn)象，有的甚至跨縣(市)范圍授信并發(fā)放貸款等問題，有的已經(jīng)形成了實際的信貸風(fēng)險。
(三)基層信用社貸審會集體審批不盡落實，職責(zé)不明確。雖然縣聯(lián)社制定了貸款管理辦法操作程序，規(guī)定了貸審會或貸審小組的職責(zé)，但當(dāng)前基層信用社貸審小組和貸審會沒有能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，使得貸審會議流于形式，部份信用社貸款發(fā)放時仍然由主任直接進(jìn)行審批，一把手說了算的形式仍然存在。貸審會或?qū)徺J審小組各成員的分工沒有具體明確，職責(zé)不清也使得貸款產(chǎn)生不良后，沒有人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
(四)貸款“三查”制度執(zhí)行不力，貸后管理不到位。主要表現(xiàn)在：信用社貸前調(diào)查情況不實，生產(chǎn)經(jīng)營情況缺失;貸時審查失真現(xiàn)象突出，只要是信用社調(diào)查、審查上報的貸款都要求縣聯(lián)社盡快審批，信用社在審查貸款時不嚴(yán)，沒有認(rèn)真對借款戶的情況進(jìn)行核實;貸后檢查更是缺少，貸后管理和對借款戶跟蹤監(jiān)測不落實，對貸款用途的轉(zhuǎn)移和挪用不能進(jìn)行有效監(jiān)控。如部份信用社沒有建立單戶大額貸款的監(jiān)控臺賬，不能連續(xù)反映貸款發(fā)放及收回的全過程。
(五)貸后管理清收責(zé)任不落實。我們在調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過對近三年縣聯(lián)社審批發(fā)放的貸款調(diào)查，部分信用社對貸后管理及收責(zé)任不落實，縣聯(lián)社明明在批復(fù)上標(biāo)明清收責(zé)任人，但是在實際工作中，有的抵(質(zhì))押貸款已經(jīng)到期沒有收回，包片客戶經(jīng)理并不在意，造成抵(質(zhì))押手續(xù)合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風(fēng)險的形成.
(六)存在重評級授信輕管理的問題。信用社在評級授信工作中，由于點多面廣和“三農(nóng)”服務(wù)的特點等原因，存在著重評級授信輕管理的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在對評級授信缺乏動態(tài)管理。一是對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況不能很好地跟蹤檢查，對農(nóng)戶評定結(jié)果“一評定終身”，缺乏對信用戶實行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤管理。二是對評定后出現(xiàn)的信用度降低或不符合條件的戶管理跟不上，造成信用戶管理上不到位。三是對信用戶已發(fā)放的貸款，由于戶數(shù)多筆數(shù)多且情況復(fù)雜，造成貸后管理跟上不，不能很好逐筆跟蹤檢查，形成貸后管理上的缺位。
(七)不良貸款責(zé)任追究力度不夠。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)和從各信用社上報的清情況分析，縣聯(lián)社審批貸款中現(xiàn)有不良貸款、占審批金額的4.5%。根據(jù)不良貸款形成的原因分析，絕大部分是抵押擔(dān)保貸款，且法律手續(xù)齊全，由此可以看出，部分信用社信貸管理責(zé)任不落實。依據(jù)《中江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款責(zé)任追究辦法》(江信聯(lián)發(fā)[2007]221號)文件規(guī)定“對貸款管理責(zé)任人不按規(guī)定時間進(jìn)行催收、保全和不采取處置措施的進(jìn)行處罰”，從以縣聯(lián)社審批的貸款中已形成不良貸款的情況看，不良貸款責(zé)任追究不逗硬。
二、對策與建議
針對我縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)評級授信管理存在的問題，我們認(rèn)為實行統(tǒng)一的授信管理制度是信用社改善信貸管理現(xiàn)狀、防范信貸風(fēng)險的有效手段。完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信制度，具體做到以下幾個方面：
(一)實行客戶統(tǒng)一授信管理，不能任意突破授信額度�？h聯(lián)社要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[2004]51號和《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]12號)和省聯(lián)社印發(fā)《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級評定和授信管理暫行辦法》的要求，嚴(yán)格貸款評級授信操作程序，對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，形式統(tǒng)一，方法統(tǒng)一，主體統(tǒng)一，就是對同一客戶只能由農(nóng)村信用聯(lián)社對其統(tǒng)一授信，然后由各基層社及其分支機構(gòu)根據(jù)聯(lián)社總體授信額度分別授信，且分別授信額度之和不得超過總體授信額度。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，是指聯(lián)社管理部門在確定授信額度時必須制定統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照既定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用評定來確定授信額度。形式統(tǒng)一，是指向同一客戶提供的不同形式的信用都應(yīng)置于該客戶的授信限額之內(nèi)，即對各類貸款、銀行卡、銀行承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)，進(jìn)行一攬子授信。如對農(nóng)戶授信要把小額信用貸款和聯(lián)保貸款包括在授信額度內(nèi)，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和程序。對某一集團(tuán)客戶、某一行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資金的寬松情況、客戶資信、風(fēng)險狀況明確授信后，農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款時，不得隨意突破授信額度。
(二)真正落實審貸分離制度，強化決策體制制約。授信額度的審批實際上就是對客戶今后一段時間內(nèi)可承擔(dān)信用風(fēng)險總量的核批，只要不出現(xiàn)異常情況，客戶可以在授信額度范圍內(nèi)循環(huán)使用。為保證審批工作的客觀、真實，必須切實實行審貸分離制度，這也是授信管理的前提。
根據(jù)審貸分離原則，信用社需設(shè)立信貸崗和貸款審批小組。實行審貸分離，就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審查和審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。
