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淺談電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題
下面是小編整理推薦的電子商務(wù)畢業(yè)論文，淺談電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題，歡迎大家閱讀!
摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。本文對現(xiàn)有的電子商務(wù)網(wǎng)上支付中存在的問題和模式進行了簡要分析，并探討了其支付流程，分析了網(wǎng)上第三方支付模式，并提出了解決網(wǎng)上支付問題的對策。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)：網(wǎng)上支付：電子銀行，支付工具
引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，電子商務(wù)已在各個領(lǐng)域得到了廣泛的運用。與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。如果沒有網(wǎng)上支付的參與，電子商務(wù)就會停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段，無法進入實質(zhì)性的交易階段，同樣無法形成完整的電子商務(wù)。
對傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價值、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。所謂的網(wǎng)上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡，電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，從而完成支付的整個過程。主要有以下幾個元素組成：Internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認證中心。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，要通過在線網(wǎng)上電子銀行介入才能實現(xiàn)網(wǎng)上支付。
目前我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有多家，基本都有推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但這些銀行開展的服務(wù)基本上是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級的內(nèi)容，僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，如個人帳戶查詢，不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)帳，實現(xiàn)個人網(wǎng)上支付，代收公共費用等;同時很多銀行也只在宣傳、嘗試之中。電子銀行的被接受程度低，業(yè)務(wù)量少，
一、網(wǎng)上支付目前主要存在以下幾個問題：
1 支付的安全問題。這是大家最關(guān)心，也是林國慶
福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息系最敏感的問題。無論何種方式的網(wǎng)上支付最終都是落實到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問，內(nèi)部竊密。破壞交易的順利進行，破壞系統(tǒng)的可行性等。雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實際應(yīng)用中還存在很多問題，由于Internet是一個開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，Internetk的商家很多，其中不乏魚目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費者支付后信用卡的密碼會不會被其他人盜用?黑客會不會進入銀行主機系統(tǒng)，存進去的錢會不會丟掉?網(wǎng)上支付被扣的錢會不會比實際多?這些問題深深的影響了消費者的購買行為。安全問題是很重要的問題，同時又是很復(fù)雜的問題，需要在技術(shù)上，法律上、運用環(huán)境上等方面共同努力才能解決。
2 各家銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一。我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，如信用卡業(yè)務(wù)：各銀行展開了激烈競爭，卻不能達成內(nèi)部一致協(xié)議以實現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。
各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。各銀行都各自發(fā)行自己的銀行卡，運用在不同的平臺上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術(shù)同樣也不一樣。
3 網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后。電子商務(wù)需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機構(gòu)的運行還是永遠不夠的。未來電商務(wù)活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶進行轉(zhuǎn)賬的方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位―直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷。各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力，有信譽的壘球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
4 行業(yè)監(jiān)管不完善，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。迄今為止，我國銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)數(shù)年了。電子商務(wù)立法卻還不完備，在目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟糾紛的時候無法可依。目前E-BANK采用的規(guī)則都是協(xié)議式的，是與客戶在事先說明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。由于缺乏相關(guān)法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應(yīng)，但沒有解決數(shù)字簽名問題，這些問題無形中都增加了銀行與客戶網(wǎng)上進行交易的麻煩和風(fēng)險。
5 社會信用體制不健全。網(wǎng)上支付不等于現(xiàn)金支付，需要建立在信用基礎(chǔ)上，是個人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國現(xiàn)階段信用體系根本沒有建立起來，銀行擔(dān)心企業(yè)拖欠，輕易不放貸款;銀行也怕個人拖欠，所以申請信用卡手續(xù)復(fù)雜，條件繁多。而我國的社會信用體系未達到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當(dāng)一部分企業(yè)或個人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。
6 信用卡使用不普遍。幾乎所有的網(wǎng)上支付方式，最后一步都是由銀行根據(jù)用戶提供的或注冊的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網(wǎng)上支付就成了無源之永，無本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據(jù)新加坡的調(diào)研NNAsian Banker透露，中國現(xiàn)有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經(jīng)激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費者承擔(dān)了幾乎全部的責(zé)任，而如果相同情況發(fā)生在美國，持卡人最多只需承擔(dān)50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。
