我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及幾點建議

　　摘要：網(wǎng)絡(luò)的快速普及推動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，讓銀行業(yè)之間的競爭日趨白熱化。在這種情況下，銀行必須要進行大力的調(diào)整，而電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)則讓銀行具備了轉(zhuǎn)型的機會。在文中對電子銀行業(yè)務(wù)的定義與特點進行了概述，分析了國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，在此基礎(chǔ)上就積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效提出了幾點建議。

　　關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展 商業(yè)銀行

　　一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點

　　著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù))，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機銀行業(yè)務(wù))，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”

　　與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：

　　(1)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。

　　傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

　　(2)電子交易易操作、速度快。

　　傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

　　二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

　　作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

　　(1)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

　　長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

　　(2)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴峻考驗。

　　三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議