縣聯(lián)社信評審授信部門和信貸管理部門要協(xié)助基層信用社和信貸人員共同負(fù)責(zé)對授信對象進(jìn)行資格審查和調(diào)查評估，了解其資信狀況、經(jīng)營管理水平或收入水平及發(fā)展?jié)摿�，根�?jù)評定標(biāo)準(zhǔn)初步測算授信額度，提出授信方案，并對客戶資料的真實性、完整性負(fù)責(zé)。授信額度的審批部門(信用社可由審貸小組負(fù)責(zé)，縣聯(lián)社授信評審部)負(fù)責(zé)對中小企業(yè)和集團(tuán)客戶的調(diào)查評價報告進(jìn)行審核，提出審批意見，并對其決策負(fù)責(zé)。
(三)實行分級審批。即根據(jù)授信種類和授信額度的大小確定信用社基層機構(gòu)的審批權(quán)限，并按照權(quán)限分級審批。
從目前調(diào)查的情況看，一方面部分信用社貸款審批權(quán)限過多集中于聯(lián)社，存在諸多弊端：一是聯(lián)社往往由于過大的工作量和對實際情況的不準(zhǔn)確掌握等原因，導(dǎo)致決策失誤或管理流于形式;二是會限制信用社的自主性，產(chǎn)生對聯(lián)社的信貸“依賴”;三是貸款層層審批，手續(xù)既繁瑣，又浪費時間，致使授信評工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高。另一方面，縣聯(lián)社對基層信用社貸款授權(quán)過大，致使貸款管理過亂，經(jīng)常會出現(xiàn)化整為零發(fā)放貸款的現(xiàn)象。授信管理工作始終跳不出“一放就亂、一管就死”的怪圈。通過實行科學(xué)合理的分級審批制度則可有效避免類似問題發(fā)生，從而不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
(四)嚴(yán)格操作程序。原則上，授信額度審批權(quán)限應(yīng)與單個客戶貸款審批權(quán)限相結(jié)合，可根據(jù)信用社經(jīng)營規(guī)模和服務(wù)客戶的不同，按照“區(qū)別對待、合理分工”的原則合理確定。信用社在授信額度范圍內(nèi)實際發(fā)放信用時，應(yīng)嚴(yán)格按照具體信用種類的審批程序和管理要求操作，不能在授信額度內(nèi)超權(quán)限發(fā)放信用，也不得降低發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)和條件，更不能放松信貸管理。但可以適當(dāng)簡化審批手續(xù)，提高辦事效率。
(五)加大不良貸款責(zé)任地追究力度。一是貸款出現(xiàn)風(fēng)險或不能按期收回的，要在界定責(zé)任的基礎(chǔ)上，先追究責(zé)任后再按風(fēng)險分類結(jié)果轉(zhuǎn)入不良貸款。二是由不良貸款轉(zhuǎn)入抵貸資產(chǎn)的，先追究責(zé)任后再接受抵貸資產(chǎn)。三是在處置抵貸資產(chǎn)時，在處置之前也要先追究責(zé)任。
三、評級授信管理應(yīng)注意的幾個問題
農(nóng)村信用社實行貸款評級授信，是信貸管理走向規(guī)范化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，是業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。當(dāng)前農(nóng)村信用社尚不具備全面實施授信管理的條件，實行授信管理只能是一個漸進(jìn)的過程。因此在授信管理辦法必須有一個試行階段，經(jīng)過修改、完善并通過實踐檢驗后才能全面推廣。在試行過程中還應(yīng)注意以下幾個問題：
(一)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)思想上要高度重視授信管理的'重要性，進(jìn)一步明確評級、授信和用信的含義。對客戶實行評級授信管理是銀行業(yè)普遍遵循的一種信用風(fēng)險管理制度，也是計量風(fēng)險的過程。在對客戶的風(fēng)險總量和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量，并加以集中控制的信用管理方式。當(dāng)前，少數(shù)信用社管理層沒有真正意識到授信管理的含義，貸款“三查”制度不能很好地貫徹執(zhí)行，不良貸款清收上存在“等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社領(lǐng)導(dǎo)一定要從信用社改革的大局出發(fā)，從信用社生存與發(fā)展的角度，轉(zhuǎn)變思想觀念、改進(jìn)工作作風(fēng)，盡快研究制定一套較為實用的評級授信管理辦法，完善貸款管理制度，有效防范和控制信貸風(fēng)險。
(二)科學(xué)、合理的確定授信額度。授信額度是指金融機構(gòu)在對擬授信客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況及農(nóng)村信用社融資風(fēng)險進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。授信額度的核定和用信發(fā)放是授信管理的核心�？h聯(lián)社及信用社要嚴(yán)格按照銀監(jiān)局下發(fā)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[2004]51號和《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]12號)和省聯(lián)社印發(fā)《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級評定和授信管理暫行辦法》的規(guī)定，對客戶進(jìn)行信用等級評定，根據(jù)企業(yè)信用等級評定結(jié)果和農(nóng)戶信用評定情況確定貸款客戶的授信額度，并按照文件規(guī)定實行對外公開授信。
(三)授信管理中應(yīng)堅持如下原則：一是堅持區(qū)別對待的原則，不能“一個模式”。即要根據(jù)各基層信用社所在地的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r、該社的經(jīng)營管理水平、貸款質(zhì)量等因素確定授權(quán)范圍和授信限額;二是堅持先備案后發(fā)放的原則，不能“一授了之”。實行授權(quán)授信，不能對各信用社所發(fā)放的貸款不采取任何監(jiān)控措施，尤其是對大額貸款，要實行備案制;三是堅持權(quán)責(zé)明確的原則，不能“一紙空文”。一方面，授權(quán)范圍、授信額度要明確清晰，便于操作;另一方面，基層信用社不能超權(quán)限發(fā)放貸款，否則要實行責(zé)任追究和問責(zé)。
銀行授信調(diào)查報告 3
一、客戶基本概況
法定名稱：xxx市添錦裝飾材料有限公司，成立于20xx年10月，行業(yè)分類：塑料制品業(yè)，注冊時間：20xx年10月25日，注冊地址：泗陽縣經(jīng)濟開發(fā)區(qū)東區(qū)，天津路9號，企業(yè)性質(zhì)：自然人獨資企業(yè)，注冊資本：450萬元，法定代表人李大武。擁有一名股東李大武，無關(guān)聯(lián)企業(yè)。經(jīng)營范圍：PVC扣板及配套線條生產(chǎn)、銷售；自營和代理商品及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。
二、財務(wù)及經(jīng)營情況分析
1、資產(chǎn)情況
該企業(yè)目前總資產(chǎn)1479萬元。
固定資產(chǎn)1002萬元，主要為：土地17畝，評估價值102萬元；現(xiàn)有房屋9050平方米，總價值500萬元，其中廠房7000平方米，職工宿舍1500平方米，辦公樓面積550平方米；機器設(shè)備400萬元（折舊后），主要為PVC扣板生產(chǎn)線16條和建筑模板生產(chǎn)線1條以及相應(yīng)配套設(shè)備，具體附清單。