二、第三方支付模式分析
電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見和普及，因為第三方支付平臺是在商家與消費者之間建立了一個公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式滿足市
場發(fā)展的必然需求。現(xiàn)以該模式為樣本，簡要分析其原理。
第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發(fā)貨，買方收到貨物、檢驗商品并確認后。通知第三方付款，第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2c交易為例，其支付交易流程如下：
1)消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。
2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。
3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。
4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看所購買商品的狀態(tài)，如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。
5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。
6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成;顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中。
三、解決電子裔務(wù)網(wǎng)上支付問趣的對策
1 加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)
銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標準。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標準體系，提高標準化意識，充分調(diào)動各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國家標準體系，鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標準和參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務(wù)標準化進程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會逐漸被人們所接受。
2 研發(fā)適合我國國情的網(wǎng)上支付工具
在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術(shù)，推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時也要總結(jié)和制定適合我國國情的支付標準和規(guī)范。目前進行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進行網(wǎng)上支付，那將會給廣大網(wǎng)民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過復(fù)雜的程序申請新的信用卡，這導(dǎo)致網(wǎng)民網(wǎng)購的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴大網(wǎng)上購買行為。
3 制訂統(tǒng)一的標準
制訂統(tǒng)一的標準主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)―發(fā)展及利用銀行卡進行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上在線支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右。目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)。網(wǎng)上主動支付業(yè)務(wù)能力有限，這遠遠不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進的。一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另―方面要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安壘規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了在線電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。
4 加強網(wǎng)上支付數(shù)字安全認證工作
首先要把與認證相關(guān)的法律完善起來，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入，隱私權(quán)保護等方面的法律法規(guī)問題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。
5 擴大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量�，F(xiàn)在我國幾大商業(yè)銀行都有開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但他們不僅業(yè)務(wù)種類少，而且服務(wù)范圍有限，而網(wǎng)民地理分布比較分散，這樣相當(dāng)大的一部分網(wǎng)民都被拒絕在網(wǎng)上支付范圍外。因此銀行應(yīng)該有預(yù)見性的看到前景，從而早日在壘國大部分城市開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡可能多的發(fā)展業(yè)務(wù)的種類，這樣才能滿足現(xiàn)階段及未來的網(wǎng)上支付發(fā)展需要。
同時，應(yīng)引起我們注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量也需要進一步提高，例如在速度方面，手續(xù)方面以及前面所提到的安全方面都有待于進一步的提高。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，金方位的提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。
6 加大宣傳力度。安壘問題除了在技術(shù)上解決外，很重要的還要解決消費者的接受問題。如何說服廣大網(wǎng)民接受這種新的支付方式，這是一個較為漫長而持續(xù)的過程。但是我們應(yīng)盡力加強網(wǎng)上支付的宣傳力度，讓更多的消費者介入，爭取早日實現(xiàn)盡可能多的網(wǎng)上購物及網(wǎng)上支付行為。
無論如何隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付所起的作用越來越重要。電子銀行的建設(shè)既是大勢所趨，又是刻不容緩。同時，網(wǎng)上支付在電子商務(wù)應(yīng)用的各個領(lǐng)域中都是核心環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的完善將會對電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用及深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而電子商務(wù)也對網(wǎng)上支付提出更高要求。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。
四、結(jié)束語
總而言之，現(xiàn)階段雖然已經(jīng)出現(xiàn)并運用了第三方支付模式，但要在我國實現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，仍然存在金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，相關(guān)法律法規(guī)不健全等多方面的問題有待解決。相對的，電子商務(wù)也有很大的優(yōu)勢等著我們?nèi)ネ诰蚶�。�?dāng)今電子商務(wù)時代，網(wǎng)上支付必將成為主流。
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