流動資產(chǎn)542萬元，其中貨幣資金15萬元；庫存原材料、半成品、及產(chǎn)成品330萬元（見附件清單），主要原材料為PVC樹脂、光油、穩(wěn)定劑、鈦粉等；應(yīng)收賬款70萬元（明細(xì)提供全部為個人往來，單筆金額較小，總共33筆，均為銷售應(yīng)收款）；應(yīng)他應(yīng)收款127萬元（為法人對外投資臨時借出款）。
2、負(fù)債情況
該企業(yè)目前總負(fù)債571萬元，主要為短期借款450萬元（其中江蘇農(nóng)合行250萬元、江蘇銀行200萬元，全部為我單位保證擔(dān)保）、應(yīng)付賬款119萬元（明細(xì)提供全部為個人往來，單筆金額較小，總共30筆，合計金額119萬元，主要為購買原材料欠款）。
3、生產(chǎn)經(jīng)營情況
企業(yè)現(xiàn)有生產(chǎn)線16條，滿負(fù)荷月產(chǎn)量可達(dá)35萬平方，調(diào)查時根據(jù)企業(yè)提供的3月份日報表、出庫單、賬務(wù)明細(xì)反映產(chǎn)量在23萬平方，按照均價15元/平方，生產(chǎn)時間為11個月，企業(yè)年銷售額為3790萬元，但是根據(jù)企業(yè)提供的20xx年全年銷售額為2500萬元，另外根據(jù)企業(yè)提供的銀行往來明細(xì)平均每個月往來為290萬元，平均賬齡為1.5個月，測算其年銷售額為2300萬元，與企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)基本吻合，所以報表反映銷售額基本真實，由此倒推測算企業(yè)20xx年月產(chǎn)值在15萬平方，企業(yè)20xx年生產(chǎn)銷售能力只達(dá)到43%，情況不是很理想。企業(yè)貸款從去年10月份開始由250萬元增加至450萬元，主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，此次調(diào)查時月產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到23萬平方，所以對于該企業(yè)應(yīng)每個月盤點核實其日報表、出庫單等由此測算其生產(chǎn)能力占比。
從公司電費繳納情況來看，企業(yè)2009年用電量每月在9萬元，20xx年用電量每月在16萬元左右，事實上公司自正式投產(chǎn)以來企業(yè)產(chǎn)量在逐步增加，從2007年成立時的4條生產(chǎn)線發(fā)展到2008年8條生產(chǎn)線、2009年12條生產(chǎn)線、20xx年16條生產(chǎn)線，規(guī)模逐漸擴大，工人從原有的20人到現(xiàn)有130人。20xx年工資每月在17萬元左右，公司工資發(fā)放正常，無拖欠工人工資現(xiàn)象，從工資發(fā)放及企業(yè)電費繳納情況來看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常。
三、非財務(wù)情況分析
1、企業(yè)發(fā)展前景
該公司是一家集開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及貿(mào)易于一體的'小型個人獨資扣板生產(chǎn)銷售企業(yè)，公司與多家行內(nèi)企業(yè)建立長期良好的合作關(guān)系，產(chǎn)品主要銷往江蘇、山東、安徽、河南等地，這些企業(yè)和法人代表李大武均有著多年的合作關(guān)系。另外該公司現(xiàn)已取得了自營出口許可證，并已聯(lián)系了部分國外客戶，也簽訂了外銷訂單，行業(yè)穩(wěn)定性較好。該公司屬于縣工業(yè)園區(qū)管委會招商引資企業(yè)，政府給予一定的支持。
2、企業(yè)管理層素質(zhì)
該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無錫市華威新
型塑料制造有限公司工作，先后任過班長、車間主任、沈陽分公司制造部經(jīng)理、西安分公司經(jīng)理、公司副總經(jīng)理，法人代表在金融機構(gòu)無不良信用記錄。
3、組織與人力資源情況
企業(yè)組織架構(gòu)等基本情況：該廠為個人獨資企業(yè)，各部門負(fù)責(zé)人由投資人李大武任命。李大武任總經(jīng)理兼法人代表，企業(yè)下設(shè)副總經(jīng)理辦公室、銷售部、行政人事部、財務(wù)部、采購部，企業(yè)具有完備的內(nèi)部工作制度�，F(xiàn)有員工人數(shù)120余人。
4、與我公司業(yè)務(wù)合作緊密關(guān)系
該公司現(xiàn)有銀行貸款450萬元，全部由我公司保證擔(dān)保；其核心資產(chǎn)（房產(chǎn)、土地）全部抵押給我公司作為反擔(dān)保，反擔(dān)保措施較好。
四、信用等級評估建議
根據(jù)以上情況分析，該公司基本情況良好，第一還款來源較充足，按照我公司法人客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)測算綜合得分為75分（信用評級標(biāo)準(zhǔn)測算表附后），屬于BB級客戶。
五、第二還款來源（反擔(dān)保）評估分析
該企業(yè)現(xiàn)有可用于反擔(dān)保的核心資產(chǎn)有：
1、房產(chǎn)9050平方米，2009年下半年建造，產(chǎn)權(quán)明晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛，其中：廠房7000平方米，鋼架結(jié)構(gòu)；職工宿舍1500平方米，磚混結(jié)構(gòu)，三層；辦公樓面積550平方米，磚混結(jié)構(gòu)，二層，綜合估值500萬元，可用于反擔(dān)保凈值為：500x0.7=350萬元。
2、土地17畝，可用于反擔(dān)保凈值為17畝x6萬=102萬元。
3、機器設(shè)備原值427萬元，現(xiàn)估價342萬元，可用于反擔(dān)保凈值為：342x0.4=137萬元。
根據(jù)以上情況，該公司可用于反擔(dān)�？傤~合計為589萬元。
企業(yè)可用于反擔(dān)�？傤~589萬元，現(xiàn)有貸款總額450萬元均由我公司擔(dān)保，目前該公司尚有139萬元反擔(dān)保額度可用，第二還款來源比較充足。
六、可授信額度分析
1、反擔(dān)保綜合能力額度分析
根據(jù)該企業(yè)可用于抵押的核心資產(chǎn)凈值為589萬元，客戶信用評級為BB級，反擔(dān)保能力覆蓋比率為100%得出，反擔(dān)保綜合能力額度為589x100%=589萬元。
2、銷售收入額度分析
該企業(yè)20xx年度銷售收入2500萬元，企業(yè)信用評級為BB級，系數(shù)為0.8，銷售定額比率30%。按銷售收入可測算授信額2500x30%x0.8=600萬元。
3、資產(chǎn)負(fù)債授信額度分析
該企業(yè)20xx年度總資產(chǎn)為1379萬元，實際資產(chǎn)負(fù)債率為36%，資產(chǎn)定額比率為70%，企業(yè)評級系數(shù)0.8。按資產(chǎn)負(fù)債情況可測算授信額1379x70%x0.8=772萬元。
七、結(jié)論
綜上所述，從該企業(yè)財務(wù)情況分析，該企業(yè)目前生產(chǎn)經(jīng)營正常，固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)建筑已初步完成，主營業(yè)務(wù)收入增長率超過10%，保持較好的增長勢頭，產(chǎn)品、市場較為穩(wěn)定，短期內(nèi)尚未面臨產(chǎn)品更新的風(fēng)險，屬于成長型公司，但該企業(yè)短期債務(wù)償還能力較弱。從非財務(wù)情況分析，主要負(fù)責(zé)人行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗豐富，經(jīng)營相對穩(wěn)定，在周邊地區(qū)同行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，行業(yè)競爭風(fēng)險較小。從已提供核心資產(chǎn)反擔(dān)保情況分析，企業(yè)已將所有核心資產(chǎn)全部抵押我公司，且抵押凈值大于現(xiàn)在擔(dān)保額度，與我公司合作關(guān)系緊密。綜合考慮，該企業(yè)在我公司可授信額度建議為650萬元。
銀行授信調(diào)查報告 4
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。
一、開展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效
（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對金融知識的了解。
�。ǘ┱J(rèn)真選定信用村。出臺了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評定標(biāo)準(zhǔn)，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。
�。ㄈ┙⑥r(nóng)戶經(jīng)濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進(jìn)行信用等級評定。該農(nóng)村信用社對全轄4867戶農(nóng)戶
建立了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。
（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報電話）
二、開展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題與不足
�。ㄒ唬┬☆~信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個別農(nóng)戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識不足，導(dǎo)致此項工作開展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社20xx年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。
�。ǘ┬☆~信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實際、科學(xué)完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風(fēng)險防范意識薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之
詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟情況、存款數(shù)額作為信用戶的評定標(biāo)準(zhǔn)，對家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。
�。ㄈ┬☆~信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。
（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。
三、建議與對策
�。ㄒ唬┦羌哟笮麄髁Χ龋岣呱鐣鹘鐚ν茝V農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識。年初信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的.意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安
全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
�。ǘ┦菄�(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農(nóng)戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農(nóng)戶從事經(jīng)營項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級評定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。
�。ㄈ┘訌娰J后管理，切實防范和控制貸款風(fēng)險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險。
�。ㄋ模┣袑嵓訌娦刨J隊伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。
四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施
�。ㄒ唬┙L(fēng)險補償機制。
�。ǘ┙∪珒�(nèi)控制度，強化貸前調(diào)查工作。
�。ㄈ﹪�(yán)格落實信貸分級審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。
�。ㄋ模┞鋵嵏骷壺�(zé)任制，強化貸后檢查制度。
�。ㄎ澹┘訌妴T工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。
20xx年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。
銀行授信調(diào)查報告 5
一、公司概述
廣告有限公司成立于20xx年，總部位于中國北京。該公司是一家專注于為客戶提供廣告投放服務(wù)的公司。公司的主要業(yè)務(wù)包括廣告投放、營銷咨詢和廣告制作等。
二、貸款申請情況
本次貸款申請由公司創(chuàng)始人張三提出，申請金額人民幣100萬元，貸款期限為1年。
三、貸款用途
本次貸款主要用于公司的.日常運營和業(yè)務(wù)擴張。具體而言，本次貸款將用于以下用途：
1、廣告投放：用于購買廣告素材和投放廣告，提高公司的廣告效果和品牌知名度。
2、營銷咨詢：用于為客戶提供營銷咨詢服務(wù)，幫助客戶更好地制定營銷策略和執(zhí)行計劃。
3、廣告制作：用于制作廣告作品，包括海報、名片、宣傳單等，以提高公司的品牌形象和市場競爭力。
四、還款計劃
根據(jù)公司的實際情況和貸款合同的約定，本次貸款的還款計劃如下：
1、每月還款額：1，000元；
2、還款日期：每月20日；
3、還款方式：自動扣款；
4、還款金額：1，000元。
五、貸款風(fēng)險分析
本次貸款風(fēng)險相對較小，主要風(fēng)險因素包括：
1、市場競爭激烈，客戶需求不穩(wěn)定；
2、公司財務(wù)風(fēng)險，如公司無法按時還款，將可能導(dǎo)致貸款逾期和利率上升；
3、行業(yè)風(fēng)險，如廣告投放市場競爭激烈，公司無法獲得足夠的廣告素材和投放機會，可能導(dǎo)致廣告投放效果下降。
六、結(jié)論
本次貸款調(diào)查報告表明，廣告有限公司財務(wù)狀況良好，還款計劃合理，貸款風(fēng)險相對較小。但是，公司仍需要關(guān)注市場和行業(yè)變化，及時調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和廣告投放計劃，以保持競爭力和市場份額。
銀行授信調(diào)查報告 6
一、引言
廣告業(yè)在現(xiàn)代社會中扮演著重要角色，隨著市場競爭的加劇，廣告公司的發(fā)展也面臨許多挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對資金需求的增加，廣告公司普遍選擇向銀行等金融機構(gòu)申請貸款。本文將就廣告公司貸款的情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查分析，同時提出相關(guān)建議。
二、貸款需求調(diào)查
1、廣告公司的貸款需求
通過與多家廣告公司的溝通，我們了解到廣告公司之所以申請貸款是由于以下幾個方面的原因：
—擴大經(jīng)營規(guī)模：廣告公司希望通過貸款來增加經(jīng)營規(guī)模，開辟新的市場并提供更多的服務(wù)。
—設(shè)備升級：隨著科技的進(jìn)步，廣告公司需要購買更新的`設(shè)備來提高工作效率和廣告制作質(zhì)量。
—人力資源：廣告公司往往需要吸引更多的優(yōu)秀人才，貸款可以用來支付人力資源相關(guān)的費用。
2、廣告公司貸款的類型
廣告公司貸款的類型常見主要有以下幾種：
—流動資金貸款：用于公司日常經(jīng)營活動所需的臨時資金，如員工薪酬、租金等。
—固定資產(chǎn)貸款：用于購買設(shè)備、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，提高公司的生產(chǎn)力。
—投資性貸款：用于公司市場拓展、產(chǎn)品研發(fā)等投資項目。
三、廣告公司貸款的影響
1、利益影響
貸款對廣告公司的利益有積極的影響：
—帶來發(fā)展機會：通過貸款獲得資金支持，廣告公司可以擴大市場份額，提高品牌知名度。
—提高競爭力：資金的支持可以使廣告公司加大投入，提供更加專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的廣告服務(wù)，提高客戶滿意度。
—實現(xiàn)公司目標(biāo)：貸款可以幫助廣告公司實現(xiàn)長期規(guī)劃，如市場拓展、新產(chǎn)品上市等。
2、風(fēng)險因素
貸款對廣告公司也存在一定的風(fēng)險：
—償還壓力：貸款需要按照合同約定償還，如果廣告公司的盈利能力不及預(yù)期，則可能無法按時償還貸款。
—利息成本：貸款通常需要支付一定的利息，對公司盈利能力會有一定負(fù)擔(dān)。
—經(jīng)濟環(huán)境：廣告行業(yè)受宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響較大，如果市場不景氣或者出現(xiàn)經(jīng)濟衰退，可能會增加廣告公司貸款的風(fēng)險。
四、對廣告公司貸款的建議
1、充分評估貸款需求：廣告公司在申請貸款前應(yīng)充分評估自身的貸款需求，確保所申請的貸款額度和用途符合公司發(fā)展規(guī)劃。
2、 網(wǎng)絡(luò)化渠道優(yōu)先：考慮到廣告公司需要快速獲取資金的特性，可以優(yōu)先選擇在線金融平臺或者互聯(lián)網(wǎng)銀行等渠道，以提高貸款的申請和審批效率。
3、資金使用規(guī)劃：廣告公司在獲得貸款后，應(yīng)合理規(guī)劃資金的使用，確保能夠提高公司的經(jīng)營效益和競爭力。
4、償還計劃制定：制定合理的貸款償還計劃，確保廣告公司能夠按時償還貸款，并有應(yīng)對臨時財務(wù)風(fēng)險的能力。
五、結(jié)論
廣告公司貸款的調(diào)查與分析，可以為廣告公司提供更全面的資金戰(zhàn)略規(guī)劃，從而在市場競爭中取得更好的發(fā)展。然而，需要廣告公司謹(jǐn)慎評估自身的貸款需求和能力，并制定合理的償還計劃，以確保貸款對公司的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。
銀行授信調(diào)查報告 7
在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。
調(diào)查目的：
近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容：
主要分為大學(xué)生生活費來源和花費情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調(diào)查時間：
12月6日11時—12月7日21時
調(diào)查對象：
在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法：
在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫。
題目設(shè)計思路：
首先，了解大學(xué)生的生活費來源和多少，再分析大學(xué)生生活費的花銷方向。了解大學(xué)生生活費短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的.途徑、風(fēng)險、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費后，無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計及分析：
（問卷上部分問題未具體顯示）
1、生活費來源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金�；緵]有人用校園貸款。
2、生活費數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費處于600—1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000—1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費還是相對較多的。
3、生活費花費方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請同學(xué)吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱k、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費短缺時解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學(xué)生生活費短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢�；緵]有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險的。
7、超額消費后，無力償還的解決方式
問家長要，42人，占70%
勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
經(jīng)濟允許的情況下支持，22人，占36.7% 無所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關(guān)。
由此可見，大學(xué)生生活費來源較單一，大部分來源于父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險，而且未使用過校園貸，也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財，掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險知識，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程，實時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。
銀行授信調(diào)查報告 8
一、借款人基本情況
借款人郭文，男，1969年9月出生大學(xué)本科學(xué)歷，中共黨員，89年至20xx年在府谷縣政協(xié)工作，任主任職務(wù)，20xx年至今在府谷縣外事辦工作，任主任職務(wù)。
二、借款人家庭收入情況
借款人家庭成員3人，夫婦雙方有固定的職業(yè)，借款人為府谷縣外事辦主任，配偶張文靜在府谷縣二完小工作，兒子現(xiàn)字讀書，家庭收入來源穩(wěn)定。經(jīng)我行了解，借款人的還款來源主要為夫妻雙方的工資收入。借款人郭文月均收入5000元，配偶月均收入4800元，家庭月收入9800元。另外二道街有門市三間，全部出租（附房屋租賃證明）綜合借款人家庭收支情況，對該貸款有足夠的還款能力。
三、借款人與我行的`合作關(guān)系
借款人是我行的.優(yōu)質(zhì)客戶，與我行有著多年的合作關(guān)系，有良好的信用度，同時也可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)等方面收益。
四、借款人申請貸款情況
借款人目前向張嘉娛購買住房一套，建筑面積130平方米房屋總價750000.00元整，一次性付清，因此向我行申請個人信用循環(huán)貸款750000.00元整，期限12個月，用于支付購房款項。
五、結(jié)論性意見建議
該筆貸款符合我行個人信用循環(huán)貸款投放條件，且借款人家庭有較好而又穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，借款人又為府谷縣外事辦主任，同意上報該筆個人貸款業(yè)務(wù)。
銀行授信調(diào)查報告 9
為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進(jìn)行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、本次調(diào)查的對象
本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
本次調(diào)查的對象，姓名，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫），借款期限個月,月利率
二、調(diào)查方式
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實有效。
三、調(diào)查時間
xxx
四、調(diào)查成果
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負(fù)債情況的`核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實，貸款人無借款無其他負(fù)債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。
五、結(jié)論
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負(fù)債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
銀行授信調(diào)查報告 10
一、借款人基本情況
主要包括借款人及其配偶的年齡、職業(yè)、學(xué)歷、從業(yè)時間、資產(chǎn)情況、現(xiàn)有融資情況、信用記錄、個人品行、有無不良嗜好、信用等級等。
二、經(jīng)營實體經(jīng)營情況及還款來源
主要包括經(jīng)營實體名稱、性質(zhì)、注冊資本、成立時間、法人代表、股東構(gòu)成、經(jīng)營范圍、主營業(yè)務(wù)、開戶銀行、近期的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r（重點是分析經(jīng)營實體近期年度的生產(chǎn)、銷售、市場及經(jīng)營利潤等主要財務(wù)指標(biāo)的完成情況，資產(chǎn)負(fù)債的增減變化情況及原因，存貨、應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款、應(yīng)付款變化情況等），歷史經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營實體現(xiàn)有融資情況及還款來源、貨款歸行及我行占比等。
分析借款人個人以及經(jīng)營實體銀行賬戶至少6個月經(jīng)營收入流水，判斷銀行流水的變化是否與其經(jīng)營發(fā)展情況相一致。
通過對企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及其他還款來源的分析，判斷客戶及經(jīng)營實體生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無穩(wěn)定的收入來源，足夠的.償債能力和還款能力。
三、貸款擔(dān)保方式
1、以房產(chǎn)抵押的，須對抵押物情況進(jìn)行分析，包括抵押物位置、性質(zhì)、年限、用途、市場價值、處置變現(xiàn)能力、抵押成數(shù)等。未提供土地證的，須至土地管理部門核查土地性質(zhì)及分割抵押情況，并提供核查證明或在調(diào)查報告中注明；
2、以保證擔(dān)保的，須對保證人資產(chǎn)、負(fù)債、擔(dān)保能力（含我行對擔(dān)保公司授信及可擔(dān)保余額等）情況進(jìn)行分析。以質(zhì)押擔(dān)保的，須對質(zhì)物權(quán)屬、到期日、質(zhì)押成數(shù)等進(jìn)行分析。通過對擔(dān)保方式和擔(dān)保能力的分析，判斷第二還款來源的真實性和可靠性；
四、貸款用途
通過對交易合同（如果是生產(chǎn)經(jīng)營以及商貿(mào)類實體，須提供分析上下游交易合同情況；如果是某品牌代理商需提供相應(yīng)的證明材料）等用途佐證、受托支付協(xié)議等資料的分析，明確貸款的用途、交易對手名稱、開戶銀行、支付方式等，采取自主支付的，須注明原因。
五、本筆貸款有利條件及風(fēng)險因素分析
主要包括本筆貸款的優(yōu)勢、風(fēng)險因素及防范措施等
六、綜合評價。
主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在pcm20xx系統(tǒng)中簽署調(diào)查意見，主要包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)、還款方式、支付方式等。
銀行授信調(diào)查報告 11
20xx年8月30日，總行小企業(yè)金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴xx銀行拜訪了該行小企業(yè)信貸中心，就xx銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了訪談。具體情況如下：
一、xx銀行基本情況
xx銀行成立于20xx年8月，注冊資本100億元，總部設(shè)在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設(shè)立了70余家分支機構(gòu)。截至20xx年6月末，xx銀行總資產(chǎn)2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.13%，20xx年上半年利潤總額17.5億元。
二、xx銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體情況
xx銀行市場定位為以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是其重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來得到較快增長。截至20xx年7月末，xx銀行單戶500萬元及以下小企業(yè)貸款余額為299.18億元，比年初增長69.46億元，增幅30.24%，貸款戶數(shù)21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業(yè)貸款在各項貸款中的占比21.53%，比年初提高1.2個百分點。小企業(yè)貸款不良率為0.13%。（截至20xx年6月末，農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額4900.91億元，比年初增加290.10億元，增幅為6.29%）。
xx銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的口徑為500萬元以下零售信貸業(yè)務(wù)，包括小企業(yè)信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，xx銀行出于資本規(guī)模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)）。
三、xx銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營
xx銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”為特點。
�。ㄒ唬⿲I(yè)化經(jīng)營模式
xx銀行在立行之初便確定了重點發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的策略，逐步探索小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的做法，目前已構(gòu)建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)，不經(jīng)營大中型公司業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)為重點和特色，要求貸款余額占比達(dá)到50%；專營部門是在分行設(shè)立的只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)的營銷部門。
�。ǘ┡涮字贫日唧w系
xx銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機構(gòu)、人員團(tuán)隊等。特別是在授信方面，制定了區(qū)別于大中型企業(yè)的基本制度、流程、授權(quán)、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)授信流程的特點
xx銀行針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點，設(shè)計了不同的業(yè)務(wù)流程和要求。
一是確定“近、小、好”的客戶定位。為保證盡職調(diào)查工作的到位，要求各機構(gòu)的客戶范圍為10公里或半小時車程之內(nèi)。
二是細(xì)分客戶。xx銀行根據(jù)客戶規(guī)模，將小企業(yè)客戶進(jìn)一步細(xì)分為A、B、C、D四類，分別對應(yīng)“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設(shè)計相應(yīng)的審批流程和操作流程。
三是簡化表單。通過簡化各種業(yè)務(wù)表單，降低小企業(yè)客戶填報難度，減輕客戶經(jīng)理和審查人員的工作量。
四是內(nèi)部評估為主。通過實行抵押物內(nèi)部評估，既較少環(huán)節(jié)節(jié)約時間，又降低企業(yè)評估費用。
五是下放審批權(quán)限。將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機構(gòu)負(fù)責(zé)人，并允許其進(jìn)行部分轉(zhuǎn)授權(quán)。
六是實行限時辦結(jié)，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業(yè)務(wù)，規(guī)定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結(jié)時限，從開始辦理業(yè)務(wù)起，每筆業(yè)務(wù)手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結(jié)情況進(jìn)行分析。
�。ㄋ模└挥刑厣漠a(chǎn)品體系
xx銀行通過對擔(dān)保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創(chuàng)新，開辦了“多戶聯(lián)保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農(nóng)房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業(yè)信貸產(chǎn)品。同時還推出小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請平臺、專用版網(wǎng)上銀行等信貸配套服務(wù)。
�。ㄎ澹﹛x銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理
一是實行風(fēng)險監(jiān)控官委派制。風(fēng)險監(jiān)控官對總行負(fù)責(zé)，主管派駐單位的風(fēng)險管理，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險監(jiān)督權(quán)，沒有審批權(quán)，與派駐單位的'負(fù)責(zé)人形成制衡。
二是實行風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)制。由專職審查人員擔(dān)任風(fēng)險經(jīng)理，與客戶經(jīng)理同時開展實地調(diào)查，實行平行作業(yè)，每筆業(yè)務(wù)經(jīng)風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理均同意才能通過并上報，實現(xiàn)風(fēng)險關(guān)口前移。
三是實行經(jīng)辦人員資格管理。對客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理實行資格管理，上述人員要定期進(jìn)行考試，并結(jié)合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應(yīng)A、B、C、D不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。對于工作效率低，不能達(dá)到限時辦結(jié)要求的，降低業(yè)務(wù)資格。
四是注重抵質(zhì)押擔(dān)保。xx銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以抵質(zhì)押擔(dān)保方式為主，抵質(zhì)押擔(dān)保方式貸款占到小企業(yè)貸款余額的85%以上，非抵質(zhì)押擔(dān)保方式中80%為保證擔(dān)保，信用方式非常少。并且保證擔(dān)保方式貸款中，以多戶聯(lián)保為主，不接受商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保方式。
五是嚴(yán)格限定抵押品范圍。xx銀行小企業(yè)貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業(yè)廠房、建設(shè)用土地等5種抵押品。
六是嚴(yán)格設(shè)定抵押率。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。
七是以高收益覆蓋風(fēng)險。xx銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮25%，通過較高的收益率水平覆蓋風(fēng)險。
八是通過高激勵，嚴(yán)約束促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。xx銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經(jīng)理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業(yè)熱情。同時輔以嚴(yán)格的管理和處罰制度，出現(xiàn)1筆操作錯誤罰款500元。
�。┕膭钚∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策
一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按照一般公司業(yè)務(wù)的75%計算。
二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。對小企業(yè)貸款存貸比最高可達(dá)150%，并優(yōu)先安排貸款規(guī)模。
三是考核領(lǐng)導(dǎo)班子。要求各分行主要負(fù)責(zé)人親自分管小企業(yè)業(yè)務(wù)，并將小企業(yè)貸款占比納入分行班子評價指標(biāo)。
四是費用補貼。對于新設(shè)立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。
五是設(shè)置小企業(yè)貸款不良率容忍度指標(biāo)。對小企業(yè)貸款設(shè)置相當(dāng)于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業(yè)專營人員實行差別化的問責(zé)免責(zé)辦法。
（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點
xx銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經(jīng)驗是制定了若干較為審慎的風(fēng)險管理要求。
一是組成數(shù)量要求。xx銀行要求每個聯(lián)保小組至少5人，通過人數(shù)下限要求提高客戶的信用條件門檻。
二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風(fēng)險池保障資金。
三是嚴(yán)格控制單戶貸款金額。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業(yè)務(wù)中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。
由于實施上述措施，實際風(fēng)險發(fā)生時，聯(lián)保小組大多是選擇代償履約。聯(lián)保業(yè)務(wù)實質(zhì)風(fēng)險控制效果較好。
四、訪談體會
一是在嚴(yán)格風(fēng)險管理前提下開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實質(zhì)風(fēng)險可以控制在較低水平。
二是專業(yè)化經(jīng)營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效模式。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相對較高，單位貸款成本較大、風(fēng)險發(fā)生后受處罰的風(fēng)險較大等原因，在大中小客戶混營的機構(gòu)，從機構(gòu)負(fù)責(zé)人到經(jīng)辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的動力。
三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。xx銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級行領(lǐng)導(dǎo)班子考核內(nèi)容，且權(quán)重較大，對發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導(dǎo)向作用。
四是可以通過專業(yè)化經(jīng)營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業(yè)貸款設(shè)計專門的制度、流程、權(quán)限、規(guī)模等。
銀行授信調(diào)查報告 12
一、基本情況：
小張，男，1975年3月3日出生，xx鎮(zhèn)xx村xx組人，經(jīng)營哈哈哈牌奶飲料加工銷售，廠址在江蘇xx批發(fā)市場，個人經(jīng)營能力強。其家庭成員6人，為夫婦2人、父母、妹妹和1個小孩。其父親、妻子在xx協(xié)助經(jīng)營，母親一人在xx老家。
二、小張個人資產(chǎn)：
小張個人資產(chǎn)總額為298萬元，其中老家房產(chǎn)一幢8萬元，生產(chǎn)地：灌裝流水線投資25萬元，其它機械價值45萬元，原材料20萬元，存貨為成品60萬元左右、半成品20萬元左右，應(yīng)收賬款40萬元。
負(fù)債總額:欠料款9萬元。
個人凈資產(chǎn)：289萬元。
三、生產(chǎn)經(jīng)營情況：
xx市經(jīng)營奶飲行業(yè)的`同類廠家共四家，小張為首家也是最大一家經(jīng)營此類產(chǎn)品的廠家，小張經(jīng)營"哈哈哈"牌牛奶飲品，有高中低三個等次。廠內(nèi)工人63人，每日24小時滿負(fù)荷運行，年工作日在300天以上，月銷售額100萬元左右，盈利水平在20%左右，即年銷售額960萬元，盈利192萬元左右，其中：用于房租開支8萬元，電費16萬元，工人工資50萬元左右，其它開支10萬元左右，因其在xx市工業(yè)園內(nèi)經(jīng)營，工商稅收等由工業(yè)園統(tǒng)一管理，每月只繳納1000元，其純利潤98萬元。產(chǎn)品銷售渠道主要為當(dāng)?shù)嘏l(fā)市場和全國各地批發(fā)客戶，所經(jīng)營產(chǎn)品有市場，經(jīng)營狀況良好。
四、申請借款金額及用途：
小張申請貸款50萬元主要用于擴大投資，再上一套灌裝生產(chǎn)線產(chǎn)銷售項目，投資地為xx市，此類產(chǎn)品銷量看好，其經(jīng)過考察，該產(chǎn)品有開發(fā)潛力，并可輻射周邊。
五、資金結(jié)算：
小張經(jīng)營產(chǎn)品資金回籠較為穩(wěn)定，使用本社貸款均能及時現(xiàn)金償還，按照其目前經(jīng)營狀況，所申請貸款可在一年內(nèi)本息結(jié)清，結(jié)算狀況良好。
六、所提供擔(dān)保狀況分析：
根據(jù)小張申請，擬提供自然人擔(dān)保共15人，其中林沖、邱處機2人為教師，其余11人小李飛刀、小龍女、張飛、楊康、武松、潘金蓮、孫二娘、豬悟能等,分別經(jīng)營刀業(yè)、服裝業(yè)、兵工廠、養(yǎng)殖老虎、桑拿洗浴、食品批發(fā)銷售、餐飲、健身減肥等，他們在本地信譽良好，無不良借款記錄，擔(dān)保狀況較好。
七、信等級評定結(jié)果
1、資產(chǎn)負(fù)債率3%；
2、家庭人均年純收入13萬元；
3、近三年固定資產(chǎn)逐年增長；
4、擔(dān)保狀況較好；
5、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，與本社所發(fā)生存貸業(yè)務(wù)，無不良信用記錄。
資信評定結(jié)果為優(yōu)秀。(對照五級分類標(biāo)準(zhǔn),初認(rèn)定此戶貸款為正常類貸款)
經(jīng)我社會辦小組討論研究，認(rèn)為該戶信用好，具備到期還本付息的.能力，請聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)審核。
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